反洗钱新规7月实施 金融机构严查跨境交易真实背景

反洗钱新规7月实施，金融机构严查跨境交易真实背景。

跨境大额现金转账交易反洗钱监管序幕即将拉开。

去年底，中国人民银行发布了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令第3号[20 1 6]，以下简称《办法》)，决定自7月20 17日起实施。

在业内人士看来,《管理办法》与之前的《反洗钱条例》相比，最大的变化主要集中在三点。一是自然人大额现金交易申报标准由原来的单笔或累计交易(包括现金存款、现金提取、现金结售汇、现金汇兑、现金汇款、现金票据结算及其他形式的现金收付)20万元人民币以上调整为5万元人民币以上，以外币等值/kloc计——二是要求金融机构建立和完善交易监测标准、交易分析和识别、涉恐名单监测、监测系统建立和记录保存；三是增加非银行支付机构、保险专业机构等机构履行反洗钱监管义务。

此外，非自然人银行账户境内及跨境大额转账交易金额超过200万元人民币或等值20万美元外币的；自然人银行账户境内大额转账交易规模超过人民币50万元或等值10万美元的外币；超过人民币20万元或等值外币1 10，000美元的跨境大额转账交易也需向相关部门申报。

反洗钱监管全面加强。

记者多方了解到，为了落实《管理办法》的规定，银行实际执行标准非常严格。

一位不愿意透露姓名的外资银行合规部人士向2 1世纪经济报道记者透露，银行规定，境内个人每月向境外转账金额超过1 10，000美元的，需要向银行出示具体的消费证明；否则，银行可关闭个人账户，并将相关情况报告国家外汇管理局(以下简称外汇局)相关部门。

“即使部分银行没有要求提供具体的消费证明，也不排除未来会对相关账户进行抽查。如果个人无法偿还消费凭证，还将面临销户和信息上报的风险。”他透露。

此外，该人士表示，对于涉及对外投资、并购的跨境大额转账现金交易，银行会要求企业出具详细的贸易投资收购合同等相关材料。即使有些企业在自贸区设立了自由贸易账户(FT账户)，银行也必须了解企业的客户和业务。在尽职调查三大操作原则的基础上，银行首先要对跨境资金流动进行反洗钱核查。

多位银行人士向2 1世纪经济报道记者透露，一些反洗钱监管体系不完善的银行，甚至会适度调减当月外汇额度，以防止企业或个人通过银行尚未察觉的灰色渠道在境外换汇。原因是跨境金融业务的反洗钱监控挑战比国内大额现金转账交易更复杂。很多企业或个人会利用一些国家反洗钱监管体系的漏洞，采取各种灰色渠道将资金转移出境。

为此，央行要求相关金融机构建设客户姓名核对(NC)、交易监控(TM)、银行跑路名单监控(SM)、审慎调查(DD)和客户洗钱风险再分析等监控模块，完善反洗钱监管体系，甚至建立“奖惩分明”的反洗钱分类评级。

“如果银行在反洗钱分类评级中获得A级或以上，或许能够获得相对宽松的监管环境，有效降低合规经营成本。”一位不愿具名的股份制银行人士向2 1世纪经济报道透露。

业内人士强调，总体来看，随着《管理办法》的正式实施，凡是不能证明资金合法来源或证明资金海上实际用途的跨境大额现金转移交易，都将被严查。

银行积极完善反洗钱监控数据库

过去，银行主要通过跟踪资金流向和资金归集方向来监控资金的跨境转移。然而，一些企业和个人很快发现了新的灰色渠道。

“这些企业和个人掌握的情况是，一些国家反洗钱监管相对薄弱，无法与国内银行实现全面的账户信息共享。”某国际会计师事务所争议协调与审查服务合伙人透露。好在这种操作越来越难，因为这些资金最终都流向了欧美发达国家，而后者正在加强反洗钱监管薄弱国家的跨境资金流动监管。

一家中资企业在中亚某国的分支机构负责人向2 1世纪经济报道记者透露，公司总部曾计划将一笔闲置的美元资金从中亚国家账户转入美国账户，用于海外投资和收购。没想到整个过程耗时半年，因为美国金融监管部门对这笔资金进行了反洗钱核查，并要求中国企业提供最详细的资金来源合法材料和海外投资收购文件。

“如果相关材料存在漏洞，这笔资金可能会被美国金融监管部门直接没收。”他透露。

2 1世纪经济报道记者多方了解到，一些操作资金跨境转移的账户持有人开始改变策略，利用本国语言拼写方式的多样性设立不同账户，但国内银行缺乏识别高风险账户的数据库，难以及时识别所有这些相关账户。

多位银行人士坦言，这需要借助外力帮助金融机构【比特币风险】进一步完善数据库建设。2 1世纪经济报道记者也注意到，央行对此表示支持。今年5月，央行发布的《志愿机构反洗钱交易监测标准建设指引》明确，相关金融机构可选择自主开发、共享开发或市场采购等方式建设大额交易和可疑交易监测系统。但无论采用何种开发方式，在开发前都要在监控标准设计方面提出适合自身机构的监控系统建设要求。经过开发，该监测系统能够有效满足监测标准运行的数据要求。

“其实我们反洗钱监控系统的一些数据库也是从外面购买的。”上述股份制银行人士透露。

在他看来，这种方法有三大优势。一是帮助银行尽快建立相对完善的识别高风险账户的数据库，实时跟踪涉嫌洗钱的关联账户的资金流向；第二，外部专业机构可以进行人员培训，比如帮助银行培训数据分析师，根据不同国家的语言习惯识别可疑账户；第三，及时更新高风险账户信息。很多涉嫌洗钱的企业和个人一旦发现自己的洗钱账户“暴露”，就会迅速更名账户或者变更注册地，然后【数字货币交易系统】就会逃避监管。所以数据库需要不断更新，让他们无处藏身。

加快制定比特币管理办法。

虽然金融机构已经建立了全面的反洗钱监控系统，以满足《管理办法》的要求，但比特币的意外上涨使他们找到了一条潜在的“漏网之鱼”。

具体来说，由于比特币没有被很多国家纳入金融监管范围，很多企业和个人在国内购买比特币，然后在海外出售，成功将资金转移出境。

“甚至一些企业和个人利用杠杆融资买入比特币，然后通过境内买入、境外卖出的方式，将更多资金非法转移出境。”一位银行合规部人士向2 1世纪经济报道坦言。这些大额资金一旦流向海外，大部分用于海外购房和金融产品投资，但这是国内外汇法规不允许的外币使用范畴。

该人士承认，目前银行主要监控资金流向有比特币跨境交易的个人或企业账户。一旦发现其中部分账户涉嫌洗钱，会迅速向外管局相关部门报告。但在实践中，很多在境外使用比特币买卖转账资金的企业和个人，会借用他人账户进行操作，这给相关反洗钱监管增加了难度。

2 1世纪经济报道记者多方获悉，针对洗钱和高杠杆融资的风险隐患，央行正在加快制定比特币管理办法，包括比特币交易平台管理办法和比特币平台反洗钱标准操作规程。

"市场传言这些管理措施最快将于6月公布."一位比特币平台负责人告诉2 1世纪经济报道记者，他们已经要求国内参与比特币交易的企业和个人注册并提供自己的银行账户进行交易，以方便监管部门对比特币交易资金跨境流动进行反洗钱监管。

知情人士向2 1世纪经济报道透露，不少第三方支付机构也未雨绸缪，按照《管理办法》的相关规定，对跨境支付业务进行反洗钱监管。毕竟，随着跨境电商业务的快速增长，不排除一些个人和企业通过虚构境外购物清单将资金转移出境。

一位第三方支付机构负责人告诉2 1世纪经济报道记者，目前央行对第三方支付机构设定了两条不可触碰的业务红线，一是严格遵守备付金管理的相关规定，二是反洗钱监管需要合规。

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