区块链将成为金融科技的底层技术

■第四次工业革命特别报道

●区块链技术将是互联网金融乃至整个金融行业的关键基础设施。它将低成本地解决金融活动的信任问题，并将金融信任从双边互信或建立中央信任机制演变为多边互信和社会互信，并寻求以信誉解决信誉问题的方法。

●在未来的金融科技探索中，中国金融业应加强研究、开发、实践和应用，加强区块链金融的国际合作和国际区块链联盟及标准的创建，加强顶层设计，积极争取国际金融战略制高点，提升中国金融核心竞争力，使金融更好地服务实体经济。

世界经济论坛主席施瓦布在《第四次工业革命》一书中指出，数字革命正在彻底改变个人与机构之间的互动和协作方式。例如，区块链（通常被称为“分配账本”）是一种非常安全的交易协议，它将非常快地颠覆金融业的传统运营模式。

为什么区块链是一项颠覆性技术？区块链的革命意义是什么？在金融领域有哪些应用？就这些问题，记者采访了北京市金融工作局党组书记霍。他表示，区块链将成为金融科技的底层技术，并将在多个方面重塑金融业态。中国金融业应加强研究、开发、实践和应用，加强区块链金融的国际合作和国际区块链联盟及标准的创建，加强顶层设计，积极争取国际金融战略制高点，提升中国金融核心竞争力。

区块链技术的本质是去中心化。

霍表示，是一个不同节点共同参与的分布式数据库系统，是一个开放的账本系统。它由一系列根据密码学生成的数据块或数据包（即block）组成，每个块数据信息都自动打上时间戳，从而计算出一个数据加密值（即hash value，哈希）。每个区块都包含前一个区块的哈希值，并且从创世区块（比特币合约）开始链接到当前区域，从而形成区块链。

比特币的创始人中本聪为区块链技术的应用做出了根本性的贡献。在区块链，任何交易在记录和批准之前都必须由一组计算机进行集体检查。区块链采用的技术不需要找到托管人或中央分类账等中立部门作为中介，并通过促进彼此不了解（没有信任基础）的人之间的合作来建立信用。从本质上讲，区块链是一个可共享、可编程、安全可信的账本。没有单一用户可以控制它，但每个人都可以监督它。

“市场经济活动中最大的问题是交易双方之间的信任。根本原因是信息不对称。区块链技术最终解决了这个信任机制问题（‘拜占庭一般问题’）。移动互联网、大数据和云计算是区块链技术的基础设施，算法信任是关键机制，加密算法是技术基础。”霍文雪说。

拜占庭将军问题是美国著名计算机科学家莱斯利·兰伯特提出的点对点通信中的一个基本问题。莱斯利·兰伯特对“拜占庭将军问题”的定义源于当时拜占庭罗马帝国疆域辽阔，出于防御目的，因此各军相距甚远，将军之间的消息只能通过信使传递。在战争期间，拜占庭军队中的所有将军和副官必须达成共识，并决定是否有机会在攻击敌人的营地之前取得胜利。然而，军队中可能有叛徒和敌人的间谍，将军们的决定会扰乱整个军队的秩序。当达成共识时，其他忠诚的将军如何在没有叛徒影响的情况下达成协议，因为众所周知一些成员已经合谋，从而形成了拜占庭问题。

霍文雪表示，区块链技术的本质是在信息不对称的情况下，不需要保证相互信任或第三方（所谓的“中心”）出具信用证书，使用基于互联网大数据的加密算法创建的节点一般都是通过的，这是既定的节点信任机制。任何机构或个人都可以作为节点参与信任机制的创建，创建的区块必须在全网公示，任何节点参与者都可以看到。节点越多，所需的计算能力就越强。只有当超过51%的节点通过时，才能建立一个新的块，即被识别；同时，如果您想要篡改或伪造，则需要控制5个1%以上的节点才能修改它们。理论上，当区块链中的节点数量达到足够数量时，这种公众广泛参与的信任创建机制可以在没有“中心”授权的情况下形成信任、达成和平条约、建立交易、自动宣传和共同监督。

区块链技术将广泛应用于金融领域

施瓦布认为，区块链技术将很快颠覆金融业的传统运作模式，因为如果区块链技术应用于金融，它可以减少200亿美元的结算和交易成本，并改变行业的运作模式。共享数据库技术还可以提高许多业务的效率，例如客户账户数据存储、跨境支付、贸易结算和清算。这种技术还可以用于目前不存在的产品和服务，例如可以在没有交易者参与的情况下自动执行的智能期货合约（如果一个国家或企业违约，信用衍生品可以自动支付）。

区块链技术为解决经济和金融领域的信任问题提供了底层支撑技术。通过区块链技术可以更有效地解决基于互联网的信任问题。金融领域是区块链技术的一个重要应用领域。作为新金融的底层技术框架，继互联网之后，区块链科技将再次重塑全球金融行业的基本框架，加快金融创新和产品迭代速度，大幅提升金融运行效率，重塑信用转移和交换机制。

霍表示，技术将是互联网金融乃至整个金融行业的关键底层基础设施（底层物质技术基础）。区块链技术将低成本地解决金融活动的信任问题，并使金融信任从双边互信或建立中心信任机制演变为多边互信和社会互信，并寻求以信誉解决信誉问题的方法。区块链技术因其加密算法特性将使金融发展进入算法金融时代。

“比特币是区块链技术应用的典型案例。虽然不能作为法定货币使用，但它为数字货币时代的到来和区块链技术解决金融、经济和社会问题的广泛应用提供了底层技术基础。这是区块链技术今天在国内外金融领域被广泛研究和探索的真正原因。”霍文雪说。

区块链技术现在可以用数字货币（如比特币）记录金融交易，未来将能够为各种事物提供注册服务，包括出生证明、死亡证明、所有权证明、结婚证、教育证明、保险权利证明、医疗程序和投票。实质上，所有可以用代码表达的交易都可以在区块链技术公司注册。一些国家和机构一直在研究区块链的应用潜力。例如，洪都拉斯政府正在使用这项技术来管理土地使用权，马恩岛正在测试这项技术在公司注册中的应用。

霍表示，目前国内外金融界都在探索这一未来金融底层技术的技术制高点，美国、欧盟和中国的金融监管机构都在进行研究。欧洲的大型金融机构已经建立了R3组织，以加强对区块链技术金融应用的研究。德勤已将这一技术应用于公司审计，纳斯达克市场也尝试使用区块链技术发行证券。中国金融界也在关注此事。在京成立了多个区块链技术联盟，成立了专门推动区块链技术金融应用的阿尔山金融科技公司，并设立了互联网金融安全产业园，重点推动金融科技产业发展。

“区块链技术作为未来金融科技的底层技术，具有很强的战略意义。在未来的金融科技探索中，中国金融业应加强研究、开发、实践和应用，加强区块链金融的国际合作和国际区块链联盟及标准的创建，加强顶层设计，积极争取国际金融战略制高点，提升中国金融核心竞争力，使金融更好地服务实体经济。”霍文雪说。

互联网金融将进入“区块链+”时代

霍文雪表示，科技作为金融科技的底层技术框架，无论是传统金融服务，还是P2P、众筹等互联网金融创新，抑或是加强金融监管、防范金融风险、打击非法集资，必然会在多个方面重塑金融业态。在其他领域，区块链技术的应用前景非常广阔，互联网金融正在进入“区块链+”时代。

“区块链+支付”（国际结算）:支付是金融市场最重要的基础设施，区块链科技的第一个创新领域是支付结算。以Ripple为例，虽然它仍需改进，但它是目前相对成熟的区块链支付服务。它是一种基于互联网的开源支付协议，可以实现去中心化支付和清算功能。在Ripple系统中，所有货币都可以自由兑换，不仅包括各国的法定货币，还包括虚拟货币。Ripple系统中的货币兑换和交易更加高效快捷，交易成本几乎为零。交易确认在几秒钟内完成，没有异地和跨行成本。现有的国际货币兑换模式主要是通过加入SWIFT（全球银行金融电信协会）进行银行间清算和结算，而Ripple是一个开源的点对点网络，构建了一个完全不同的账户体系。它本质上是一个可共享的开源数据库，类似于央行的超级账户，无需经过各个银行，所有交易账户都直接记录在中央大账户中，从而可以实时完成货币兑换。它可以快速、廉价、安全地将资金转移到Ripple系统中任何人或任何机构的账户上，任何人或任何机构都无法控制Ripple网络。这是一个分布式账本系统，它实际上体现了区块链技术的核心思想，在未来具有广阔的发展前景。

“区块链+征信”:征信市场是一个巨大的蓝海市场。传统的信用信息市场面临着信息孤岛的障碍。如何共享数据组件、发掘数据价值是传统技术框架难以解决的问题。区块链技术为信用问题提供了新的思路。首先，提高信用信息的可信度，全网信用信息不可篡改。其次，大幅降低征信成本，提供多维度精准大数据。最后，区块链技术可能会打破数据孤岛问题，数据主体通过区块链通过某种交易机制交换数据信息。要实现这种高效的征信模式，还需要解决业务场景、风险管理、行业标准、安全合规等一系列问题。

“区块链+交易所”:交易所是集中交易的有形或无形市场，区块链技术将广泛应用于各种产权交易所。区块链的去中心化、公开、共享、匿名和不可篡改等特点可以显著提高注册、发行、交易、转移、交付和清算的效率，同时也保障了信息安全和个人隐私。目前，纳斯达克市场和澳大利亚交易所在应用区块链技术方面处于领先地位。在20 15年末，世界上最大的证券交易所之一纳斯达克首次使用区块链技术交易平台来完成和记录私人证券交易。澳大利亚证券交易所使用区块链技术与银行账户连接，在买卖股票后可以迅速收到资金。目前的应用只是证券发行和清算。未来，区块链技术将不可避免地在各种产权交易中发挥更大的作用，甚至成为许多领域的主要交易系统。

“区块链+数字货币”:区块链技术最早应用于比特币。许多人投资和交易比特币，一些商业活动和商业场所接受比特币支付。但比特币不是法定货币，这为法定货币从纸币进入电子货币后的数字货币时代奠定了技术基础和应用示范。中国人民银行开展了数字货币研究，许多央行也积极研究数字货币。“虚拟币开发团队”在法定数字货币中的应用必须基于全网信息记录、实时信用计算、全民在线诚信、底层技术安全、货币合法授权、算法不可破解等技术。数字货币将提高全民自我信用管理水平、共享经济水平和金融服务实体经济水平，也将促进互联网金融健康规范发展。

“我们还应该看到，使用区块链技术并不会自动解决信任问题和化解金融风险，从而自动带来金融业的规范发展。在区块链技术的应用中，必须解决底层技术安全问题。谁来监管区块链企业及其金融创新问题必须尽快解决，为区块链科技制定规则的问题必须尽快解决，以促进区块链科技在金融领域的健康发展。”霍文雪说。

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