智能合约、跨境支付频突破 数字人民币应用集中“刷新”

本报记者李惠北京报道。

在10/2日举行的2023中国【如何投资数字货币】（北京）数字金融论坛上，多家机构披露了数字人民币领域的合作与创新进展。

本次论坛以“融合与升级:构建数字金融新生态”为主题，对当前数字金融发展的成果进行了前瞻性的总结和探讨。论坛同时设置了数字人民币体验专区，集中展示过去一年数字人民币在拉动居民消费、服务国家战略、助力数字化和绿色转型等方面的实践。

《中国经营报》注意到，在场景侧，数字人民币的探索已从境内业务走向跨境支付探索，在跨境电商、留学等场景也在酝酿突破；在技术端，在数字人民币智能合约平台的赋能下，供应链金融、预付款、企业征信等领域可以更好地保障资金的安全和效率。

北京市政协副主席王鸿也在本次论坛上透露:下一步，北京将重点深化数字产业化和金融数字化，在服务金融业数字化转型方面，将推动数字人民币在更多场景应用。

跨境支付成为最火热的试验田

结算周期长、支付环节不透明、成本高一直是跨境电商支付的主要问题。

“过去基于双边代理行模式的跨境支付仍存在效率低、成本高、不透明、覆盖面不足等问题。依托央行数字货币构建扁平化的跨境支付网络，可以实现支付的安全性、便捷性和普惠性。”中国国家外汇管理局副局长雷璐在本次论坛的发言中指出。

记者注意到，本次论坛披露的诸多创新应用实践均聚焦跨境支付场景，这也被市场认为是数字人民币下一阶段最重要的创新试验田。

在本次论坛上，中国建设银行和跨境支付机构Thunes China披露了他们正在探索的跨境支付解决方案——借助中国建设银行和Thunes China面向跨境电商支付场景的全球资金结算网络和数字人民币伞式钱包，帮助中小企业完成境外支付，实现跨境信息流和支付流高效匹配的新途径。

据中国建设银行数字人民币推广办公室高级经理何伟介绍，从具体流程来看，建行出口跨境客户在境外跨境电商平台完成订单并收到货款后，Thunes作为与电商平台合作的第三方支付机构，根据客户的交易指令将交易资金和交易信息打包，资金通过建行在亚洲的结算账户转换为数字人民币汇往国内。进入中国后，将利用数字人民币伞式钱包结构分拣至电商客户的境内数字人民币钱包，完成收款。

据了解，上述实践拟在新产品系统、运行机制、信息报送等经监管部门综合评估认可并在客户配合下完成试用验证后，适时发布数字人民币跨境收付款产品和服务。

跨境支付之前的另一个重要细分场景是出国留学。Thunes大中华区及北亚区产品技术负责人潘小牛透露，传统通过国际电汇账户转账的方式流程复杂、周期长。通过与中国建设银行合作的“好数产品”，整个留学支付可以使用数字人民币在线完成，大大缩短了整个跨境支付链条，未来有望实现T+0入境。

智能合约技术赋能多项突破。

在本次论坛展示的数字人民币应用实践中，多家机构披露了探索数字人民币在企业征信中应用的实践经验。特别是数字货币的运营主体商业银行、平台公司和产业公司充分利用各自的资源禀赋，依托数字货币智能合约技术探索了一批新的服务模式。

中国邮政储蓄银行、德胜科技、天域信息等机构联合发行预付费管理产品“智安信”【etc数字货币】。据了解，“智安信”在交易端依托央行数字研究所推出的数字人民币智能合约标准产品“元管家”，延伸提供预付资金管理和增值服务，在保障商户经营的同时保障消费者权益。

一位移动支付资深从业者告诉记者，数字人民币一直坚持M0定位且不计息，因此预付费增值服务是其开发商业价值的重要探索。

腾讯数字人民币项目团队为微众银行小微企业客户定制开发了智能合约企业信贷解决方案。微众银行表示，基于该方案，商业银行可以准确跟踪贷款资金的去向，相关记录不可伪造和篡改，有利于避免资金流入与贷款申请目的不符的领域，如赌博、房地产投机和股票融资等。

JD.COM科技与中国工商银行合作，依托数字人民币智能合约平台，实现JD.COM供应链金融科技平台向企业发放的采购融资资金以数字人民币形式直接支付给相关产业集团。

根据JD.COM科技的说法，在这种情况下，融资者可以在每个贷款流程中自动生成匹配的智能合同，并且它将在无需人工干预的情况下自动触发。结合数字人民币支付的结算、精准溯源、高安全性等特点，可以解决中小企业融资时的身份验证、风险识别和信用担保等问题。

事实上，智能合约与数字货币可编程性的碰撞可能会带来巨大的创新。雷璐在上述演讲中提到:假设基于数字货币的可编程性，央行数字货币将有机会通过在央行数字货币上加载智能合约而成为广义货币（M2）。预计数研所的探索可以实现货币政策调节央行数字货币利率，实现宏观调控目标。

有业内人士预计，未来数字人民币在企业端的创新融合速度将在安全可控的基础上继续加快，有助于推动形成从零售到企业的数字人民币支付闭环链条，进一步促进数字人民币在零售客户端的便利性和活跃度。

（编辑:何莎莎校对:严于霞）

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