数字化技术如何赋能金融改革？听这三位专家怎么说

【大河财立方记者杨飒北京报道】当今时代，数字经济是世界科技革命和产业变革的先机，也是新一轮国际竞争的关键领域。数字技术如何推动金融改革？金融机构应如何发力抢占发展制高点？9月3日，作为2023年中国国际服务贸易交易会金融服务主论坛，1第九届中国国际金融论坛在北京举行。在当天下午举行的“赋能与崛起:数字化驱动金融变革”分论坛上，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春、中国民生银行首席信息官张斌、万事达卡全球执行副总裁兼大中华区总裁常清从不同角度分享了行业实践和观点。FTbYiNlO穆长春:未来，商业电子支付工具完全取代现金货币是可能的，现金货币是现代经济和金融体系中的核心基础要素。当信息技术不断演进，与货币相关的规则不断优化，应用场景不断迭代，必然会给数字时代的货币带来各种影响和冲击。在【全球比特币】的活动现场，穆长春分享了他对数字经济时代货币和钱包变革的看法。“随着电子支付的发展，商业银行或商业支付工具已逐渐取代实物现金。未来，商业电子支付工具可能完全满足数字经济和社会的需求甚至完全取代现金。”穆长春举例说，当储户对银行的服务不满意或信心出现问题时，一般来说，他们有两种选择:他们可以将存款转移到其他银行或以现金形式提取。如果没有数字货币央行的发行，储户将在无现金社会中失去提取现金的权利。穆长春表示，在数字经济时代，银行可以继续为储户提供提取现金的选择，即提取数字央行货币。数字人民币是利用最新的网络和移动支付技术，通过组织形态和商业模式的重构，对货币发行和支付体系进行的重大升级。它既具有现金的产权特征和匿名功能，又具有电子支付工具的便携性和可追溯性。在完成货币升级后，整个社会的支付工具也应该相应地升级为新的货币。首先要升级的是零售场景中应用的支付工具，数字人民币作为所有零售场景中的支付工具。“现在有一些观点认为，零售场景意味着数字人民币只能用于小额支付，而不能用于大额支付。事实上，区分零售和批发的标准不是金额的大小。”穆长春介绍，根据国际清算银行的定义，所谓批发支付交易实际上是指金融机构之间的交易，这种交易是根据支付交易的交易对手来区分的，而不是根据金额来区分的。大额支付不一定是批发支付，小额支付不一定是零售支付。事实上，除了双方都是金融机构的支付交易外，其他实体之间的支付交易都属于零售支付，只要一方是个人企业或机构即可。穆长春认为，短期内可以从技术标准上统一二维码的标准，实现条码的互信互通。长期来看，整个支付市场的商业模式不需要改变，监管模式也不需要改变。按照“谁的孩子谁来管”的大方向，按照原有的监管职责和权限进行机构和职能监管。“当然，我们必须升级批发支付场景中使用的支付工具。目前，支持批发支付的银行（数字货币有哪些）跨行支付系统运行非常正常和高效，可以满足经济发展的需要。”穆长春表示，为了避免现有系统和资源的浪费，没有必要使用央行的数字货币系统来取代它，数字人民币可以与原有的电子支付工具和商业银行的存款系统完全无缝连接。此外，数字人民币可用于结算以前未覆盖的金融市场基础设施，智能合约可用于实现DvP和PvP的支付交割，从而提高批发支付的效率。张斌:利用数字技术改善金融运行模式数字金融承担着助力变革、深化服务、支持数字经济和实体经济融合发展的使命。Mkp7lS74对于银行业来说，如何深化银行数字化转型，助推金融服务提质增效是当前发展的重要课题之一。张斌从三个方面分享了中国民生银行数字化转型的实践和阶段性成果。第一个方面是大力发展场景金融，创新生态银行服务模式。为创新生态银行业务，中国民生银行成立了生态金融部，以全行战略性跨业务领域和智慧团队为基础，以生态创造和场景应用为重点，孵化生态金融产品和业务模式，将金融服务融入企业管理、政府事务和个人生活。首先是构建新型供应链金融平台。构建服务体系，推出易采购、易下单、连环数据授信融资、供应链票据等创新供应链产品，满足中小企业不同生产经营阶段的融资需求。二是加强政务生态协同，积极响应财政预算一体化部署，率先完成财政部中央财政一体化项目验收，围绕医保、教育培训、行业资金监管、非税、社保、公积金等场景持续迭代产品和服务。三是不断完善金融和非金融一站式服务，提供数字化综合解决方案，搭建民生平台，整合人事、金融等一系列数字化能力，为中小企业提供“金融+非金融”一站式综合服务。第二个方面是迭代升级智慧银行，打造数字化、智能化的金融服务。持续打造数字化营销、风控、运营、渠道、决策等企业级数字化能力，重构银行价值链，持续提升智能金融服务质效。首先是智慧营销大脑。升级智慧营销大脑，构建闭环运营策略体系，提升精细化、差异化服务水平，投产客户数据平台CBP、智能投放平台AB实验平台等。，不断升级企业级数字化客户旅程监测、分析和优化重构能力，推出面向法人和个人的信贷产品，赋能小微企业发展。二是完善智能风控体系。对接第三方数据，构建风险地图，新增390多个风险指标和3700个风险标签。通过机器学习模型精准识别客户，在有效控制风险的前提下大幅提升网贷授信通过率，并构建统一的反洗钱反欺诈数据基础和智能洗钱监测预警模型，保障客户资金安全和业务合规。三是推进智能运营和远程银行业务。为客户提供更加便捷、高效的金融服务，积极应用账户机器人，已实现超过一半的企业信息变更业务在线办理。通过采用远近场协同的模式，优化信用面谈、核查见证、信息采集处理等业务操作的质量和效率。四是加强数字化渠道和运营能力建设。围绕资产、收支、损益三表，不断提升手机银行智能标签和用户体验，提供全栈式智能搜索服务，实时查询收支、明细和资产。五是提升智能管理和决策能力，基于湖库一体化数据体系打造敏捷、智能、开放的BI平台，持续构建标准统一、口径一致、内容完整的分析指标体系，实现对公、零售、风险等业务的数字化支撑和赋能。第三个方面是继续发力跨境金融，助力中小微外贸企业发展。同时，中国民生银行积极参与国际贸易单一窗口，试点国家外汇管理局跨境金融服务平台，利用数字技术提升跨境金融服务水平，不断满足中小外贸企业多元化业务需求。一是率先探索国际贸易在线金融服务；二是推出系列关税保障产品；三是提供良好的金融服务和融资服务。E4GaRUw3 Evergreen:突破性创新将重塑金融界作为一家扎根中国30多年的全球科技公司。万事达卡（以下简称万事达卡）一直关注新兴技术和前沿趋势。“未来，突破性创新将重新定义和重塑金融，从而有助于创造‘下一个经济’或‘新时代经济’。”常清结合万事达卡的实践案例，围绕“数字化”分享了他眼中的三大趋势。第一个趋势是重新想象金钱。“货币的定义在不断扩大，它已经远远超出了传统的货币范畴。未来，我们对金钱的想象必将被彻底重构。”常清认为，在重新想象货币的大趋势下，有三个更具体的领域值得关注:第一，世界万物的标签化。它主要指向资产和数据的显著发展。消费者的日常支付行为已经从交换口袋中的现金和账户中的余额转变为交换各种新资产，如忠诚度积分、数据和数字商品、权利和货币。资产的标签化使人们可以接触到更多种类的数字资产，同时也加强了交易本身的信任和安全。第二种是可编程支付。这里的相关技术可以使条款复杂的商业支付在短时间内自动完成；通过将应用程序接口（API）、智能合约和人工智能等工具有机结合起来，可以将支付前后必须执行的业务流程编码到支付行为本身中，从而创造更高的效率和更好的用户体验。第三是“无处不在”的数字钱包。新一代数字钱包将能够拥有除支付之外的各种功能。新一代数字钱包将在身份信息和资产（尤其是各种标记的价值目标）的管理中发挥至关重要的作用。在日常生活中，数字钱包将“无处不在”，帮助消费者获得相应的服务。第二个趋势是智能体验。随着物理环境和数字空间的不断融合，以及连接性和智能化的不断提升，消费者的消费旅程和体验也在发生变化。常清表示，在智能体验的大趋势下，也有三个具体领域值得关注:一是金融互联。未来，人们将能够在任何环境中处理自己的资产。目前，无论是在数字环境还是在物理环境中，支付选项的局限性通常都是一大挑战。无法立即进入支付渠道的情况更为普遍。例如，在数字环境中，消费者可能需要在不同的应用程序之间反复切换，以完成支付或访问其财务数据。第二是无边界支付通道。支付将继续突破地理和数字界限，支付渠道作为使资本流动成为可能的连接网络，将逐步打破目前限制不同地理区域和数字市场之间商品、服务和数据交换的障碍。三是受理方式极其丰富。新的交互方式将进一步推动新的支付方式。在新兴技术和新支付方式的推动下，销售点（POS）的结账行为正在发生根本性的变化。未来，商户在接受支付时将拥有越来越大的灵活性，消费者也将获得消费体验的提升和一系列新服务、新应用场景。第三大趋势是“可持续的未来”。随着商业环境的变化，未来企业的ESG战略将从决策层下沉到产品的设计、建设和交付。在这一趋势下，具体重点包括:一是普惠信贷。新的金融解决方案将更有效地覆盖各类弱势群体；二是更具价值主张的消费选择。消费者会更关注企业的行动是否与自身价值观一致；第三是嵌入式信任。对于企业而言，信任将成为关键的差异化维度。编辑:|审核:李金玉|审核:李臻|监制:万报道/反馈

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