数字人民币试点再进一步

近日，香港金融管理局宣布将进一步扩大数字人民币在香港的试点范围，方便香港居民开立和使用数字人民币钱包，并通过电子快捷支付系统为数字人民币钱包充值。同时，“快速回转”与中国人民银行数字货币研究所运营的数字人民币央行系统的互联互通也是全球首个快速支付系统与央行数字货币系统的连接。业内人士表示，数字人民币的使用将为香港和内地居民提供一个安全、便捷和全新的跨境支付选择，提高跨境支付服务效率和用户体验，促进粤港澳大湾区的互联互通。深化跨境试点今年1月，中国人民银行和香港金融管理局推出六项金融举措，旨在进一步推动内地金融业高水平开放，深化内地与香港金融合作，巩固和提升国际金融中心地位。这些举措涉及金融市场互联互通、跨境资金便利化和金融合作深化，可以概括为“三通三便利”。值得注意的是，它是深化数字人民币跨境试点，为香港和内地居民企业带来更多便利的举措之一。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，在数字人民币跨境支付场景中，香港金融管理局与中国人民银行一直保持密切合作。这一试点也表明双方的合作进一步扩大并取得了阶段性成果。《快革命》与央行系统的互通也很有代表性。此次互通的成功为未来数字人民币的推广和发展以及【中央物联网数字货币】与其他支付系统的整体连接积累了宝贵经验，是一个非常重要的节点。据了解，此次试点范围扩大后，用户现在只需在香港拥有其手机号码即可在香港开立和使用个人数字人民币钱包。数字钱包可以用于跨境支付，但不能用于个人转账。香港用户可以通过本地17零售银行充值，并在大湾区和内地其他试点地区使用数字人民币。根据香港银行同业结算公司的统计，截至4月底，在“快手”系统注册的账户有1437.52万个。招联首席研究员董希淼认为，香港成为首个数字人民币跨境试点，众多中外资银行的积极参与有助巩固国际金融中心的地位。数字人民币的试点扩展可以为香港和内地的居民和企业提供更安全、更便捷、更高效的跨境支付方式，有助于促进香港和内地之间更紧密的联系。同时，数字人民币与内地传统电子支付正在发展条码互联互通，未来香港居民可以有更多消费选择。香港金融管理局亦会与中国人民银行数字货币研究所商讨，通过实名认证升级香港居民的数字钱包，推动更多支付互联互通，为用户（包括个人和商户）提供更便捷的支付体验。同时将共同探索企业跨境贸易结算便利化的应用场景。香港金融管理局总裁俞宗怡表示，我们将继续与中国人民银行紧密合作，逐步扩大数字人民币的应用范围，丰富香港居民可使用的数字钱包功能，并推动更多零售商户接受数字人民币，为居民跨境零售支付提供便利。早在20 14年，中国人民银行就成立了专门团队，开始对数字货币的发行框架、关键技术、发行流通环境和相关国际经验进行专题研究。随后，中国人民银行成立了数字货币研究所，这是一家从事法定数字货币研发的官方机构。10期间，数字人民币取得了长足的发展。数字人民币APP的成功上线和试点城市的不断铺开，推动了数字人民币的普及。董希淼表示，从操作和技术层面看，中国数字人民币的主要特征是双层运营，即央行先为银行或其他运营机构兑换数字人民币，然后这些机构再为公众兑换，而不是央行直接向公众发行；第二是可控匿名性。数字人民币在公众和商业银行之间是匿名的，但央行可以跟踪其流向，这平衡了保护隐私和防范风险的双重需求。值得一提的是，淘宝、【以太坊币价】JD.COM、美团、网易严选、唯品会、携程、滴滴、微信小程序等平台均已接受数字人民币。王蓬博认为，数字人民币的场景拓展已经从单纯的线下走向线上线下融合，从重点布局C端场景向利用智能合约技术向企业端和政府端延伸。具体到场景，数字人民币已从小额高频的餐饮服务、购物消费、休闲娱乐、交通出行等零售场景拓展到产业互联网、数字政务、公共贸易、跨境金融等领域。与此同时，随着越来越多的海外人士来华，中国人民银行综合考虑他们的使用习惯和个人隐私保护诉求，利用数字人民币“支付即结算”、可控匿名和低成本的优势，组织推出了面向在华海外人士的数字人民币支付解决方案，并在2022年北京冬奥会上首次应用。此后，经过不断优化，多元化服务能力初步形成。今年3月18日，中国人民银行正式发布《境外数字人民币支付指南》。根据指引，境外人士可在当地应用市场下载数字人民币APP，直接使用当地手机号码开立小额匿名四类钱包，并绑定境外银行卡，无需前往柜台、提供护照等身份信息或办理境内银行卡。目前，数字人民币APP海外版已支持2 10以上国家或地区注册手机号码、开通钱包，并支持境外发行的Visa和万事达卡银行卡绑定。上述指南中还提到，将丰富硬钱包收款渠道，覆盖重点涉外场景，满足外国人支付习惯。硬钱包以卡片、手环、徽章等物理介质为载体，兼具支付能力和收藏价值，支持用境外银行卡或外币现金充值，还可以通过相关数字人民币APP实现钱包管理。通过操作机构柜台或外币兑换机等渠道，海外中国人员可以轻松获得硬钱包。例如，深圳在口岸等区域设置数字人民币硬钱包自助发卡机，支持境外人士兑换外币硬钱包，做好“首站”服务。服务金融创新今年的政府工作报告提出，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融。聚焦“五大文章”，数字人民币在支持数字经济发展、提升普惠金融水平、提高支付体系运行效率等方面发挥了积极作用。今年1月发布的《浦东新区综合改革试点实施方案（2023-2027年）》提出，在贸易结算、电商支付、碳交易、绿色电力交易等领域使用数字人民币，规范数字人民币在财政资金使用中的应用场景。业内人士表示，数字人民币将不断提高服务绿色产业发展的能力，加大对绿色企业的支持力度，未来将继续探索运用数字人民币解决绿色企业发展难题。试点地区政府和运营机构不仅将数字人民币应用于绿色低碳场景，为实现“双碳”目标提供新起点，还将数字人民币应用于绿色企业补贴资金、贷款、贴现业务等领域，助力绿色金融发展。例如，中国邮政储蓄银行面向绿色企业的贴现产品“绿G贴”与数字人民币相结合，推动“再贴现+绿票贴现+数字人民币”的业务场景。同时，数字人民币深耕普惠金融，服务实体经济。通过不断完善数字人民币对公产品服务，积极满足民营中小企业信贷等金融需求，支持中小企业高质量发展。试点地区的政府和运营机构也在积极拓展民生场景应用，提高金融服务的覆盖面、可获得性和满意度。并将数字人民币服务延伸至农产品销售、惠农补贴等乡村特色场景，助力乡村振兴。与此同时，我们也在不断增加对海外华人的服务。此外，运营机构利用数字人民币的特点设计了更多符合老年人特点的支付产品和养老金融产品。例如，中国农业银行向湖州养老院的老年用户发放了电子凭证形式的硬钱包产品，可在大门、超市和房间无障碍使用，受到老年人的欢迎。中国银行完成苏州市数字人民币养老服务业首笔纾困补贴发放，进一步实现了养老场景建设与数字金融的有机融合，为当地养老产业数字化转型注入新活力。数字人民币丰富的产品体系和先进的功能也可以支持各行业的数字化转型，有助于提高数字金融治理水平。例如，在北京、成都、青岛、深圳等地推出了数字人民币智能合约预付资金管理方案，探索利用智能合约设计精准财政补贴和供应链金融方案，提高资金发放和管理效率。“数字人民币是货币体系不断演进的必然结果，也是我国数字经济发展的现实需要。”董希淼表示，为加快数字人民币试点推广，应建立和完善数字人民币综合监管框架，维护其法律地位；积极参与数字金融全球治理，增加中国话语权；加快实现多场景覆盖，拓展多功能应用；从技术和制度层面加强对用户数据和隐私安全的保护。（记者苟）来源:经济日报报道/反馈

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