数字人民币“元管家”来了，可应用于防范商户卷走预付金跑路

数字人民币智能合约的应用场景越来越丰富。此前，全国首个数字人民币穿透支付落地雄安，通过智能合约技术保护农民工工资不被挪用。9月8日，中国人民银行数字货币研究所(以下简称数研所)在2022第二届中国(北京)数字金融论坛上正式发布数字人民币智能合约提前还款资金管理产品“元管家”。数研院表示，“元管家”是针对近年来预付资金商家跑路、侵害消费者权益等问题频发，在充分调研消费者、商家、监管机构等各方需求和痛点后设计发布的。“元管家”在数字人民币钱包上部署了智能合约，提供了预付费消费服务场景下防止商户挪用资金、保护用户权益的解决方案。E5MwEscR数字人民币视觉中国地图App服务新增“人民币管家”，保障消费者资金安全。在1.0中。13版数字人民币(试点版)APP，在“服务”页面增加了“元管家”功能。据该App介绍，“元管家”是基于数字人民币智能合约的预付费消费资金管理服务。预付式消费是指用户在发卡商户购买预付式消费服务，提前将资金存入经营机构，并在商户专用的消费行为。预付消费资金将由运营机构以数字人民币的形式进行管理，在实际消费完成后划拨给商户。【如何投资数字货币】数字人民币(试点版)App服务页面在试点阶段，“元管家”只对部分商户开放。用户在支持元管家服务的商户购买预付消费服务后，可以在数字人民币App中使用相关服务，并通过元管家卡进行充值、消费和退卡。数学所副所长狄刚表示，在传统账户模式下，预付资金的管理主要通过商业银行为商户开设专用账户来解决，预付资金全部归商户所有，并不能完全解决保护用户权益的问题。在使用数字人民币智能合约管理预付资金的情况下，运营机构根据商户的业务模式，如预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算方式、违约条款等，选择合约模板并部署在可信环境中。当消费者向商家预付款项时，运营机构为每个消费者创建加载有智能合同的数字钱包。一方面，合同条款写入智能合同，商家不能随意转移消费者预付的钱；另一方面，在实际消费前，预付资金仍归消费者所有，即使商家破产清算，也能保护消费者的资金安全。数字人民币(领航版)元管家服务页面当消费者实际完成消费时，商家发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件。如果符合条件，预付资金就可以转给商家。技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能性。消费者可以在数字人民币APP中看到每个资金账户的明细，让消费者更放心。商户还可以通过运营机构的服务通道【虚拟货币类型】看到预付资金的实时状态，方便业务安排。数字人民币智能合约市场需求广泛，将在更大范围内加速落地。“目前，我们已经收到了许多行业和地区渴望应用数字人民币智能合约的市场需求。”狄刚说，比如财政补贴、贷款、科研经费等。，对资金分配对象和支付目的有严格限制；预付资金管理、资金归集、智能账户共享等。，涉及资金的存管，存在多个主体之间复杂的资金往来场景；定期付款、押金退还等。，这需要确保资金的及时和自动转移；和高度依赖可信信息输入的供应链贸易。在这些典型场景下，数字人民币智能合约将展现出控制风险、保护权益、增进互信、降本增效、为社会数字化和智能治理提供支撑等积极效应。9月2日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2022中国国际金融年度论坛上也提到，目前，数字人民币智能合约已成功应用于政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域。随着底层平台和相关制度安排的逐步完善，将在更大范围内加速落地。穆长春表示，在不同的场景下，数字人民币智能合约的功能也是多样的。比如在预付消费等预付资金管理领域，智能合约可以有效防止资金挪用，实现透明管理，兼顾现有商业模式，保护各方利益。在财政补贴、科研经费等定向支付领域，智能合约可以监控支付的使用情况，提高政府资金的使用效率。在资金归集、智能账户共享等资金结算领域，智能合约可以解决支付交易处理的合规性问题，提高资金处理的准确性和自动化水平，降低人工处理的误差和风险。在消费红包、智能支付等营销零售领域，智能合约可以降低实施成本，保护用户权益，提升客户体验。在内外贸领域，可以提供“签约+履约”的闭环解决方案，提高合同执行的约束力，实现资金流和信息流同步，降低结算和履约成本。中国人民银行副行长范一飞在2022中国(京)数字金融论坛上表示，对于一个幅员辽阔、人口众多、地区发展差异巨大的经济体来说，最好的选择是构建一个开放的数字人民币生态系统，以使数字人民币具有充分的包容性和可及性。“目前，我们在数字人民币生态系统建设方面已经取得了阶段性成果。实践证明，“双层经营”架构是构建开放的数字人民币生态系统的最佳方案，也被世界各国央行广泛借鉴。一方面，中央银行通过实施集中管理，确保控制货币发行和货币政策的能力；另一方面，中央银行为商业机构提供公开、中立、可信和稳定的基础设施。”范一飞认为，数字人民币作为央行货币支付系统的重大创新和升级，极大地调整了其技术和商业模式。一个突出的方面是可编程性，通过加载智能合约实现定制化支付。其实早在1994就提出了智能合约的概念，但20多年来一直没有应用到实体经济中。随着金融科技的快速发展，智能合约的技术运行条件不再是障碍，其广泛应用更依赖于可信、开放的生态系统。数字人民币在这方面优势突出。数字人民币智能合约已成功应用于消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域，取得了良好的效果。范一飞强调，要在数字时代实现“钱同币、钱同形”，应从信息交互、业务流程、技术规范等维度加快数字人民币系统的标准化建设。具体来说，要推动数字身份、报文规范、二维码体系、蓝牙、NFC等方面规范和标准的统一，实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者“一码扫”，商家在不增加成本的情况下支持多种支付工具。8月底，全国首笔数字人民币穿透支付落地雄安，确保农民工工资不被分包企业截留挪用。据了解，上述数字人民币穿透支付业务由中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”(以下简称“区块链系统”)完成。该业务中，分包企业通过区块链系统向总承包商发起农民工工资支付申请，农民工姓名、数字钱包号、身份证号、支付金额等信息上传存储。总承包企业通过智能合约技术，将工资以数字人民币的形式从总承包企业的数字钱包中转到分包企业的数字钱包，最终将支付渗透到农民工个人的数字钱包。工资发放期间，分包企业只有查询权限，不能截留、挪用工资。数字人民币穿透支付第一案，不仅形成了B端和C端数字人民币工资支付和收缴的全链条业务流程，也为建筑企业和农民工工资支付提供了新的途径；同时，通过区块链系统的“穿透式”分配，大大简化中间分配环节，显著提高工资分配效率，防止分包企业拖欠和克扣工资，保障农民工合法权益。上海交通大学上海高级金融学院教授胡杰认为，数字人民币的支付路径可以预设和跟踪，达到穿透支付的效果，支持“专款专用”。除了上面提到的农民工工资情景，还可以考虑精准扶贫、专项消费激励、定向项目等。(本文来自论文，更多原创信息请下载“论文”APP)举报/反馈。

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