数字人民币C端普及已从“尝鲜”到“常用” 预付式领域应用正多点开花

本报记者李冰近日，深圳推出“商业保险+数字人民币+平台监控”新模式，深圳首批数字人民币预付费商业保险。今年以来，数字人民币生态体系建设不断完善，在零售消费、交通运输、政务民生、预付费等领域的应用场景不断拓展和完善。其中，多家金融机构依托数字人民币智能合约技术，在预付费领域积极探索应用场景，并取得一定成果。受访专家普遍认为，从行业来看，数字人民币正在从“尝鲜”走向“通用”，从“支付”走向“智能支付”，从“产品”走向“行业”。建行正在探索预付费应用的推广。今年以来，数字人民币在预付费领域的应用在多点推进。此前，中国农业银行深圳分行披露，向前期参与申请数字人民币预付款的优质餐饮企业和商户发放“预支e贷[比特币即传销]”，在探索数字人民币普惠信贷领域为全国首创。此外，年内，数字人民币通过智能合约技术，为传统预付款行业“退款难、追偿难、举证难”的问题提供了新的解决方案。2023年，深圳市市场监督管理局、中国人民银行深圳分行、深圳市地方金融监督管理局联合发布《深圳市预付业务数字人民币试点推广工作方案》，在重点行业应用推广。越来越多的银行积极探索这一领域。根据此前披露的数据，建行预付费平台已服务300多家头部商户和1000家门店，资金监管规模为1。1 100万元，已经从教育、餐饮、宠物行业逐渐延伸到美容美发等预付费消费行业。招商银行不断探索数字人民币在预付消费监管领域的应用场景，在预付账户资金监管方面建立了较为完善的监管体系，包括房地产预售资金监管、单用途商业预付卡监管、教育培训资金监管等。“探索和推广数字人民币在预付费领域的应用场景具有重要意义。在这一年中，当地金融机构探索了这一领域的应用，为预付费领域的监管提供了新的解决方案。”博通咨询金融行业高级分析师王鹏博说。易观金融行业高级顾问苏表示，预付式数字人民币的应用在年内发展迅速，预计未来预付场景将呈现“线下+线上”的趋势。C端已经“常用”，B端潜力巨大。从政策上看，截至目前，多个试点地区密集发布相关规划细则，推动应用场景的创新建设和生态体系的不断完善。比如今年3月17，江苏省人民政府办公厅发布《江苏省数字人民币试点工作方案》；3月22日，浙江省义乌市人民政府发布《关于进一步推进义乌【物联网工程与数字货币】商品市场数字人民币试点工作方案》等。智联招聘首席研究员董希淼表示:“随着数字经济的快速发展，货币形态的数字化越来越迫切。今年，许多试点项目已经启动，这将有助于普及数字人民币。另一方面，让数字人民币作为法定货币的功能发挥得更充分。总的来说，数字人民币正在从多站点试点应用走向生态系统建设，未来可期。”“政府主导的计划是数字人民币试点进入深水区的必然结果，可以帮助普及数字人民币的‘最后一公里’。整体来看，数字人民币正在从‘应用试点’走向‘虚拟货币的未来发展’和‘应用生态’。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员潘鹤林分析道。从发展趋势来看，数字人民币在C端的普及已经从“尝鲜”变为“常用”，其产品化探索正在走向产业化。比如2023 10，全国首个数字人民币产业园在深圳正式投入运营，首批9家拟入园企业签约。同时，深圳市罗湖区出台《罗湖区关于高质量建设数字人民币应用生态示范区的若干措施》，提出10推进数字人民币产业化的具体措施。苏表示:“数字人民币探索向产业化的延伸，是对供应链场景上下游企业的赋能。利用数字人民币的可编程特性，将其融入供应链金融模式，不仅可以实现资金流、信息流、合同流的融合，还可以通过远程向公众钱包开放数字人民币，为企业节省时间、简化流程。从这个角度来看，数字人民币促进了B端工业能效的提升，具有很大的应用推广潜力。预计数字人民币还将寻求与更多行业的结合，加速普及进程。”

图|站酷制作|周

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