圆桌｜央行数字货币或将颠覆整个金融体系？隐私保护成挑战

中国在发展数字货币方面走在世界前列，央行，国内很多地方都开展了数字人民币试点。目前，世界上80%的国家已经进入数字货币的R&D、试点和落地阶段。什么是数字货币，央行？数字人民币有什么优势和特点？多位行业专家学者在3月20日的中国发展高层论坛上进行了讨论。数字货币，中央银行，将颠覆整个金融体系【比特币浏览器】美国纽约大学教授努里尔·鲁比尼(nouriel roubini)和美国纽约大学教授努里尔·鲁比尼(nouriel roubini)“预言”，假以时日，数字货币，中央银行，将颠覆整个金融体系，也将有助于金融稳定。鲁比尼认为，央行的数字货币创新在于，它可以使用数字储备与央行和其他银行进行交易，原则上每个家庭、每个企业、每个非政府组织、每个非营利组织和每个银行都可以这样做。所以可以不用银行储蓄甚至支付宝直接用数字货币交易，央行数字货币可以成为所有系统的储备形式。基于数字货币的设计，央行可能会主导所有其他形式的货币储备(包括支付宝、微信和银行储蓄账户)，甚至随着时间的推移取代所有其他形式。因为现在的私人储蓄可以以数字货币的形式进行交易，而支付宝又不能完全独立于银行账户，如果有央行数字货币，就可以有单独的数字支付系统。鲁比尼强调，数字货币中央银行的关键在于，它实际上将颠覆当前以储蓄为基础的银行体系。就效果而言，新的央行数字货币体系将主导整个银行货币储备体系，取代所有传统形式，包括长短期贷款和抵押贷款，可以用数字货币替代，用数字货币实现。数字人民币是最先进的央行数字货币计划美国斯坦福大学教授迈伦·斯克尔斯表示，虽然全球有60多个国家在试行本国数字货币，但中国的数字货币和电子支付计划是目前最先进的央行数字货币计划。宏观上，斯科尔斯认为，首先，数字人民币将增强人民币的国际吸引力，促进跨境结算的效率，更容易成为储备货币，使跨境支付更快、更划算，未来成为中国商品和服务以及其他商品和服务的结算货币，可能成为SWIFT(环球银行金融电信协会)的竞争对手。SWIFT可以让美国在不使用银行结算交易的情况下监控资本流动和国际贸易。因为关于经济活动的信息可以通过数字交易获得，货币和财政政策将得到加强。比如，人民银行提供的流动性可以更有针对性和及时性，央行可以直接向目标用户汇款，设置使用限制，设置消费时限，监控系统内所有的资金流向。微观上，斯科尔斯表示，数字人民币可以提供交易流动数据，这将降低没有银行账户的人的成本，并与移动平台高效合作，减少对实物人民币的需求，统一金融机构的支付系统，并带来许多新的服务。数字人民币将使银行系统能够与其他支付解决方案提供商竞争，并提供全新的方案和区块链解决方案。对于公司和其他商业交易来说，数字货币将是可靠、高效、安全和可信的，会计和审计将高度数字化，金融欺诈和逃税将被消除。然而，Scholes补充说，对于银行、信托和保险公司来说，他们的旧技术无法与低成本的数字货币有效竞争区块链解决方案和应用程序，可能难以支付可信网络中区块链交易的验证和处理费用。此外，采用数字货币需要对现有的ID系统进行彻底的改造和升级，这可能很难在下一届冬奥会之前完成。隐私保护是一项挑战。在鲁比尼看来，我们需要思考的数字货币央行未来的问题是，如何从当前的金融体系过渡到未来的金融体系，同时在这个过程中保持金融稳定。这就是挑战；其次，就是如何保护用户匿名和隐私。斯科尔斯还指出，对许多人来说，隐私问题可能会阻碍数字货币和数字人民币的使用，关于匿名加密货币(如比特币)或合法数字货币是否会盛行的辩论将会继续。【比特币收益】央行数字货币研究所所长穆长春表示，可控匿名性是数字人民币的重要特征，一方面体现了保护公众交易和个人信息的需要，另一方面也反映了防范和打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为，维护金融安全的客观需要。穆长春进一步介绍，数字人民币在技术上可以实现小额匿名，开通不同的数字钱包。匿名钱包只有手机号才能开通，但这种匿名钱包是有限的，只能满足日常小额消费的需求。运行大额交易需要升级钱包，一方面是为了满足公众的合理需求，另一方面也是为了防范大额交易的犯罪风险。穆长春最后总结道，数字人民币可以实现有限匿名，但完全匿名在现实中并不可行，需要保留一定的识别性。斯科尔斯强调，匿名加密货币不是匿名的，没有稳定的价值。通过数字人民币，银行将不再需要成为大多数交易的委托人，自动化和区块链交易将减少交易处理、项目间融资、市场定价和建立信任等许多标准金融功能中的中间环节。来源:纸质报告/反馈

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