各界共绘数字人民币智能合约蓝图，构建生态创新服务实体经济

资料来源:金融部门

9月8日，中国人民银行数字货币研究所(以下简称“数研所”)在2022第二届中国(北京)数字金融论坛上发布了数字人民币智能合约提前还款资金管理产品——“元管家”。

当天还举办了“科技创新服务实体经济，构建数字人民币开放生态”分论坛，就数字人民币智能合约的特点、生态系统等话题展开讨论。与会者认为，数字人民币智能合约具有控制风险、保护权益、增进互信、降本增效等积极效应，能够支撑社会数字化和智能治理。

产品率先落地北京教学培训现场

针对近年来预付资金商户携款跑路、侵害消费者权益等问题频发，数理所充分调研消费者、商户、监管机构等各方需求和痛点，设计并发布了一款数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”。“元管家”在数字人民币钱包上部署智能合约，提供预付费消费服务场景下防止商户挪用资金、保护用户权益的解决方案。

其中，北京CBD信联科技有限公司作为预付资金管理平台，在数理所指导下推出了“数字人民币资金管理模式”。该公司副总经理洪玉清表示，这种模式将变预付式消费为即付式消费，进一步明确预付资金的所有权属于消费者，确保预存资金不被挪用。

【数字货币发展前景】用户可以使用数字人民币在上述平台购买相关产品。北京朝阳区后海培训学校是首家参与数字人民币智能合约预付消费服务项目的商户。学校办公室主任黄亚峰指出，使用数字人民币智能合约，家长可以享受更放心的服务，培训机构可以借助数字平台帮助解决资金管理和家长信任的问题。一旦建立了信任关系，就不会缺少客户，大大提高了工作效率。

数学所副所长狄刚表示，在传统账户模式下，预付资金的管理主要通过商业银行为商户开设专用账户来解决，预付资金全部归商户所有，并不能完全解决保护用户权益的问题。

在使用数字人民币智能合约管理预付资金的情况下，运营机构根据商户的业务模式，如预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算方式、违约条款等，选择合约模板并部署在可信环境中。

当消费者向商家预付款项时，运营机构为每个消费者创建加载有智能合同的数字钱包。一方面，合同条款写入智能合同，商家不能随意转移消费者预付的钱；另一方面，在实际消费前，预付资金仍归消费者所有，即使商家破产清算，也能保护消费者的资金安全。

当消费者实际完成消费时，商家发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否满足约定的执行条件。如果符合条件，预付资金就可以转给商家。技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能性。消费者可以在数字人民币APP中看到每个资金账户的明细，让消费者更放心。商户还可以通过运营机构的服务渠道看到预付资金的实时状态，方便业务安排。

北京金融监督管理局副局长赵伟久评价，该模式开辟了预付式消费资金管理的新路径，是金融监管科技应用的典型案例，也是完善业务治理和社会治理、进一步优化金融营商环境的有益探索。

市场需求迫切，应用场景广泛。

“目前，我们已经收到了许多行业和地区渴望应用数字人民币智能合约的市场需求。”比如狄刚，比如财政补贴、贷款、科研经费等。，对资金发放对象和支付方式有严格限制【以太坊区块中文浏览器】；预付资金管理、资金归集、智能账户共享等。，涉及资金的存管，存在多个主体之间复杂的资金往来场景；定期付款、押金退还等。，这需要确保资金的及时和自动转移；和高度依赖可信信息输入的供应链贸易。在这些典型场景下，数字人民币智能合约将展现出控制风险、保护权益、增进互信、降本增效、为社会数字化和智能治理提供支撑等积极效应。

记者注意到，各试点地区消费红包已经是数字人民币的标准化解决方案。在智能合约的帮助下，消费红包限制了数字人民币的使用条件，不能转入或兑入银行账户。它们只能由指定的商家使用。如果用户逾期未使用，这部分数字人民币会根据智能合约自动返还给投资人。消费红包可以线下使用，也可以线上使用，可以分开使用。可以叠加“完全可用”等附加条件，初步体现了数字人民币智能合约的互操作性和模板化优势。

商业银行作为数字人民币的运营商，也积极参与数字人民币智能合约场景的建设。交通银行北京市分行副行长张晓风表示，交通银行已初步形成围绕行业特定专业属性的智能合约模板，嵌入美丽乡村、教育培训、企业服务等行业场景，锤炼可插拔、可组装、可快速输出的智能合约产品和服务，并结合地域特点和客户特征，进一步支撑有针对性的智能合约产品储备和闭环解决方案。

为了保证数字人民币智能合约系统的可信、稳定、灵活、高效，狄刚介绍，数理所持续开发迭代智能合约底层技术。

华为ICT行业产品组合管理部总经理李宁指出，要解决“一内一外”的安全可信问题:一是执行环境的安全可信，二是外部数据源的真实性可信。

后期生态建设多维度推进

对于下一步，狄刚指出，数字人民币智能合约的生态建设才刚刚起步，还有大量的基础工作要做。接下来，数学所将在央行集中管理、双层经营的框架下，继续扎实推进相关工作:

一是有序推进成熟的数字人民币智能合约解决方案【比特币封闭】，从教育培训行业向零售、餐饮、体育、员工福利等各种有预付资金管理需求的场景推广，利用监管科技帮助相关行业防范风险、促进消费、激发活力。

二是针对各行业差异化的市场需求，进一步丰富数字人民币智能合约解决方案，将智能合约应用于资金归集、智能账户共享等资金结算领域，商户营销、智能支付等零售领域，以及内外贸领域。

三是继续深入开展前沿技术研究，持续优化基地支撑能力，加快数字人民币智能合约生态服务平台建设。

四是建立健全数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制，确保合约模板的合法性、有效性和互操作性，推进数字人民币智能合约可信环境建设，制定配套业务规范和技术标准，探索安全可控前提下的有效激励机制，充分发挥社会创新力量。

运营机构也将在数字人民币智能合约领域持续发力。张晓风指出，交通银行将利用数字人民币智能合约生态服务平台的开放性和开源性，与合作机构合作，共同丰富智能合约模板，构建智能合约生态系统，拓展智能合约在金融、民生等公共领域的应用，实现公共资金的全链路监控，提升政府资金的有效性。

目前，数字人民币智能合约应用中的系统衔接和剩余风险防范问题仍有待解决。国际货币基金组织货币与资本市场部副主任何东认为，智能合约虽然可以提高支付结算效率，增加便利性，降低交易的履约成本和风险，但也要避免透明度低的问题，谨防偏见和歧视，还需要考虑相关法律的执行和争端解决机制。

杭州云象网络科技有限公司董事长黄步天也认为，下一步应该不断探索如何保证合同的安全性，如何让普通用户理解数字合同，如何更好地规范合同开发，降低开发难度，降低生态伙伴的投入成本，从而对更广泛的场景具有适应性。

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