【得得专栏】原央视著名主持方宏进：数字人民币的系列猜想

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文|方宏进，原央视《东方时空》、《焦点访谈》总经理、原上海东方卫视总策划。

数字人民币的普及和应用将对我们的工作和生活产生巨大影响。然而，目前媒体上的相关文章主要集中在宏观金融和学术概念上，集中在“关注M0替代”、“双层运营模式”、“账户松散耦合”和“央行技术中立”等问题上。目前人们普遍缺乏关于数字货币的基础知识，再来看看这些高大上的专业术语。

本文旨在根据数字货币的应用特点和央行官员近期一系列讲话和文章中透露的信息，对一系列基本问题进行推断性猜测。

由于我们对加密数字货币的特性了解较浅，对数字人民币的实际情况了解也相当有限，因此本文中肯定存在许多谬误，请批评指正。随着《数字人民币白皮书》的正式发布，本文涉及的一些推测性问题将会明确，我们将根据最新信息随时对本文内容进行修订和补充。

数字人民币将是中国国务院授权中国人民银行总行发行的数字人民币现金，未来将极大地取代纸质人民币现金和硬币人民币现金，更有可能极大地取代银行卡信用卡支付和手机支付等流行的非现金支付形式。

发挥数字人民币的数字货币特性，还将在信用支付、供应链金融、专项资金专项监管、国际贸易融资、国际结算等传统金融领域产生颠覆性的新应用。再者，数字人民币的推广应用将在社会信用领域产生巨大影响，推动未来我们的组织形态和生产关系取得划时代的进步。

个人认为，也许再过几年，我们工作中涉及的大部分金融和财务业务以及日常生活中的支付和财富管理都将使用数字人民币完成，数字人民币的发行、普及和应用将对我们工作和生活的方方面面产生深远而持久的影响。

任何人（无论国籍如何）都可以接收、存储和支付数字人民币，无需进行身份验证，也无需在金融机构开户以建立联系。就像世界上任何地方的任何人都可以在获得许可的情况下持有和使用人民币现金一样。

央行官员还就这个问题专门表示:

公众对匿名支付有需求，但当今的支付工具与传统的银行账户系统紧密相连，无法满足消费者对匿名支付的需求，也无法完全取代现金支付。中央银行数字货币可以解决这些问题。它既能保持现金的属性和主要价值特征，又能满足便携性和匿名性的要求。

此时，我们应该可以提前感受到数字人民币的特点。它与我们现在使用的支付方式完全不同，无需绑定任何银行账户或进行个人身份认证。就像我们现在用20元现金买东西一样，没有商家会要求你拿出身份证登记身份证号码，然后将你的身份证号码连同你使用的纸币号码一起报告给权威机构。只有经过其认证和同意后，您才能。

与持有和使用人民币现金的唯一区别是，您必须拥有一个（或多个）能够安全合法地加载数字人民币数据的数字钱包，我们将在下面详细解释这一点。

当您拥有一个可以接收数字人民币的数字钱包后，您可以接收其他个人或组织转给您的数字人民币，或者您可以前往提供现金兑换数字人民币的银行柜台，将您银行账户中的人民币现金或人民币存款兑换成相同金额的数字人民币，银行柜台工作人员会将这些数字人民币转入您的数字钱包。

另一方面，如果您需要将您的数字人民币兑换回人民币现金，您还需要前往您操作数字人民币兑换业务的银行柜台，从您的数字钱包中将一定数量的数字人民币转移到银行柜台的数字钱包中，然后银行柜台工作人员将给您相同数量的人民币现金，或直接存入您在银行开立的账户中。当然，你也可以和熟人完成一个小小的交流。你从自己的数字钱包里转一笔数字人民币到对方的数字钱包里，对方收到后会给你等额的人民币现金。

我们稍后将详细解释接收和转移数字人民币的操作【如何做空虚拟货币】。

与刚刚发行的第五版人民币20 19不同，我们可以看到它是一些印刷在特殊纸质材料上的图片，带有复杂的新防伪标记。数字人民币没有实物形态，但只是数字形态下的记账基础。它可以在特定的设备（数字钱包）上接收、存储和转出，并通过特定的网络系统（央行数字人民币发行和结算系统）进行识别和结算。

通过比较，我们可以清楚地了解到，近年来非常流行的移动支付已经习以为常，每个人互相周转的所谓电子货币没有实物形态。虽然我们没有得到一些代表货币价值的实物，但我们的电子货币记账应用工具（如支付宝或微信支付）可以显示这些货币数字的变化，每个人都可以放心。

虽然底层发行逻辑完全不同，但我们一般用户完全可以将数字人民币的形式理解为类似于电子货币的东西，因为在我们的实际使用中，这两种支付方式的操作几乎相同。

数字钱包是一种可以像数字货币一样接收、存储和转移特殊数据的电子设备，大致可以分为硬件和软件。

硬件数字钱包可以做成各种形状，但其内部硬件可以简单理解为类似USB的存储器，平时不与电脑、手机等连接网络的设备连接，单独存储，这样你的数字钱包中的数据，也就是你的数字人民币就不会有被他人通过网络窃取的危险。

当您需要接收或转移数字人民币时，您需要将此硬件钱包与可连接到互联网的硬件设备（手机或电脑）连接，并通过其配套的专用软件进行操作，以将数字人民币从您的数字钱包转移到另一个数字钱包，或将他人转移给您的数字人民币转移到您的数字钱包。

软件数字钱包是手机或电脑上的应用软件。下载安装并设置密码后，您可以操作它接收、存储和转移数字人民币。除了上述钱包功能外，always-on soft数字钱包还可以成为专业的消息播放器，播放最新的数字货币交易报价和投资信息。当数字人民币有许多投资产品时，这些在线软钱包也可以作为实时投资交易的操作工具。

硬钱包和软钱包的功能区别是什么？

硬件数字钱包携带不便，操作麻烦，但相对安全，适合存储相对大量的数字人民币；软件数字钱包可以安装在手机或电脑中，并可以随时打开和使用。它很方便，但其安全性较差，适合存储工作日随时会使用的少量数字人民币。

无论是软的还是硬的，数字钱包本身都是一个成熟的技术产品，基本的硬件和软件组件都是相似的。一是加密部分的安全性能，二是使用时的用户体验。

根据央行官员发布的信息，数字钱包的发展没有具体限制，央行在这一具体技术应用领域采取中立立场。换句话说，央行不会指定哪些公司可以开发数字钱包。理论上，任何人都可以开发和推广它们，最终市场将决定谁能胜出。

但无论由谁开发，关键是其内部底层算法要与央行数字人民币算法兼容，并且在安全性能方面必须可靠。毕竟，它包含了真金白银。

因此，我们猜测央行未来可能会设立或指定一家权威的第三方检测机构。无论是谁，想要开发一个可以在数字人民币中使用的数字钱包，都必须首先将其软件和硬件设计提交给该测试机构进行测试，然后在确认安全可靠后备案并发布。

因此，对于普通用户来说，我们必须选择信誉良好、有实力的公司开发的数字钱包，千万不要使用未经权威机构认证的数字钱包。最好将大量数字人民币存储在硬钱包中，将零花钱存储在我们随身携带的软钱包中。

就像早些年，你必须安装和使用浏览器一样，现在你必须使用应用程序在网上做所有事情。未来，你必须安装并使用数字钱包才能使用数字人民币，因此数字钱包的发展和推广将成为激烈竞争和争斗的关键领域。谁抢占了最大的市场份额，谁就抢占了数字人民币应用的主导权。

这里我们合理猜测，为了尽快抢夺尽可能多的数字钱包用户，烧钱补贴强营销的激进方式将再次出现。

参考目前移动支付的市场结构，支付宝和微信支付可能会尽快在其现有应用程序中添加数字人民币钱包的功能，其优势是具有非常广泛的用户基础，并且能够与现有的电子货币支付习惯混搭以进行推广。

至于有关方面和市场环境，他们是否愿意让双寡头再次垄断移动支付市场？我们只能拭目以待！

银联和各种发卡商业银行也可以推出自己的数字钱包，其优势是用户可以通过在那里开户和存储资金轻松将数字人民币的使用与传统金融服务相结合。

第三类可能率先开发和推广数字人民币钱包的机构是近年来开发和推广代币数字钱包的领先公司。几个数字钱包是由中国人开发和设计的，在币圈很受欢迎。人们使用这些数字钱包来存储和交易比特币、以太坊和其他主流代币，他们还可以随时查看这些代币的交易市场并接收有关这些代币的消息。

如果这些数字钱包在软件和硬件方面得到扩展，与数字人民币兼容应该不难。因为这些数字钱包在目前最熟悉数字货币的人群中已经有了忠实的用户，而我们相信数字人民币发行后，这些币圈的用户一定是第一批兑换和使用数字人民币的用户，所以从种子用户群体开始，这些数字钱包的先行者也可能最先到达那里。

我们暂且做个猜测，移动支付巨头收购最受欢迎的数字钱包公司会是快速抢占数字人民币钱包市场的捷径吗？

由于数字钱包的开发没有很高的技术门槛，结合特定场景的落地应用是成功的关键，因此我们非常希望一批新的创业公司能够在几个垂直应用领域有所突破，为用户提供更多选择。

不管是软钱包还是硬钱包，也不管这些数字钱包的加密做了什么设置，最根本的是你要记住三组数字。

第一组数字是您的数字钱包的收款地址，实际上是一系列可以通过二维码显示的数字。如果你想让别人给你转账数字人民币，你需要先告诉对方你的支付地址，或者让对方扫描你支付地址的二维码，对方会根据这个地址给你转账数字人民币。

请注意:如果代表该地址的一系列数字中有一个数字错误，该数字人民币将被转移到错误的地址。除非有其他预设的安全措施，否则你们两人都无法追回打错的人民币。这与传统的银行账户转账不同。如果你通过自己的账户误转了一笔钱到别人的账户上，你可以通过银行查到对方的账户持有人是谁，你可以找对方协商退款，如果不行，你可以去法院起诉对方不当获利。简而言之，你可以知道你的钱去了哪里。

但是数字货币系统不一样，因为你看到的数字钱包的支付地址只是一串数字，你不知道它背后的真正持有者是谁，很可能没有人知道。一般在全社会开放使用的环境下，因为没有人能确认每个数字钱包背后的真正持有者是谁，所以没有办法追回错误的数字货币。

还有一种可能，那就是被错误转移的支付地址中根本没有真正的持有者，换句话说，这是一个幽灵地址，但由于没有人拥有与这个地址匹配的密钥，也就是打开它的密码，因此数字货币将一直躺在上面，没有人可以拿走它。

第二组数字是您的数字钱包的转出地址，它不同于我们在银行开户以接收和转移资金的同一账户。数字钱包转出数字货币的地址是另一组数字，与您接收数字货币的地址不同。当你向他人转账数字人民币时，也应该告诉对方你的转出地址，这样当对方收到数字人民币时，也可以看到是从哪个地址转出的，方便双方核对。

由于数字货币从一个数字钱包转移到另一个数字钱包，移动的记录是分布式的，这意味着任何人都无法篡改或删除这些记录，因此只要你能确认数字钱包地址背后的持有者是谁，以及你的数字钱包被转移到他的数字钱包多少次，就没有人能伪造数字货币的这一记录。你们谁都不能否认这些转账记录的真实性，单方面做假账是没有意义的。

这一点非常重要。基于分布式记账，这一特点将大大减少我们之间在金融交易中的争议和纠纷，对整个社会的信用水平将起到很大的促进作用。

第三组数字是最重要的，这是您数字钱包的关键。它可能只是一组数字，也可能是几组需要一起使用的数字。在打开钱包、确认转出数字货币和确认收到数字货币时，必须输入此密钥。

没有这个密钥，你的数字钱包对别人得到它是没有用的；忘记这把钥匙吧，即使你把它握在自己手里，你的数字钱包也是一种浪费。为了这个密钥的安全性，人们发明了许多应用方法，数字钱包开发商相互竞争的技术优势也集中在这一点上。接下来，有机会的话，我们会写一篇关于密钥的生成、存储和防伪的文章。

对了，这里有一个八卦来提升我们的关注重点。币圈一直有一个传说，被挖出来的数百万比特币被套牢了，这大约相当于比特币总数的15 ~ 20%（21百万）。根据目前的市值，数百亿比特币已经无法移动，人们可以在链上看到它们。

据推测，这是在比特币早期容易开采且毫无价值的时候挖出来储存的。当时，这些比特币并没有受到重视，但后来这些储户要么忘记了钥匙，要么失去了他们的硬钱包，甚至死亡，因此这些比特币无法再被激活和转移，并将永远躺在那些僵尸账户上。

除了上述标准的数字钱包操作方法外，有媒体报道称，央行官员还建议数字人民币可以实现“双离线支付”，即两个装有数字人民币钱包的手机可以在没有网络或没有网络的情况下相互靠近，从而完成数字人民币的一次支付转账，这是为了方便在没有网络的情况下使用数字人民币而设置的。

由于没有更详细的信息，我们不知道该功能是否类似于Bump公司开发的BUMP【如何获得比特币】支付功能。据说国内移动支付巨头也开发了类似的电子货币支付功能，但如果要大规模应用，可能仍需要为用户提供更可靠的安全保护。

目前我们对数字人民币的应用做了25个猜想，将分三期发行。欢迎您就数字人民币的应用提出问题。如果我们掌握的信息可以通过猜测得到答案，我们将及时增加这一系列猜测的内容。

【钛媒体作者:方宏进，原中央电视台《东方时空》、《焦点访谈》总经理，原上海东方卫视总经理。从20 16开始，区块链的理论研究集中在pass项目的顶层设计上。6月20日18主持设计了全球首个与离岸人民币锚定的稳定数字货币，对稳定币的顶层设计和监管方法有完整的操作经验。目前，已牵头开发了区块链应用解决方案，如离岸人民币存款数字凭证在国际结算中的应用、人民币存款数字凭证在供应链金融中的应用以及质谱和区块链技术在食品追溯中的应用。】

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