《中国金融》｜区块链技术在银行业的运用

来源:中国金融作者|张李中国银行业研究院高级研究员张区块链技术已经受到各国政府和国际组织的广泛关注。作为支持实体经济发展的重要力量，区块链科技的研究和布局对于巩固和培育服务社会经济发展的能力、提升综合金融服务水平具有重要意义。区块链技术应用场景区块链技术是一种分布式账本技术，将数据块按时间顺序连接起来形成链状数据结构，并通过密码技术确保其不可篡改和伪造。从广义上讲，该技术是一种分布式基础设施和计算范式，它使用区块链数据结构来验证和存储数据，使用分布式节点共识算法来生成和更新数据，使用密码学来确保数据传输和访问的安全性，并使用智能合约来编程和操作数据。区块链是基于各种技术的联合应用，从底层架构层面改造数据存储和编辑的方式，重塑共识机制。该技术的创新之处在于分布式网络和加密技术赋予每个账本编辑、记录和识别数据的权限，并实现透明、同步的数据记录和更新方法，便于信息追溯、查询和及时了解。考虑到更广泛的时间和空间概念，区块链科技试图改变和优化数据的连接模式，这也将对数据背后的物联网运行和信任机制产生影响。区块链技术的应用主要有以下三个关键特征，直接决定了其应用范式:一是应用场景具有良好的数据基础，涉及多方互信；二是信息披露范围决定技术模式；第三，业务涉及数据管理、授权管理或价值转移。区块链技术在全球银行业的应用形式主要集中在对公资产业务和中间业务，包括公有链、私有链和联盟链等。应用的重要前提是广泛的行业共识和整体布局。商业银行的合规、法律和安全部门对区块链技术的大规模应用仍持高度怀疑态度。目前，该技术在商业银行领域的应用主要集中在公司资产业务和中间业务。首先，区块链技术在商业银行的应用主要是对公业务。与公司业务相比，零售业务的应用面临更多困难。首先，区块链技术的“信息共享”机制使链中的主体能够接收来自链中其他用户的即时消息。对于零售业务来说，客户隐私保护更为关键。虽然基于“通行卡”的记录方式可以保护重要信息的隐私，但这一技术仍处于探索阶段。第二，数字货币和实体货币之间的转换仍然无法达到“无摩擦”的状态，并且存在时间和资金成本。对于业务量巨大、瞬时要求高的零售业务，短时间内的大规模应用仍需探索。第二，区块链技术在资产业务领域有很大的应用空间。资产业务的应用包括跨境贸易融资和供应链融资。在融资业务中，通过“缠绕”涉及企业债务债权、贸易记录、合同记录和存货信息的融资链条，银行可以在时间轴上还原真实可信的贸易场景并评估链条上的交易。每一笔支付和还款都会被实时记录，便于判断。将区块链技术应用于跨境贸易融资有望缩短现有的业务周期，提高业务的安全性和透明度。第三，区块链技术帮助商业银行降低中间业务成本并提高效率。区块链技术将有助于提高跨境支付服务的效率。首先，汇款银行和收款银行进行点对点交易，节省了代理行带来的时间和资金成本，提高了支付效率；二是实现汇款银行与收款银行的实时核销；三是支持交易转账状态实时查询；第四，数据存储相对安全。除跨境支付服务外，区块链技术可应用于银行间结算和清算网络、实时交易系统、存托凭证、数字票据等业务，其时效性和可追溯性可用于提高业务的效率和安全性。区块链技术大规模应用的挑战首先，中国没有明确的监管框架，也没有建立国际监管协调机制。监管框架应主要包括以下几个方面:客户和专业资质、机构业务拓展资质等准入条件；处理业务纠纷的完整框架，【数字货币交易系统的开发】，特别是跨境业务中涉及的交易税收问题；匿名化实现后的“反洗钱”和尽职调查方法；区块链各种业务的职责划分和监管机构。区块链在数字货币中的应用（如脸书提出的Libra等）。）削弱了主权货币的国家监管，也对国际监管和治理的协调提出了挑战。其次，对全球经济的影响仍不明朗。目前，区块链技术对经济的短期和长期影响尚未得到充分评估。从长远来看，这项技术可以广泛应用于经济、社会和民生等多个领域。它可以有效地应对信息存储和共享的挑战，提高业务效率并降低摩擦成本。但在短期内，区块链技术的大规模使用也将导致运营成本和研发成本上升。此外，该技术的大规模应用可能会减少现有中间业务的人力需求，提高某些行业的进入壁垒，也可能会给某些行业带来破坏性的创新。特别是，区块链技术的大规模使用将增加全球能源消耗。根据对比特币应用的评估，其共识工作算法的计算机需要消耗大量能源。第三，技术缺乏通用规则，应用场景分割。目前，区块链技术的应用还没有统一的行业规范和监管法规。在这种情况下，现有的应用程序相对分散和本地化。当该技术在银行间广泛应用时，它需要适应不同银行的现有系统，并可以访问大多数系统。已申请的机构和部门可能面临更改申请规则的风险。四是客户隐私保护与数据应用之间存在矛盾。基于公链和联盟链的区块链技术实现了信息在不同节点的公开和记录。零售业务涉及客户的隐私信息，因此需要设计一种基于“通证”的特殊记录模式来保护客户的隐私信息。如何平衡数据记录的准确性和隐私保护是区块链大规模实施前需要探索和解决的重要问题。在GDPR数据治理条例的背景下，银行客户是否接受数据的“缠绕”成为他们自己的选择。第五，底层技术存在被攻击的风险，达成共识的速度相对较慢。区块链的指数级应用对底层技术提出了更高的要求。一方面，要逐步消除被黑客攻击的可能性；另一方面，技术的处理速度应进一步提高。目前，甚至连比特币交易都延迟了。与一些发达国家相比，中国区块链的底层技术存在不足，仍需进一步发展。第六，商业银行的应用需要考虑区块链技术的“双面性”。目前，商业银行应用区块链技术的出发点是降低成本，盈利点尚不明确。一方面，区块链技术可以有效提高银行支付和信用系统的运行效率，增强银行业务能力并改善用户体验；另一方面，在贸易、汇款、支付等场景中，金融科技企业的介入也大幅压缩了银行中间业务的收入，对银行的营收提出了新的挑战。在信息数据共享和去中心化的趋势下，商业银行现有的信息壁垒可能被打破，这将给银行信贷业务的发展和客户维护带来更大的挑战。政策建议当前，我国应着手建立区块链技术的国家标准、政策规范和法律标准体系，以顶层设计推动标准体系建设，致力于建设新型数字经济，并与实体企业广泛结合，助力经济高质量发展。区块链在金融系统中的应用将有助于提高服务效率、加强金融安全和维护金融公平。一是完善区块链金融监管治理框架。作为金融科技的重要技术之一，区块链将对金融体系的运行产生重大影响。相应的监管治理框架应包括“线下”应用场景的治理和“线上”信息的治理。一方面，建议监管机构逐步试行“监管沙盒”，探索该技术的适用场景，基于实验反馈小范围推广应用场景，并及时跟进反馈；【比特币最高多少钱】另一方面，对于已经或即将上传的信息，应结合信息安全治理原则，确保信息的披露范围不违反其保护范围，确保上传信息的真实性和可靠性，防止信息被误用和滥用。此外，应积极宣传链上金融行为和链下金融行为的权利和义务，充分保护区块链科技用户的权益，逐步完善现有的金融权益保护法律制度。我们应该尝试为哪些企业可以以何种方式（公有链、联盟链和私有链）布局区块链技术制定规则，以防止区块链技术进一步普及导致的不良产业竞争格局和资源浪费现象。二是兼顾技术创新和金融安全。金融安全是经济安全的重要组成部分，必须确保货币融资和衍生信贷的安全。区块链技术在金融系统中的应用涉及数据存储和价值转移，需要兼顾技术创新的红利和金融安全的保障。一方面，只涉及数据存储的业务，如交易记录和信用系统，可以在评估数据安全性的基础上进行推广；另一方面，对于涉及价值转移尤其是价值创造的业务，如数字货币、供应链融资、跨境贸易融资等。，有必要对从私有链到联盟链和公共链的推广实施强有力的监管，以确保每笔交易都匹配一个明确的“价值锚”，并防止资产泡沫通过新兴技术逃避监管。三是推动建立行业标准和企业联盟。2020年2月，中国人民银行发布《金融分布式账本技术安全规范》和《金融分布式账本交易规范》，积极推动金融分布式账本技术参考框架、金融分布式账本评价体系等相关规范的建立和完善。中国监管机构和企业共同参与推动国际行业标准的制定，并在区块链发票等领域成功建立了行业标准。未来，中国金融机构应合理部署区块链相关应用，加大区块链技术的研发力度，推进在金融行业的应用，积极加入国际行业组织，参与行业规则的制定，提升中国金融业的国际话语权。此外，区块链技术金融业的蓬勃发展有赖于行业联盟的建立。跨境支付、贸易、清算结算、供应链融资等。都涉及多个商业实体。建议金融企业携手推动建立行业联盟，在行业标准指导下提升业务协同效应，利用中国金融业务的影响力吸引外资机构参与，共同营造良好的行业应用环境。四是培育区块链研发和应用环境，加大人才培养力度。区块链技术的研发需要人才积累和资金投入。目前，区块链R&D在中国的专利申请大多来自一些科技企业，而大学和其他行业的R&D实力相对较弱。基于金融场景的区块链技术应用需要金融机构加大自身的人才培养和资金投入。金融机构可以建立R&D层面的金融科技实验室，以业务应用为驱动，支持相关应用专利的开发，并加强区块链和其他金融科技技术（如人工智能和大数据）的合作研发。此外，金融科技的应用依赖于相对先进和完整的企业级业务架构，包括核心业务系统的应用架构、数据架构和物理架构。因此，金融机构在企业业务结构更新过程中应坚持架构引领、数据标准先行、高可扩展性和高性能的质量属性，为后续金融科技的应用奠定良好基础。■报告/反馈

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