央行数字货币呼之欲出，会重构传统金融业吗？

当日，农行内测的消息泄露。其实飒姐几乎第一时间就知道了情况。这几天，我用律师的思维思考这件事。数字货币已经去中心化，仍然存在法律风险。没有案例可做；转念一想，事情绝非如此狭隘。中央银行数字货币可能会对“金融业的整体法律结构”产生深远影响。

未来，银行与储户之间的法律关系、民间借贷、洗钱等犯罪的证据甚至将被搁置。数字货币央行的贡献不仅是当代的，而且是有益于未来的。囿于Sa姐的法律背景，我们只能从法律角度进行不完整的阐述，希望能引起学界和实务界对央行数字货币足够的期待和热情，用好好东西，促进社会经济进步。

数字货币中的个人信息安全

数字货币，中央银行，刚刚问世，下载钱包，在线支付，在商店留下痕迹，追踪来源，跟踪行踪，为钱包保密等。这些私人消费痕迹是否属于公民个人信息？这些信息是否可以通过商业途径获得，由谁获得？一系列问题值得提前研究。

根据20161月的《网络安全法》第67条，个人信息是指:“以电子或其他方式记录的能够单独或结合其他信息识别自然人的各种信息，包括但不限于自然人的姓名、出生日期、身份证号码、个人生物识别信息、地址和电话号码。似乎没有与“钱袋子”相关的单词列表。放心吧！我们先来看看“终极担保法”——刑法的规定。

根据最高法、最高检20 17年5月的解释，公民个人信息是指:“以电子或者其他方式记录的能够单独或者与其他信息结合识别特定自然人身份或者反映特定自然人活动情况的各种信息，包括姓名、身份证件号码、通信联系方式、住址、账户密码、财产状况、行踪轨迹等。”

在司法实践中，我们仍然以后一种定义为标准，也就是说，个人信息应当包括“账户密码、财产状况”等内容。

根据社会生活的经验，我们曾经发现一些机构聘请技术公司为他们建立一些技术基础设施，但他们没有钱支付费用，所以他们想出了一个方法，睁一只眼闭一只眼，让技术公司带走一些发达的技术资源和信息资源。

我们警告这些朋友玩火是危险的。授权机关可以合法收集公民个人信息，但其权利不可剥夺。就像一个父亲有医生资格证一样，他的儿子不能去手术台拿刀，即使他接触到它，因为他的儿子没有资格证。

违反国家有关规定，以买卖、接受或者交换的方式获取公民个人信息，或者在履行职责、提供服务中收集公民个人信息的，属于刑法第二百五十三条第三款规定的“以其他方法非法获取公民个人信息”。

这里的“国家规定”不是普通的红头文件，而是国家法律法规。因此，数字货币流通和运行信息的商业化需要复杂的法律处理，不能简单粗暴地授权或暗示。相关部门必须提前注意风险，决不能在关键问题上出错。

存款人和银行之间的关系

在中国金融体系中以银行为主导的间接融资体系中，各大银行在社会生活中发挥着重要作用。数字货币中央银行的出现和广泛使用将深刻改变存款人和银行之间的法律关系，从而重构金融实践。

“钱”在法律上被称为“物种”，是相对于“具体事物”而言的，混淆后无法相互分离。80后，我们年轻的时候，书费10元每人。为什么班主任要求在钱上写名字和班级？因为一旦钱混在一起，就不会再分了。万一有假币，我们无法查出是谁付的假币。

想象一下，未来数字货币普及，每个人交20元的书费，班主任可以通过“碰一碰”或在线收款的功能来收取费用。甚至这些过程都不需要。家长使用手机时，钱会自动转入学校公共账户，家长支付人民币的次数+时间+历史记录都包括在内。对了，可以分析出这个家长是从他父母那里赚的这笔钱。

也就是说，数字货币，即中央银行，有自己的功能，例如时间戳，它使传统现金从一种东西变成了一种特殊的东西。金钱不再是一个死的东西，而是一个特殊的东西，它有一个故事，可以找到前世，甚至它是如何流向你的。当然，逃税变得更加困难。

聪明的读者一定想不到，既然钱不再是一种东西，储户和银行之间的关系也不再是简单的借贷关系。是的，从理论上讲，数字货币普及后，数字货币的持有者、央行和银行之间的关系变成了托管合同关系。就像一个富裕家庭的珠宝或黄金商品在银行租了一个保险箱一样。数字货币的持有者央行租用了一个“云保险箱”（数字钱包），并将其数字资产放入其中。

这样，一些银行就不会将存款人XX万元用于其他用途。以至于当人们急着用钱的时候，各种借口。有了数字货币，证据链就清晰了。如果动了客户的资金赚钱，就要把事情说清楚，至少把赚的钱还给储户。

你可能会说，存贷款业务怎么处理？有办法！

存款又恢复了原来的含义:钱存入银行，银行想用的时候可以向存款人借。双方协商回报，回报可以是固定的，也可以是浮动的。这也将促进银行之间的良性竞争，我们将为能够为储户赚更多钱的银行提供资金支持；当你躺在车牌上时，让他过去，否则就太晚了。

人们可以追溯他们的钱是怎么来的，又是怎么来的。这个知情权非常重要。

如果各方都讳莫如深，最后的结果可能是普通人很难有这个权利。其实不用担心，现在科技是可以脱敏的。这样，只有在遇到诉讼或检查时，才能更公平地处理纠纷和投诉，并使用相应的技术追溯历史进程。

倾听并理解。对于数字货币普及后储户与银行之间的关系，擅长团队行政法的崔密律师认为，数字货币是法定货币的数字化，但法定货币的数字化是否足以颠覆传统金融行业的运行逻辑体系，还需要进一步考量。一方面，随着数字货币的普及，存款人不再需要存款保险，存款利息和支付结算的调整将变得非常方便，央行货币政策的传导效果将更容易实现。数据货币的普及也将有助于监测储户之间的货币流通和反洗钱工作。然而，普通人对现有的银行和第三方支付系统非常熟悉，央行发行的数字货币的吸引力未知。

飒姐的看法相对积极。数字货币，央行，有很强的信用背书，这符合当前特定行业的需求。只要在战略上加以推广，它应该有机会迅速传播。

数字货币对反洗钱的意义

反洗钱想讲透彻可以讲一个学期。小文没有这么大的能力。我们只讨论行为边界的最外边缘。本文不谈国际反洗钱段落，直接谈国内反洗钱关键问题。

中国是专门规定洗钱罪的国家。对于七类犯罪所得的金钱和收入，刑法专门打击帮助其“洗白”的行为。七类犯罪包括:毒品犯罪、黑社会性质组织犯罪、恐怖犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪和金融诈骗犯罪。请注意，不是七项指控，而是七类指控【7【dgc数字货币崩溃了吗】。

在现实中，数字货币这一中央银行可能会在破坏金融管理秩序和金融诈骗犯罪的调查和审判中发挥重要作用。

逻辑简单明了:数字货币体系下，黑钱根本洗不掉。每一分钱从出生起就带有详细的交易信息，包括交易时间和交易对手。无论多么困惑，你都可以循迹而行，追根溯源。因此，随着数字货币普及率的提高，中国洗钱犯罪的发生率将大幅下降。

未来人们将使用数字货币支付，P2P涉嫌非法吸收公众存款的案件将不再因鉴定结论的金额而争论不休。数字货币的流通是清晰的，甚至每一笔都打上了自诞生以来的所有印记。虽然官方没有直接承认区块链技术是用于防伪的，但明眼人都能看出加密技术是必不可少的。

从证据法的角度来看，数字货币即中央银行本身就是证据，它可以证明整个交易链不仅是完整的，而且有自己的“时间戳”。未来，据估计互联网法院每天可以处理数百起案件，这大大节省了司法成本，提高了司法效率。

写在最后

作为一个认真关注生活的人，撒姐其实很喜欢静静地观察餐厅里那些用现金付款的顾客。如果它不像非智能手机用户那样说话，它会让我思考。

数字货币，也就是央行，可能就是这样一个“反向工具”。当公务员的工资全部来自数字货币时，每一分钱花在哪里、什么时候、花给谁都可以追溯。这当然是反腐败的利器。

同时，通过对天文数据的盘点，数字货币的推行也为我国宏观调控政策的制定和实施提供了第一手资料。这比之前层层“口径”得出的数据要可靠得多。

当然，我也知道水清则无鱼。因此，数字货币，即中央银行，将其分发给哪个群体并在哪个领域使用是非常明智的。

如上，感恩读者！感谢科技和智慧！

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