区块链与金融、保险业那些不得不说的故事

金融行业的哪些痛点需要区块链科技的支持？目前有哪些区块链项目应用于金融行业？今天，我们将为大家分析区块链技术在金融行业中的应用。

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今年6月25日，准备退休的马云父亲在香港与一名菲律宾人格雷斯合影，并上传至脸书。

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马爸爸为什么要和一位菲律宾女士合影？

原来，格雷斯刚刚通过香港支付宝的区块链技术平台向菲律宾钱包Gcash支付了一笔钱。这个交易时间过去需要10分钟到几天，现在只需要3秒钟！这也意味着全球首个基于区块链的电子钱包汇款服务正式上线。

如此高速的跨境支付让人不仅感叹:区块链科技真的可以造福金融业！

那么，金融行业的哪些痛点需要区块链科技的支持呢？目前有哪些区块链项目应用于金融行业？

今天，我们将为大家分析区块链技术在金融行业中的应用。

说到金融行业，你可能会问:金融不是近年来最热门的行业之一吗？有什么不好？【比特币论坛】

6月20日17，security ox网站发布了一份题为“金融行业网络安全报告10”的报告，其中提到证券、基金、保险公司等金融领域面临的安全漏洞是最严重的威胁。不仅客户数据有被泄露的风险，银行也有被黑客窃取的危险。

美国第二大医疗保险服务提供商Anthem的信息被黑客入侵，近8000万名员工和客户的信息被泄露；20 16年，俄罗斯银行被黑客盗走20亿卢布（约2亿人民币）。这样的安全事故很多。

此外，银行在贷款业务中经常花大量时间审查借款人的身份和信用背景（KYC）。在跨境支付业务中，银行高昂的手续费和无法立即到账的问题让用户非常头疼。由于人力物力有限，银行实际上有时是无辜的。

那么，面对金融业的这些痛点，区块链能帮上什么忙呢？

首先，我们可以发现区块链本质上是一个按时间顺序排列的链式数据结构。其中，分布式认证、点对点传输、共识机制（如POW和POS）以及核心区块链技术（如加密算法）可以在许多金融领域得到充分发挥。

例如，我们可以把区块链看作一个超级大的账簿。这个户口本有什么特点？

首先，其共识机制决定了其记账原则和手段。每次记录一个帐户时，所有信息都会同步。同时，由于修改它需要5 1%以上的时间，因此帐户很难被用户篡改。此外，加密和私钥的存在允许帐户所有者随时取走其帐户中的资产。

因此，区块链技术的存在可以使信息更加透明；节省人力物力，速度更快。同时，人们可以追溯数据的来源和历史，个人信息更加保密。更重要的是，每次与银行打交道时，区块链的去中心化特征都为每个人节省了不必要的时间和经验。可以说是多面的！

那么区块链科技在金融领域有哪些具体的应用场景呢？

我们可以分为以下两类:

【M比特币】交易和支付，包括贸易交易、跨境支付、身份验证和信息保护。

保险。

对于金融行业来说，资产的转移和置换是目前最常见的金融行为之一。在本章中，我们将分别讨论区块链技术在贸易交易、跨境支付、身份验证和信息保护方面的应用。

（1）贸易交易

自大航海时代以来，“金融”和“贸易”这两个词就紧密相连。所谓的“一手交钱，一手送货”因为距离太远，只能改成“这边交钱，那边送货”。而支付的款项，由于汇款时间长，无法立即收到。

然而，尽管一些银行在其中扮演第三方担保人的角色，并使用银行信贷而不是商业信贷，但交付的货物和转运环节的质量无法得到保证。但是，银行的安全性和信用无法得到保证100%。

面对这一痛点，区块链科技是如何解决的？

就像前面提到的“大账本”的比喻一样，一旦多家银行和机构利用区块链技术（如联盟链）进行合作，交易参与者就可以拥有共同的账本，所有共同的交易记录都可以由多方确认并保持透明，并据此履行合同，从而降低风险和成本。

同时，区块链本身具有可追溯的技术特性，对货物供应链的检查有很大帮助，使货物从原材料生产的第一步到海上最终装载的每一步都能被发现。在上一篇文章中，我们提到了区块链技术在供应链中的各种应用。今天，我们将重点讨论相关的金融交易。

区块链在贸易交易中的应用发展到了什么阶段？

4月20日18，汇丰银行和荷兰国际集团利用区块链的R3 Corda平台从阿根廷向马来西亚出口了一批大豆，供农产品巨头嘉吉公司使用。作为进出口商，嘉吉日内瓦公司代表嘉吉阿根廷公司销售大豆，嘉吉新加坡公司代表嘉吉马来西亚公司购买货物。与通常的5-【一血虚拟币是什么】10的时间相比，这次会计交易仅用了24小时！这也正式宣布区块链技术首次被正式用于实时贸易和金融交易！

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此次交易使用R3 Corda区块链平台，该平台是由十多家金融公司组成的全球顶级区块链联盟。R3已经从最初的42家银行发展成为拥有200多家成员的联盟，包括巴克莱银行、瑞士瑞信银行、摩根大通、汇丰银行、荷兰国际集团以及中国平安保险公司和友邦保险公司等知名金融机构。

自20 15成立以来，R3一直致力于利用区块链技术开发一个没有特定第三方的金融交易平台。R3的分布式账本由五家公司提供，即Chain、厄里斯工业、以太坊、IBM和英特尔。这些账户托管在微软、IBM和亚马逊的云存储平台上。

Corda是由R3推出的分布式账本，它使用区块链技术来记录和管理“金融合同”。

作为分布式分类账，下表显示了Corda的主要功能:

不采用全局数据共享，只能看到合同范围内的合法参与者；

没有中央控制节点来干涉参与者之间的过程；

Corda可以在实体之间就单笔交易达成共识，而不是在系统层面达成共识；

可以引入监督和监管节点；

Corda交易的确认由交易的参与者完成，而不是由许多其他不相关的验证者完成。

同时，Corda平台还可以支持多种共识机制，这些机制将明确记录“人类语言的法律文件”与“机器智能合同代码”之间的关联。可以说，正是Corda的这些特性使人类历史上首次实时贸易交易得以快速、安全、顺利地进行。

具体来说，在这笔交易中，汇丰和ING使用了Corda的信用证LC模块。LC模块由12银行开发，旨在将交易时间从通常的5- 10天缩短至24小时。信用证模块由汇丰银行发行，荷兰国际集团成为通知行。

除了R3联盟之外，还有哪些大型金融机构已经开始尝试使用区块链技术提供帮助？

20 16年末，澳大利亚联邦银行和富国银行通过使用Skuchain的区块链解决方案为Brighann cotton merchant的两家子公司完成了一笔3.5万美元（约240万元人民币）的交易，并将88包棉花从美国得克萨斯州运往中国青岛。然而，这笔交易只涉及区块链解决方案，并没有真正使用区块链技术进行金融交易。

IBM和一个由五家银行组成的财团联合开发了一个基于区块链的贸易融资平台Batavia，并于20 18年4月完成了与企业客户的首次实时交易。这一交易也被认为是巴达维亚平台，该平台已准备好在未来投入商业使用。

We.trade是一个欧洲平台，用于管理、跟踪和保护中小型企业之间的贸易交易，由九家银行提供支持，并将于20 18第三季度向企业客户推出其区块链贸易交易服务。

可以发现，即使使用R3 Corda区块链技术进行贸易交易，整个过程中也只有信用证的LC模块在链上进行。交易的其他方面，如提单，尚未适用于区块链技术公司。因此，我们可以说，区块链技术在贸易融资中的应用才刚刚开始，要连接所有环节还有很长的路要走。

②跨境支付

如果我们将整个跨境支付流程细分为四个阶段:支付发起-资产转移-资金支付-交易后阶段，那么每个细分阶段都会出现一些问题。

首先，在支付阶段，根据20 16年麦肯锡全球支付的数据，一笔跨境支付的平均手续费为25-35美元，约为150-250人民币。

对于越来越多的海外留学党来说，这是一笔不小的开支。同时，在发起支付之前，金融机构（通常是银行）应核实用户的身份和支持文件的真实性。但由于机构的识别能力有限，转账很有可能是一笔黑钱。

同时，如果填写的信息有任何错误，汇款将被拒绝，手续费将被浪费。在资金支付过程中，普通金融机构无法实现即时性，这导致收款人必须等待3-5个工作日。在交易后阶段，资金是否可能用于洗钱等非法活动，相关机构无法及时做出监管。因此，区块链技术的交易同步、可追溯和防篡改的特性将在此时发挥作用。

在本文的开头，我们讲述了阿里巴巴旗下蚂蚁金服的AlipayHK与Gcash合作开发了全球首个在跨境汇款全链路中使用区块链的电子钱包。这也显示了区块链科技在跨境支付领域的最新进展。在这项合作中，渣打银行负责资金结算和外汇交易。得益于区块链技术，资金可以实时收到，Gcash用户可以在收到账户后立即消费。

那么，还有哪些区块链项目也在为跨境汇款做出贡献呢？

除了我们在之前的贸易交易中提到的R Corda的联盟链平台外，还有几个项目值得我们关注。

币圈是最早涉及跨境支付的数字支付平台。它以比特币为桥梁兑换法币，实现多币种全球实时结算。作为第一家敢于挑战传统的公司，Circle在成立三年内获得了四轮融资。5月20日18 16与Bitland合作开发了与美元挂钩的稳定币USDCoin。

Ripple被称为世界上第一个开放式支付网络，发行了自己的专属货币——Ripple XRP。在20 13期间，Ripple使用XRP作为媒介兑换法定货币，包括美元、欧元、人民币和日元。在此基础上，利用区块链建立分布式协议Ripple网络，并开发出另一种与银行等金融机构合作完成跨境支付的方式。

201512月，Linux基金会的Hyperledger Fabric项目成立。作为私有身份验证网络协议，Superledger致力于为企业级区块链计划建立一个开放标准。简单来说，就是建立一套系统的标准，供企业在未来应用区块链时进行全球共享。其成员包括ABN Amro、埃森哲和十多家不同的金融机构。

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面对区块链技术带来的新机遇和对传统跨境支付方式的冲击，在跨境支付中得到广泛应用的Swift（环球银行间金融电信协会）终于坐不住了！SWIFT在那些年流行的原因是它建立了统一的账户表达方式。

加入SWIFT的机构将拥有自己的身份代码（即SWIFTCODE，相当于银行的“身份证号”）。该代码是一个8至1 1的字符串，也称为银行识别码（BIC）。由于区块链技术的不断深入，SWIFT终于不再因为对数字货币的怀疑而放弃区块链，并于20 17宣布开发区块链APP。在开发过程中，Linux基金会的超级账本充当了分布式账本协议的角色。

从以上项目可以看出，联盟链对金融发展起到了很大的作用。因为联盟链主要是对旧资产进行清盘，本质上并没有改变资产的数量，只是改变了原有资产的形式。与公链不同的是，联盟链不再涉及代币，这避免了代币币值不稳定的问题。

⑶认证和信息保护

在跨境支付中，我们提到了认证问题。事实上，在金融交易的许多方面，例如借贷，特别需要严格的身份认证（KYC）。然而，通过人力审查借款人的身份既费时又费力，结果可能不尽如人意。

据说农村小额信贷刚开始运营时，一笔贷款需要当地银行的一名工作人员调查几个月，效率之低可想而知。即使是现在，与KYC的联系仍然受到批评。另一方面，当人们将自己的身份信息输入金融机构的网络平台时，数据很可能会被泄露。20 17年，美国信用查询网站Equifex遭到黑客攻击，大量信息泄露。

简而言之，当前的身份管理系统存在两大问题:身份验证的准确性和身份信息的保护。

那么区块链技术能帮上什么忙呢？

基于区块链的数字身份可以在跨区域的组织之间传输数据，从而提高效率并降低成本。区块链技术的一个优势是它可以省去中间人，为网络中的每一方提供相同的“真相来源”。

当身份管理转移到区块链技术公司时，用户可以选择如何识别自己的身份以及与谁共享身份。他们仍然需要在区块链上注册他们的身份，但是一旦他们拥有了身份，他们就不需要为每个服务提供商注册了，前提是这些提供商也连接到区块链。

许多初创企业正在开发身份管理领域的区块链技术应用程序，其中一些应用程序使用封闭的身份平台，用户只需向与该平台相连的银行或保险公司证明自己一次。然后，它们被一个政党承认的事实被记录在区块链上，因此它们不需要被其他政党登记。

目前，市场上已经出现了许多区块链项目来提高KYC的效率和身份保护，其中ShoCard和OneName项目为身份认证和保护开辟了新的市场。

来自硅谷的ShoCard项目使用生物识别技术来识别身份，并使用区块链来存储信息以解决数据存储的安全问题。

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具体怎么用？

首先，用户可以在Shocard移动应用程序上上传他们的所有文件以进行身份验证。这些文件将在区块链中加密并生成公钥和私钥。虽然每个人都可以通过公钥查看个人信息，但只有用户可以更改个人信息，银行可以通过扫描二维码确认用户的身份。

用户登录时，只需从Shocard app上简单扫描银行网页上的二维码。之后，用户将收到要求进行指纹验证的通知，如果指纹正确，他将自动登录。可以说，指纹缠绕“生物技术+区块链”这一步已经成为ShoCard项目的杀手锏。

另一个名为OneName的项目由普林斯顿大学的学者开发，主要使用比特币地址识别技术。OneName项目还使用不对称加密和区块链技术来验证用户身份并绑定比特币地址、姓名、推特和脸书等账户信息。目前，OneName的主要功能是链接个人身份和比特币地址，并确认收款人，使比特币支付更加安全。

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此外，BitNation项目使用区块链直接注册结婚证和其他身份识别服务。与现有方式相比，提高了记录效率和透明度。然而，对于整个行业来说，区块链技术在数字身份中的应用仍处于早期阶段，许多问题尚未解决，例如私钥是否足够安全。因此，立即解决与区块链的认证问题是不可行的。

对于保险业来说，目前它存在哪些问题？

首先，客户信息很容易被泄露并可能被篡改。在支付过程中，可能存在重复交易，也可能存在可疑方的交易。客户与保险公司之间的信任一直是制约保险业发展的重要问题。

一方面，保险公司容易出现销售误导、保险条款不透明、事故发生后赔偿难等问题。

另一方面，客户利用信息不对称骗保。

同时，传统保险赔付路径中大量的人工操作，使赔付效率得到了质的提升，帮助保险公司减少了大量的运营支出。因此，安全、信息对称和效率成为保险业亟待解决的三大问题。

那么，区块链科技如何帮助保险业呢？

首先，区块链的加密算法可以提高保险业务的安全性，正如我们在上一篇文章中所说。一般来说，如果要修改区块链中的账簿记录，需要同时修改一半以上的数据。即使少数节点的信息被恶意修改，其他节点也有能力验证账簿的真实性。

未达成一致的信息节点将自动更新和维护，以确保信息数据的完整性和可信度。因此，区块链数据的防篡改和自动修复可以保证策略的真实性。

同时，针对保险业务中的信息不对称问题，区块链技术允许通过数字合同管理人们的声誉。保险业务各部分的相关负责机构可以在区块链上看到完整的历史记录，从而可以独立验证索赔的真实性。这样投保人和保险公司都能“知己知彼”，杜绝骗保或保险公司失责。

更值得注意的是，在保险行业，区块链的智能合约技术将为保险行业带来许多好处。智能合约是指在区块链中满足特定条件时可以自动执行的合约。由于区块链技术的出现，智能合约已经从工作原理变为现实，确保了智能合约在存储、读取和执行过程中的透明性、可追溯性和不可篡改性，并提高了智能合约的可信度。

智能合约可以支持自动索赔，这是一种透明而可靠的支付机制，可用于执行特定于合约的规则。因此大大节省了补偿阶段所需的人力物力。

根据Crunchbase 20 18九月份的数据，目前有33个与保险相关的区块链项目。今天，我们将介绍一个使用区块链智能合约技术为保险行业拓宽新思路的项目。

Etherisc是一个来自比利时的项目，是一个基于区块链的保险平台。该项目旨在利用智能合约的概念实现端到端支付的自动化并提高效率。

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目前保险市场基于1 right 1 both的模式。因此，如果一方出现问题，另一方只能被动承担风险。例如，保险公司拖欠债务，被保险人除了诉诸法院外基本没有其他解决办法。

以太坊正是为了解决这样一个问题，从而建立一个多方分散的保险平台，该平台打算利用区块链技术将当前的保险市场转变为P2P风险平台，即第三方代理担保的一种模式。

在Etherisc平台上执行的所有交易都是公开的，可以由第三方自由分析。该团队正在构建一个免费、开源和开放访问的平台，以颠覆1 right 1 insurance的传播模式。

目前，Etherisc提供功能性航班延误保险模型、模型和社会保险模型，旨在为罕见的破坏性事件提供有效保护。此外，该公司计划提供农作物保险，以应对由智能合约管理的干旱和/或洪水。Etherisc平台为保险系统带来了一种完全创新的方法，通过使用智能合约大大增强了保险的透明度。

面对日益发展的区块链技术及其在金融领域的应用，中国企业也准备在新一轮竞争中取胜。

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在文章的开头，我们讲述了阿里巴巴旗下蚂蚁金服的AlipayHK与Gcash合作开发了全球首个在跨境汇款全链路使用区块链的电子钱包，这也展示了区块链科技在跨境支付方面的最新进展。同时，阿里还与电商和新零售业务紧密结合。阿里巴巴借助以淘宝和天猫为核心的电子商务平台，探索区块链技术，目的是掌握货物的真实物流交易流程。

在新零售领域，阿里正在探索个人用户的社交生活需求。比如与链家合作，在雄安新区推出租房平台，就是在探索生活场景，利用区块链牢不可破的信息优势，为消费者提供安全可靠的房源信息。

“BATJ”巨头百度推出区块链开放平台BaaS，支持500多亿元资产真实性验证。作为搜索引擎，百度更关注的是如何利用自身庞大的用户优势，将BaaS平台成功应用于资产证券化、资产交换等业务。

另一巨头腾讯正在切入底层技术平台，积极探索更有价值的场景。在自己的私人银行微众银行的帮助下，腾讯与其他金融机构建立了区块链应用合作平台。同时，借助区块链开放平台BaaS推出了像百度、腾讯微金等业务的联合开发。腾讯将自己定位为“下一代连接器”，作为连接技术与各类金融机构的中介。

在区块链布局领域，JD.COM不仅选择与海外初创企业合作，还与农业部、国家质检总局、工信部等部门合作。用区块链技术打造“JD。COM区块链防伪溯源平台”，保证JD.COM商城供应商提供商品的真实性和可靠性，并在此基础上，为电商平台供应商提供供应链金融服务。

说了这么多区块链在金融行业各个领域的应用场景，还是有很多风险和挑战的。

从技术角度来看，在贸易交易和跨境支付中，虽然区块链技术已经开始应用，但还不够成熟。比如比特币和以太坊这两个最大的应用加密货币的平台，都没有可扩展性。与此同时，加密货币的价格大起大落，这使得人们在使用区块链平台支付时承担了很大的风险。

而且目前并不是所有的交易步骤都可以在链上执行，还是需要花费一些人力成本的。在身份验证方面，区块链技术面临的一个主要问题是私钥是否足够安全。如果被盗，不仅身份资料被盗，私人财产也会有风险。

非技术层面上，也有很多问题。总的来说是法律和监管政策的不确定性，交易的标准化没有制定，产业主体的有效合作机制没有建立。

首先，区块链技术在金融行业的应用将对现有的法律法规和监管框架带来新的挑战。在这一领域，由于没有先例，相关的市场参与者如央行、监管机构、立法部门和金融机构都需要进行持续深入的研究和合作。如何根据实际情况制定法律法规，是考验司法部门的一大挑战。

政府如何合作？让无国界的区块链金融项目更好的发展也是值得思考的。

其次，工信部《中国区块链技术与应用发展白皮书》提出了尽快推进区块链标准化的必要性。但标准化的制定仍需参考国际统一标准，而目前国际上并没有统一标准，导致各国“各自为政”的局面。因此，各国政府联合创建一个国际统一标准并不困难。

最后，从技术研发到市场应用，区块链产业包含许多不同类型的主体。主体类型的多样化客观上增加了区块链技术合作领域的复杂性和协调难度。推广区块链技术的应用需要区块链科技企业、金融市场参与者和监管机构的合作。

看来，要想真正让区块链+金融项目落地，区块链技术还需要进一步成熟，各部门要共同努力，政府也要努力营造更好的外部环境。

参考文章:

腾讯研究院？跨境支付:区块链的应用与挑战:http://www.tisi.org/4799_54

看似安全的金融行业真的坚不可摧吗？》:https://www.aqniu.com/news-views/2653/克洛克-0/。超文本标记语言

零壹财经“BATJ在第一笔区块链跨境支付背后做什么？》:http://finance.sina.com.cn/blockchain/roll/2018-06-27/doc-ihencxtu 6409927 . shtml

德勤:区块链技术——股票交易的未来:https://www2 . Deloitte . com/nl/nl/pages/financial-services/articles/2-区块链和股票交易的未来

R3 Corda:为金融服务设计的分布式会计系统:https://ethfans.org/posts/r3-corda-announcement.

区块链保险业前6名项目:https://its block chain . com/top-6-区块链保险业项目/

互联网保险观察《区块链技术在保险行业的应用与影响》:http://www.sohu.com/a/231936586 _ 444669

作者:硅谷间谍，微信微信官方账号ID: guigudiyixian

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