公交、地铁也可用数字人民币支付，广泛应用还有哪些难题？

文|天下银豹余继超

数字人民币试点进入出行场景。7月，成都再次向市民发放价值12万元的数字人民币公交出行大礼包。中奖的市民可以用红包支付在成都乘坐地铁、公交、骑行产生的费用。

《国际金融报》记者从“数字人民币APP”了解到，目前已支持中、农、工、建、交、邮储银行的数字人民币钱包在北京市政交通、青岛地铁、苏州地铁、成都公交地铁、长沙地铁以及携程、途牛旅游、美团单车等出行场景使用。

受访专家表示，数字人民币的应用场景更适合小规模、高频率的场景，而出行场景具有这样的特点，用户群体非常庞大，非常适合数字人民币的普及和【比特币主要骗局是谁】的推广。数字人民币在出行场景的密集试点，也反映出试点向更深更广的范围推进。

目前，数字人民币仍处于稳步试点阶段，涵盖商业消费、文化旅游、公共支付、民生服务、公共交通、医疗服务等线下和线上场景。受访专家表示，数字人民币的应用还存在诸多瓶颈，需要市场化和行政手段相结合来推进，同时要完善相关法律法规。

旅游场景集约化试点

7月3日起，成都“绿色出行低碳之夏”活动启动报名，向市民发放价值1200万元的数字人民币公交出行礼包，共计100000份。礼包分为“地铁+自行车”出行套餐或“公交+自行车”出行套餐，可在报名时根据需要自主选择，可在成都市行政区域内使用。

在成都之外，数字人民币已经在北京公共出行场景进行试点。6月30日，北京市交通委宣布，北京轨道交通已启动全路网数字人民币支付通道体验测试。已开通工行数字人民币业务的乘客，可在北京轨道交通现有24条运营线路和4条市郊铁路范围内，通过“易通行”App参与数字人民币支付的乘车体验测试。

记者了解到，工行的数字人民币钱包还支持通过“北京轨道交通”二维码乘坐地铁。中国农业银行的数字人民币钱包还支持通过“北京一卡通”在线支付和充值北京市政交通。

此外，青岛地铁、苏州地铁、长沙地铁、携程、途牛旅游、滴滴出行、美团单车等出行场景也已开始数字人民币试点。5月18日起，已开通数字人民币钱包的青岛市民，可使用“青岛地铁”App扫码乘车、在线购票。苏州轨道交通5号线6月29日投入运营，在国内率先实现“数字人民币”App扫码购票。

零一研究院院长余百成告诉记者，出行场景具有小额、高频的特点，用户群体非常庞大，非常适合数字人民币的普及和推广。数字人民币在出行场景的密集试点，也反映出试点向更深更广的范围推进。

中国(上海)自由贸易试验区研究院金融研究室主任刘斌在接受记者采访时表示，数字人民币密集落地出行场景是必然的，因为出行场景的特点是:一是涉及人群广，全国每天有数亿人要通过公交、出租等出行方式出门；第二，旅游场景支付大多是小额高频，非常适合数字人民币的应用；第三，它具有公共属性。交通领域属于公共基础设施，数字人民币也是央行推出的公共产品。因此，数字人民币在出行领域的应用是必然的。

对三方支付有什么影响？

随着数字人民币试点的推进，数字人民币与三方支付的关系再次被热炒。一些资深业内专家认为，中国银行未来发行的数字人民币将是面向零售的，它将是一种“新的支付工具”，“可能会对现有的支付工具带来一些替代”。

余百成指出，数字人民币和第三方支付本质上并不冲突。前者是“钱”，是数字形式的法定货币。后者是“钱包”，是货币的支付操作设施、系统和方式，服务于货币的流通。因此，严格意义上，数字人民币与支付宝、财付通等第三方支付不存在竞争关系。因为钱和钱包的关系，理论上数字人民币会进入所有第三方支付平台。

刘斌还表示，短期内数字人民币不与第三方支付竞争，数字人民币的应用和推广需要与支付宝、财付通等第三方支付机构合作。目前，中国的第三方支付系统已经足够发达，可以触及经济和社会的各个领域。如果数字人民币不与第三方支付机构合作，短期内不可能实现大规模覆盖。

但从长远来看，刘斌认为，随着数字人民币应用的普及，第三方支付的格局必然会发生变化，数字人民币将统一第三方支付市场，一些支付机构将会消失，一些支付机构将能够与数字人民币很好地融合，找到自己的市场空间。

上海交通大学安泰经济管理学院金融系副教授李楠认为，数字人民币的广泛使用不会对第三方支付产生任何影响。李楠告诉记者，“如果把我们国家的整个经济金融体系比作一个人体，那么【十大主流数字货币】中以商业银行为主的金融机构组成的支付体系就是主动脉，而深入零售的第三方支付就是毛细血管。人民币和数字人民币都是血管里流动的血液。血液和血管是相互依存的，不是竞争的，不存在一方取代另一方的问题。”

不过，余百成进一步指出，数字人民币是数字形式的法定货币，同时又是一种电子支付手段。与第三方支付相比，使用数字人民币在安全性、便捷性和成本方面具有相对优势，其中成本优势可能成为冲击第三方支付的关键因素，造成第三方支付平台的流量挤压，进一步冲击衍生业务。数字人民币发行的推进将对我国支付体系产生深远影响，尤其是对以支付宝、财付通(微信支付)为代表的第三方支付平台。

“第三方支付机构也应该对数字人民币采取开放积极的态度，尽快接入。面对数字人民币可能带来的冲击，我们必须主动应对，依靠自身的技术实力和数据积累，在数字人民币钱包开发、用户体验提升、数字人民币跨境支付探索等领域寻找新的机遇。”余百成说。

推广数字人民币的困难

2020年起，数字人民币试点加快推进。在区域试点上，已在深圳、苏州、雄安、成都、北京、上海、海南、长沙、Xi、大连形成“10+ 1”的格局，覆盖商务消费、文化旅游、公共支付、民生服务、公共服务等领域。目前，数字人民币仍处于稳步试点阶段。试点一方面是测试系统的稳定性和安全性，另一方面是通过试点扩大运营机构和终端用户，扩大数字人民币的基础设施。

记者了解到，数字人民币操作系统有三层:第一层是央行，负责数字人民币的发行；第二层是银行和非银行支付机构，即数字人民币的运营机构。目前包括六大国有银行、网商银行、微众银行，支付宝、微信支付也在接入过程中；第三层是终端用户，包括商家和消费者。

从数字人民币的试点工作来看，在零售支付场景使用数字人民币的过程中，无论是支付终端还是支付【金宝虚拟币】的体验，都与现有的第三方支付在很多方面存在重叠。李楠指出，“数字人民币钱包是一种支付工具，当人们习惯了一种支付方式后，很难无差异地切换到另一种支付工具”。数字人民币钱包和第三方支付唯一的区别就是双离线功能，所以在网络较差的应用场景下，数字人民币会有更大的应用空间。

刘斌也认为，“目前，仍有很多人对数字人民币不熟悉。由于习惯的原因，很多人还是习惯使用支付宝、微信支付等支付方式，但还没有形成使用数字人民币的习惯。应该鼓励人们使用数字人民币，并给予一定的优惠和奖励”。

李楠表示，推广数字人民币的主要动机是降低流通、运输、防伪和清点实物纸币和硬币的成本。因此，推广数字人民币需要考虑的主要问题是如何保证交易的安全性、可靠性、私密性和便捷性。然而，网络安全和可靠性是金融部门数字化转型的最大挑战。

刘斌指出，数字人民币的应用还存在瓶颈:一是在法律层面，数字人民币要广泛使用，需要修改完善相关立法；第二，用户的习惯，很多用户很难改变使用支付宝和微信支付的习惯。为此，刘斌建议，要结合一套市场化和行政化的手段来推广数字人民币，同时完善法律、制度等基础工作。

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