IMF金融专家：让数字货币走向线下

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在很多领域，线下接入可能是数字货币——央行成败的关键。

随着世界各国央行争相开发数字货币，几乎所有的研究和测试都集中在基于互联网的技术上。如果战争爆发或自然灾害来袭，网络瘫痪，人们该怎么办？全球75%的成年低收入群体连互联网都没有(世界银行全球普惠金融数据库)。这些人该怎么办？？

这就是开发离线数字支付系统的原因。这是一项鲜为人知的长期工作，其中一些工作始于30年前，远在智能手机出现之前。事实上，数字货币这种线下的央行，未来的发展可能要依赖于过去的技术基础。？

但是不用担心，为什么加纳或乌拉圭等发展中经济体的央行要用看似先进的数字货币来代替人们手中的土地或比索呢？？

有一些令人信服的理由。第一，有利于风险管理。与成捆的钞票相比，盗取数字货币的难度更大。其次，全球大部分消费交易都是以数字形式进行的，90%以上发生在中国、瑞典等国家。各国央行不希望将数十亿交易资金留在互联网支付平台运营商手中。此外，对于数百万无法使用传统银行系统或无法使用互联网的人来说，这仍然是一个包容性金融问题。？

离线数字货币

离线数字支付系统可以验证资金是否充足，不需要查看在线账本就可以验证交易。这个系统可以使用老式手机或增强型储值卡，无需登录互联网。？

早在1993年，芬兰银行就推出了Avant储值卡，允许用户使用定制的读卡器离线支付。然而，这种卡从未流行起来，并最终在2006年被淘汰。1995，英国国民威斯敏斯特银行测试了类似的储值支付平台Mondex。Avant和Mondex表明技术可行，但配备所需终端设备的商家数量不够。这两个平台都可以实现点对点交易，但用户必须使用特殊设备才能访问。？

近年来，一些企业推出了类似Avant和Mondex的更高版本的线下支付平台。用户可以通过手动操作或使用近场通信(NFC)来支付和接收资金。一些平台需要使用手机等中间设备或在线连接来完成交易结算，但这是为了降低设备成本，不需要内置电池。？

比如有170年历史的德国印钞公司Giesecke+Devrient，正在与加纳央行合作测试基于储值卡的离线央行数字货币平台。根据设置，这个平台允许无限量连续线下交易，但是需要使用中介设备。任何拥有数字钱包应用程序或可离线使用的非接触式智能卡的人都可以使用eCedi。据报道，中国人民银行一直在进行类似的硬件钱包实验，以测试其数字人民币。？

一些设备的成本可能会让很多人只有叹息。例如，金融科技公司WhisperCash推出了一种可以进行数字货币交易的复杂设备。它只有信用卡大小，由电池供电，价格约为70美元。？

该公司还建立了一个线下平台，销售不支持互联网的文本手机。这种手机被称为“功能手机”，价格仅为5美元。WhisperCash还包括一个连接到手机SIM卡的设备，价格为2美元。？

即使在低收入国家，66%的成年人至少拥有一部这样的手机。从20 17到20 18，乌拉圭央行成功地对数字货币进行了为期六个月的测试，这是用户可以通过功能手机使用的央行(Sarmiento，2022)。【比特币出售】？

离线设备通常使用防篡改硬件来保持完整性。需要维持政策约束，比如限制交易的金额和余额，放松这些规定可能会导致资金的滥用。这些限制也可以在执行金融诚信法规方面发挥作用。进行现场设备分析并定期与可信验证服务同步可以识别可疑交易。？

加拿大银行正在研究这种通用存取设备，希望将现金的特性融入其中，防止基础设施出现故障时数字交易中断。在探索数字欧元的同时，欧洲央行也在考虑其离线功能。？

这些想法能否一一实现，很难说；但是，在很多领域，线下接入可能是央行数字货币成败的关键。？

本文作者

约翰·基夫

国际货币基金组织金融部门前高级专家

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