ChatGPT能取代金融理财师吗？

“家庭是给生命的一份意义深远的礼物。它不是由基因驱动的，而是一种慷慨的选择。”2月6日晚，招商银行信用卡中心在其官方微博发布推文《ChatGPT金融领域首秀，招商银行家庭信用卡诠释“生命抵旅行，亲情无价”》，再次让这款人工智能（AI）软件在金融圈火了一把。就在前一天，一些券商使用ChatGPT撰写了一份行业研究报告，得到了专业分析师的好评。

2月7日，新京报贝壳财经记者就“目前如何理财”向ChatGPT提问，该软件回复称，“根据目前的市场情况，建议客户考虑投资稳健型基金、货币市场以及在科创板上市的创新型科技公司。”

ChatGPT在金融行业的普及速度之快令人瞠目结舌，这让金融科技从业者看到了人工智能应用“卷土重来”的姿态。业内人士认为，其创意增强的文案等工作确实让人眼前一亮。但是，从金融机构的具体业务来看，仍缺乏真实、适用的场景，仍有待开发。

“对于银行业务本身而言，目前的ChatGPT无法直接应用于现有业务，还需要面对细分场景下如何探索可持续的商业模式、业务合规、技术自主可控、数据安全等相关问题。”中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任车宁对新京报贝壳财经记者表示，ChatGPT无法取代原来需要维护人与人之间强关系的相关工作，因此无法取代市场深度研究员、财富管理客户经理等人群。

【体验】

与ChatGPT交流理财:“标准发言”回答，声称其无法取代理财师。

市场对ChatGPT的预期相对较高，有业内人士认为其可以在一定程度上取代银行理财客户经理的角色。新京报贝壳财经记者今日对此进行了体验。

当被问及ChatGPT是否可以提供投资建议时，该软件回答说:“是的，不同的投资具有不同的风险，因此建议根据客户当前的财务状况和不同的财富管理模式合理安排投资组合”。

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记者与ChatGPT交流了理财。

ChatGPT建议投资稳定基金、货币市场和科创板。在其看来，基金投资可以降低投资风险，且货币市场不受国内外市场大幅波动的影响。在科创板上市的创新型科技公司具有巨大的投资价值，具有长期投资价值的优势。

记者与ChatGPT交流了理财。

当被问及“今年是增加投资还是增加存款”时，ChatGPT认为，关键取决于自身的财务状况，如雄厚的财力和长期低风险投资，如银行理财产品；如果财务条件有限，可以考虑低风险存款。

“ChatGPT的建议很冷静，但它没有考虑客户的风险偏好、资金周期和现有产品。以ChatGPT为代表的人工智能机器人主要是在理性下给出的相对正确的指令，只能算是标准语音。”北京一家股份制银行的金牌客户经理对新京报贝壳财经记者表示，这种互动过于“冷淡”。近年来，银行理财一直倡导“有温度的银行”。ChatGPT无法取代人际交往的效果，所以不会真正取代人。

对此，ChatGPT本人也有同样的判断。当新京报贝壳财经记者问及是否会取代理财师时，ChatGPT回复称，“不会，因为理财建议需要综合考虑客户的投资偏好、资金实力、投资历史等因素，AI无法完全取代理财师为客户做出准确判断和投资建议。”

记者与ChatGPT交流了理财。

【影响】

人工智能“卷土重来”能带来什么？与目前的人工智能相比，想象空间更大。

对于金融科技行业来说，以ChatGPT为代表的人工智能技术并不陌生。20 18年，人工智能在金融领域“疯狂”，许多银行、互联网平台和金融科技公司持续开发人工智能的应用。现在这项技术在智能客服、智能风控等领域已经有相对成熟的应用场景。

这一次，以ChatGPT为代表的人工智能为何再次“卷土重来”引起市场关注？

“ChatGPT在银行文本生成工作场景中具有一定的应用潜力。“中国银行业研究院研究员李表示，对于数字经济时代已完成电子化、网络化、终端化转型并处于智能化转型进程中的商业银行而言，ChatGPT及其底层文本生成技术和强化学习技术可能成为不可忽视的科技力量。

在李看来，ChatGPT可以应用于银行的前台。通过在ChatGPT中输入某大型银行在线客服页面提供的热门问题并比较其提供的自动答案，我们可以看到ChatGPT的优势之一是其强大的信息整合功能。同时，在中台管理部门的应用中，ChatGPT在一定程度上集成了数据管理和自动化流程的功能，这使其在计划金融、渠道运营、信贷管理甚至战略规划等领域都具有应用潜力。

陈宁认为，ChatGPT展示的创造力让金融行业的人们看到了人工智能发展的更多可能性。如果ChatGPT与元宇宙的概念相结合，就有可能创造出更“智能”的数字虚拟人，与之对话将摆脱以往人工智能产品输入固定文本的模式，其可想象空间相对较大。

[测试]

ChatGPT进入金融行业面临诸多挑战:落地门槛高、风险隐患大。

尽管ChatGPT在商业银行前中后台多个部门和岗位均有应用潜力，但接受新京报贝壳财经记者采访的多位业内人士认为，实际落地门槛高、技术难点多且存在明显风险。

“ChatGPT想要真正进入金融行业，但需要面临诸多考验。”一些银行业人士表示，ChatGPT并不是万能的。目前所展示的能力主要在对文本的简单处理上，但真正需要人际交往的原创性工作是无法替代的。

除了理财师等人际沟通的不可替代地位外，金融监管专家周也指出，ChatGPT目前给出的建议和研究报告主要是简单和结论性的内容，以及其强大的搜索和整合能力。然而，ChatGPT无法完成需要专业知识来论证和历史经验来审查的工作。因此，对于真正的原创作品，ChatGPT是不可替代的。

“这种以ChatGPT为代表的更‘聪明’的人工智能技术，目前还没有找到具体的落地应用场景。”陈宁认为，如果它不下沉到某个业务的场景中，它更“聪明”的作用就不会发挥出来，它也不会真正给商业模式带来创新和效率的提高。

合规和数据安全也是ChatGPT必须面对的难题。

李玉林指出，从目前人工智能的发展来看，ChatGPT的开发者OpenAI在市场上具有很大的竞争优势，银行与技术提供商之间的技术壁垒导致其在银行应用的安全性受到质疑。同时，由于技术本身的可扩展性，以前涉及的欺骗和剽窃等道德问题可能会在商业活动中放大。

陈宁还认为，如果ChatGPT技术应用于银行的具体业务，可能会出现一系列信息安全问题，如客户信息是否会被泄露，信息来源是否合法、合规和道德，以及是否符合个人信息保护中删除权的实现。从金融机构的角度来看，其是否有能力构建一个能够与自身具体业务无缝衔接、真正在生产中发挥作用、合法合规、自主可控的ChatGPT系统机制仍值得怀疑。

“ChatGPT没有开放、标准化的知识库接口，商业应用落地存在壁垒。”李OpenAI在开发和训练ChatGPT时使用的开放互联网知识库是包罗万象的，理论上可以解决公共领域使用场景中的所有文本生成问题。但是，在银行业务和管理中的使用涉及各种内部知识，包括数据、管理系统、工作规范等。在实际应用领域中，获取大量语义数据并进行大量训练是极其昂贵的。

不过，李建议银行业应高度重视其在商业领域的应用前景和下一步技术突破的方向。在实践中，为了真正应用人工智能系统和智能语言模型，银行可以讨论和评估智能文本生成技术在渠道、运营甚至风险控制场景中提高工作效率的可行性，尝试在合理范围内适当增加科技投入，并探索相关技术的开发和使用。

新京报贝壳财经记者范姜编辑陈力校对刘保清

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