Z世代的理财人生

文|平价排田欢子

编辑|王石

2020年8月10日，上海金高金融研究院联合支付宝发布的《2020年中国人理财趋势报告》显示，理财人群年轻化，90后成为理财主力军。

截至2002 1年/月22日，公募基金管理总规模已跃升至20.5万亿元，而20 18年末仅为2.8万亿元。去年以来，几乎所有主要的偏股型基金都出现了暴涨，闭着眼睛买就能赚钱的市场不断刺激着渴望“买基致富”的年轻人的神经。

硬币投机属于年轻一代的理财方式，越来越受欢迎。2002年8月8日1年1月，比特币突破4万美元，创下历史新高。之后虽然有所回落，但仍维持在3万美元的高位。2月3日，比特币连续第三天上涨，触及过去几周交易区间的上限3.6万美元。

受全球货币宽松政策影响，大量热钱涌入股市，带动全球股市近两年暴涨。截至2020年底，中国个人股票投资者数量同比增长1 1%，达到1。7。74亿。去年12月，新投资者账户数量大幅增加160万，是去年同期的两倍。根据财联社的一项统计，超过25%的家庭愿意将超过50%的资产用于股票交易，近15%的受访者愿意将70%的现金资产用于股票交易。

年轻一代出生在中国经济高速发展的时代，从小就接触了很多与金钱有关的东西。然而，年轻一代也受到了许多人的批评。他们从小就学会了超前消费，对钱没有概念。“他们宁愿清贫也不愿努力致富。“

真的是这样吗？平价学堂深入采访了十多位Z世代年轻人，并从中挑选出五位极具代表性的年轻人，试图真实还原中国年轻人的理财现状。

0 1一年买23只基金？

“现在我只想专心赚钱。”在1993年，于飞管理了一年多的资金。“我觉得放银行的收益太低了。我在工作中攒了一点钱，我从同学那里听说了股票交易，赚了很多钱。”于飞想出了购买一些基金的主意。

去年1月，他还畏首畏尾。在支付宝理财模块的推荐下，他购买了支付宝300元的守护包，其中包括70%的余额宝和30%的债券基金。

“我卖了不到三个月，赚了69美分。”于飞不再满足于低收入的债务基础。自6月以来，他转向了股票型基金。

“第一个只是招商中证白酒指数的分级，花了2000元。”在同事的推荐下，他按照基金名气和收益的排名分批买入新基金。“金额最高的是前段时间的100000，大多是一些主动成长混合基金，以及最近非常火热的新能源汽车板块，其他的是半导体、消费、医药、军工等板块。”

购买这些基金后，于飞发现她的生活发生了微妙而深入的变化。

他总是明智地花钱，并且发现他变得更节约了。在一些大规模消费之前，他一如既往地保持冷静和克制，但他会在心里加上一把消费尺子，“想着把所有的钱都投入理财”。

更重要的是，他意识到自己的心情总是伴随着手机里基金的涨跌。“起初，我总是去看它，当我摔倒时，我感到不舒服。第一次跌了7个点，然后就卖了。这是相当韭菜。”于飞觉得这影响了他的正常工作和生活，他决定做出一些改变。

用闹钟控制自己。

“因为我买的是场外基金，下午3点的收盘价就是当天的收益。中间变红还是变绿其实并不重要，所以我把闹钟定在了2点50分。”他把闹钟命名为“淘便宜货”。到时候，“抄底”会提醒他去看一看。“如果下跌，它会补仓一些。如果它上升了，它就会快乐。如果上涨，就会卖一点。”但有时，他会在下午调错闹钟，导致闹钟在周六凌晨2点50分响起。

于飞说，虽然闹钟的名字是“逢低买入”，但实际上它下跌的时间更长一些。“都是为了补仓。”

持有半年多，收益率6.32%，累计收益约13000元。于飞觉得是时候获利了。“最近两天涨三天跌的日子又开始了。”于飞研究了最近一直在下降的手机收入，认为市场可能不会回到去年1月初的火热状态。

2月2日，他清空了手中的23只基金。让他没想到的是，“我才发现我买了这么多。”他做出清仓决定还有另一个原因。买的基金太多，抱团严重。“跌倒了就一起跌倒，无法弥补。”

“昨天清仓了，今天真的是绿了，我真的是一颗合格的韭菜。”于飞告诉这所奇偶校验学校，他对自己第一次入学感到满意。“毕竟这比银行好多了。”对于投资理财，他认为自己“越来越有勇气了”。

通关不是出口。于飞挑选了10只自选基金，等待下跌后再入市。

02比特币和期货壮大交易者？

与于飞不同，25岁的左伦从不玩基金。“我甚至不玩a股了，我的账户还在，但我不再动它们了。收入少的没话说。a股需要大量资金才能做事。”左伦没有多少钱，他的目标远不止抢银行。对他来说，理财的意义更大。

他表示，这是一种“害怕进入错误的业务”的选择。左伦大学主修机械工程。毕业后，他误打误撞进入了民航行业，但金融才是他真正的兴趣所在。大学期间，在阅读了《富爸爸和穷爸爸》等启蒙书籍后，左伦逐渐走上了理财之路。

左伦的最终目标是成为坐在电脑前操作市场的优秀交易员。他说他现在“打两份工”，业余时间几乎都在看书看盘。“因为我觉得我应该把投资当成一门生意，投资是你的工作，你应该认真对待。”

大四那年亏了四五千元后，比特币和期货交易市场成了他的主战场。

“我投资比特币的所有本金都翻了一番，目前市值已超过10万。”

左伦回忆说，当他第一次开始制作比特币时，他也是一颗韭菜。在花费数千美元后，它一天飙升100%-200%。他兴奋地跟进了3万元。“如果他跟进，他会被砍”并损失金钱。左伦并不甘心，但他继续补充资金至5万元。通过“滚雪球艺术”，他看到了曙光，但左伦并不打算兑现。他有自己的一些想法。

左伦也开始涉足期货市场。他正计划阅读一本股票大作和金融炼金术的回忆录。“仔细阅读。毕竟大师索罗斯的作品一生只写过这本书。”。

阅读是关于一个博主的。“这位博主是期货交易员。他只用了三个月就从245美元做到了100000美元。”当左伦看到视频时，他以为自己做了期货。虽然他损失了2万元，但他决定当天拿出剩余的306美元，并以这位博主为榜样。

“我赚了306到5000美元，但我没有时间去拿。有一天，市场暴跌，给我回了电话。过了一段时间，我又做了一次，也是306美元，做成了1000元，但同样被市场淘汰了。”

经历了两次打击后，左伦卷土重来。第一次，仓位管理做得不好。“仓位管理非常重要。不要以如此高的频率交易。你应该追求高盈亏比，有很好的盈利空间。”第二次，风险控制没有做好。“我开仓太多了，如果仓位少一点，我根本不会爆仓。我已经翻了3万美元，所以小资金翻了3万美元。

左伦认为仓位管理和风险控制应该好好学习，所以他买回了这两本书。“看完这两本书，我以后就做期货。”与股票的“大资本可以做事”相比，左伦认为期货可以在三个月内从245美元赚到10万美元，“这值得学习。”

“期货已经是入门了”，但他承认风险太大，但如果他真的成为期货交易员，他每天都会赚到一辆车和一套房子。但他时刻提醒自己，要做一个乐观的享乐主义者，学会生活，理财的本质是改善生活。

左伦说，通过比特币和期货，他在金融市场上大开眼界。这是一个任何人都可以做的新兴市场。他告诉这所奇偶学校:“如果风向不对，你永远不会在错误的方向上赚钱。如果风向一般，你永远不会成为财富自由者。世界上最需要学习的地方是交易市场。”

“我的最终目标是成为一名交易员，如果可能的话，自己成立一只基金，但这是另一回事。”

03炒股也继承父亲的生意？

何妈几乎只炒股，深受父亲炒股的影响。“我父亲懂股票。他是一名30岁的股东。因为他的感染，我开始炒股。”

在20 17和20 1【数字货币和虚拟货币的区别】8年里，何马亏了很多，但在这两年里，他基本上赚到了钱。“去年我赚了8万多元，去年净利润基本减少了20-30%。换句话说，我可以在三年左右翻一番。

起初，何妈的父亲会教他如何选择股票和一些基本的操作概念，然后通过看书和自学，逐渐开始了解股票。即使有爸爸这样的资深投资者，赫马还是自己选择了第一只股票。他入市五年来一直坚持独立选股。

何妈能清楚地记得每只股票的买卖价格。当谈到那些“年轻不懂事”然后大幅上涨的股票时，何妈轻描淡写地一笔带过。“我没事做。”

和大多数新手一样，何妈一开始也习惯炒股。当他遇到上涨时，他害怕下跌，“只想及时止盈”。现在不同了。他只在乐队工作，平均一个月工作十次左右。他不怎么看市场，所以他拿着市场，在市场上涨时卖出，在市场下跌时买回。

“普通人没有耐心买股票。我相信90%的人不会一直持有一张票。”经过五年的市场经验，Hema处理了10只股票，现在只剩下三只股票，一只医药股，一只食品股和一只券商股。这三只股票持有时间都超过了两年，最长的也超过了三年。在此期间，这只持有时间最长的股票没有盈利，其他两只股票分别上涨了20%和50%以上。何妈说:“需要耐心。”

看财报、体验产品、结合实际，何妈大致摸索出了一套自己的选股体系。

何马说，无论什么行业，一个公司首先要了解它的商业模式，知道它的钱是怎么赚的，以及这个赛道是否值得。与看书学习相比，在这个阶段，何妈更重要的是阅读公司的财务报告，这是研究和了解公司的唯一途径。

何妈非常重视阅读公司的财务报告。“我会阅读所持股票的季度财务报告。我父亲和其他人不理解公司的（虚拟货币停止交易），还在学习中。我相信90%的股东都不会看财务报告，看不懂。”

何妈只买给C公司。“我一般不会选择to B公司，因为它们的盈利能力不稳定。”主要原因是，“我看不到产品，也不会使用它，这意味着我无法亲自研究它。”为了选择股票，何马总是亲自体验这些公司的产品。

回到最初的选股逻辑，何妈回到了现实。选择食品行业有两个原因。何妈说，一是因为“我觉得现在年轻人普遍吃西化食品，二是因为食品行业的消费品目前肯定还是一个比较赚钱的行业。你说还有哪些高端服装会受到经济影响而受挫，但我认为食品将永远是刚需”。

他选择了医药行业，这也很简单。“因为这家公司是制药公司，药物是针对高危疾病的，买它的股票有保障，毛利率特别高。”何马认为今明两年可能会出现牛市。只要是牛市，券商都会涨。“我选择了一个被低估的。”

何妈认为自己选股能力还可以。在他的股票池中，大约有300只自选股，并有20到30只股票被纳入关注范围。“这是三个位置。”

关于韭菜，一直有很多争议。何马认为，个人投资者永远是韭菜。“一般来说，只要你炒股，你就是一颗韭菜。”何马告诉奇偶学校，有些人买股票时亏损了，但只是账面上亏损了。“所以我认为，在股票中，只要不割肉，就永远不会亏损，只要不退市，就还有希望。”

不过他隐隐担心【比特币暴涨】，未来风格可能会有切换，会出现大量仙股。因此，他一直告诫自己“买股票一定要买那种流动性好、市值高、行业领先的白马或蓝筹股”。

最好的止损不是理财？

“期待我的爸爸，如果你真的不想出来，你可以回来/克洛克-0/0%。”几年前我父亲在股票交易中损失了数百万美元，对此我仍怀恨在心。

心悦的父亲从事股票交易已有24年，他在2010年5月的一次股灾中损失了500万元。她在20 19读大二时才知道这件事。

作为一个普通的工薪家庭，心悦爸爸的月薪是五六千，年终奖是四五万。然而，心悦一家的日常开支一直很紧张。“我爸以前把所有的钱都留在股市里，所有的工资都发了，日常生活费用都是我妈出的。”心悦总是觉得家里没钱。

/克洛克-在0/5年股市崩盘时，心悦还是一名大二学生，她对自己的学业感到紧张。她在家的时间不多，所以当时除了在家里不怎么说话之外，她并没有什么感觉。/克洛克-在0/6年的高考中，心悦落榜了。原本，家人同意送她出国，但一个月后，“我不能再这样做了。”现在心悦回过头来看，认为“应该是投资再次陷入困境。”

“赔钱应该是一个过程。”心悦说，爸爸只是获得了杠杆，后来当他失去双眼时，他借钱进行股票交易。到2008年8月30日，本金损失了7788英镑，心悦的爸爸拿出最后一笔钱来偿还股票交易的钱。

“钱不够，他让我妈妈拿钱救他，我妈妈也很无奈。一个人住三个人吃吃喝喝，怎么有钱救他？”沉寂了一年之后，2009年的市场行情很好，心悦的父亲以大约30英镑的价格卖掉了这栋老房子，并以本金的价格卖掉了它。心悦一再劝阻他，但他根本没有发言权。

今年大四毕业后，心悦仍想出国读研究生，但她的父亲从未离开过她的房间，这让她很难过。“如果我不炒股，我可能不会这么尴尬，但他只是又陷入了赌博的心态。”

在知道这件事之前，心悦喜欢和父亲交流。“他聪明健谈，像个老顽童，对我很宽容。”刚知道的时候，新月很心疼。“我怎么输了这么多？就像一场梦一样，当我知道我有钱时，我没钱了。”

现在她很无奈。“我说服不了她，好像她被控制住了。”心悦与父亲的疏远似乎是无形的。“我也没有冷战，但也没什么好说的。”

心悦的父亲不喜欢心悦的母亲询问她的股票市场，心悦觉得这很正常。“那是他的钱，我不能影响他的决定，但他也是自私的。他从不拿出自己的钱来改善妻子和女儿的生活，但我的基本生活并没有冤枉我，所以我不能责怪什么。”

“我们没有平等的说话权利。”为了防止父亲有一天突然失去所有的钱，她开始拼命存钱。

“我以前花了很多钱，我经常出去旅游。”但是在我大学的四年里，心悦完全杜绝了消费。她不化妆、不买衣服、不谈恋爱、不点外卖，但她不记账。“挖了又找已经够难过了，记录下挖了又找的过程太难过了。”作为北京的一名学生，她于去年9月到达1 1月，她的月消费控制在1千左右。

四年后，通过节省生活费和实习工资，她攒下了3.3万元。即使她在经济管理学院主修统计学，她也在专业课程中教授股票期货等知识，但心悦根本不会做金融投资。“我很害怕理财，那些都会亏钱。”

她认为我们应该谨慎。“我总觉得父亲像赌博一样，干涉的不是一个人，而是一个家庭的生活。”

投资自己也是理财。

柑橘和新月一样，都是大四毕业生，根本不会理财，但原因不同。

“每个人似乎都把理财当作一种广义的投资，他们的认知太局限了。其实在我心目中，理财和投资是不一样的。”柑橘认为，只要关注自己的资金动态，合理安排自己的资金，就应该算作理财。

去年1月和2月，柑橘出于好奇在网上了解了该基金，但最终放弃了。柑橘重视它的时间和心情。“如果我经常关注市场动态，花时间和消耗我的情绪，对我来说是得不偿失的。”

柑橘想了想。她不投资有两个原因。第一，本金不多，这是一个重要原因。其次，是时间问题。“现在我可能真的没有那么多时间和精力。我是一个不喜欢专注于很多事情的人。”

为了避免分心，她现在干脆不做投资了，连支付宝里的余额宝和柑橘都彻底拒绝了。她解释说:“第一，我不信任，”我担心逃跑，就像ofo一样，第二，它不能吸引我，它会让你在那里得到一些钱。不会让你有任何收获，毫无意义。"

“我有一本纸质记账本”，她将其大致分为两类，一类是投资自己的人，另一类是增强生活乐趣的人。投资自己主要是记录花钱买书和研究的消费情况；为了增加生活的乐趣，你应该在家里买香薰、一些衣服和一些干花。通常，如果她假期有时间，她会考虑每周写一次。

柑橘形容自己是一个乐观消极的人。“任何事情我都会先考虑最坏的结果。”所以她想象自己毕业后会严格控制存款，1/5是她能承受的最坏边界。“这个1/5用来投资基金和股票，即使全部浪费掉，我也完全可以接受。”

1/5的定义还有另一层含义。柑橘说:“我已经能够预料到它最坏的结果，所以我会以快乐和可以接受的态度面对它。这并不令人担忧。如果我全仓了，本金无法收回，该怎么办？”我不想担心这个。"

柑橘不允许自己因为担心、恐惧和焦虑而失去生活的快乐。她说这不值得损失。

然而，投资基金和股票是一个方面。如果有机会和条件，她更愿意投资一些小商店、小机构之类的。“我认为这也是一种非常好的投资理财方式。我觉得现在的理财还是太局限了。投资自己也是理财。”

06结束

28岁的于飞购买了一只基金，因为银行的收益太低了，他选择了一只门槛较低的基金。结果出来后，他的胆子变得越来越大。

25岁的左伦投身比特币和期货交易领域，希望成为一名出色的交易员，以获得更多利润。

在父亲的影响下，三十出头的何妈进入了股市，他清楚地意识到自己可能永远是一颗“韭菜”，但只要他不退出市场，就仍有希望。

2/克洛克-0/岁的新月，因为父亲把钱增长的希望全部寄托在炒股上，最后亏了钱害怕了，几乎拒绝了所有的理财方式。

22岁的柑橘认为，人们对理财的理解太局限了。与各种投资产品相比，她认为投资自己，满足自己的生活和工作，并达到最佳的精神和物质状态是最好的理财方式。

五个不同的年轻人有着各自不同的人生境遇。他们的理财方法和思维真实、轻松、新颖、大胆，没有传统金融行业专业理财的条条框框。

毕竟，未来属于Z世代的年轻人，也许现在与众不同、不落俗套的是理财方式。

（文中于飞、左伦、何马、心悦、柑橘均为化名）

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