【干货】万字长文详述“数字人民币简史”

编辑导语:数字人民币在中国的发展与数字经济的脉搏共振，与金融业的数字化转型齐头并进。全球数字货币的加速发展也间接推动了我国数字人民币的金融升级。近年来，中国各个城市的试点场景遍地开花，对国内移动支付、商业银行和人民币国际化产生了很大影响。本文分析了数字货币自20 14整理以来的发展历程，是数字货币中不可多得的科普。推荐感兴趣的朋友阅读分享~

数字人民币离市民的衣食住行越来越近，但还是有人问:什么是数字人民币？它的整体架构和运营体系是怎样的？和微信支付/支付宝支付有什么区别？个人如何开通数字人民币钱包？商户如何接入数字人民币支付？

本文带你探寻数字人民币的“前世今生”，揭开数字人民币的神秘面纱。

首先，国内现金利用率大幅下降。

电子支付在中国越来越普及，现金使用率不断下降。截至2002年底1年1 1月，中国流通中的货币（M0）余额仅为8.74万亿。M0在M2的比例也在逐年下降，从2000年的10.6%下降到2020年的3.9%。现金的使用逐渐被具有M 1 M2性质的电子支付工具所取代，这与移动支付的快速发展有很大关系。

3/克洛克-0/7r7SvB

第二，移动支付在中国迅速崛起。

目前，中国第三方支付市场已形成由支付宝和微信支付垄断的移动支付市场格局。中国移动支付行业经历了线上场景、线下场景和产业支付三个驱动阶段，在支付领域成为主流。

第三，超主权数字货币诞生。

Libra（现更名为Diem）是由脸书（现更名为Meta）发起的加密货币项目，其发行将对全球货币政策、金融监管、金融安全、世界货币格局和国际政治经济竞争格局产生不可估量的影响。

第四，金融数字化势在必行。

作为升级后的数字金融基础设施，数字人民币可以通过加载不影响货币功能的智能合约，基于算法监督和约束数字人民币的交易行为，从而助力数字金融的发展。

（1）研发之初

20 14年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币的发行框架、关键技术、发行流通环境和相关国际经验进行专题研究。

②整体架构完成

7月20日年底，中国人民银行组织部分商业银行和相关机构共同开发了数字人民币系统（DC/EP）。DC/欧洲在坚持双层运营、现金（M0）替代和可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

（3）“10+1”引导模式

自2020年4月以来，数字人民币研发稳步推进，在中国、深圳、苏州、“雄安新区”、成都以及未来冬奥场景进行内部封闭试点测试，不断优化完善数字人民币支付功能。上海、海南、长沙、Xi、青岛和大连将在2020 10年被增加为试点城市。至此，“10+ 1”的试点格局已初步形成，未来将有更多城市和平台参与其中，其中线上平台场景新增了美团、JD.COM等多家头部企业。

④惊人的试点数据

截至20021年110月22日，中国数字人民币试点场景超过350万个，累计开通数字人民币试点场景0.40亿个。数字人民币累计交易金额接近620亿元，数字人民币生态系统进一步完善，包括公共事业、餐饮服务、交通运输、零售商超市、证券和政府服务等。

截至2002年底1年12月3日1日，开通个人钱包超过80.85个1 10，000个、2.6个1 10万个，交易规模超过875.65亿元。

（5）数字人民币（试点版）上架。

2022/kloc-0 4月4日，数字人民币（试用版）App在各大安卓应用商店和苹果应用商店上架。

（6）微信支付支持数字人民币。

2022年6月6日/kloc-0微信支持数字人民币。这意味着数字人民币已逐渐出现在公众的视野中，数字人民币的购买力进一步增强，人们的日常消费活动开始普及。一个真正属于数字人民币的时代即将到来。

未来已来，数字人民币如春雨般悄然进入我们的生活，改变了我们的生活。数字人民币无疑将对中国的移动支付、商业银行和人民币国际化产生巨大影响。

央行数字人民币DC/EP的设计将遵循以下主要原则:

在M0替换现金，不支付利息。

以100%准备金发行为基础，实行央行和商业银行双层经营模式。

集中管理模式下，中央银行登记中心负责DC/欧洲议会全周期登记。

账户松耦合模式，点对点交易，无需依托商业银行账户。

丰富人民银行向公众提供的现金形式，满足公众对数字现金的需求，助力普惠金融。

支持零售支付领域公平、效率、安全的诉求。

数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，提高支付工具的多样性并提高支付系统的效率和安全性。

积极响应国际社会倡议，探索完善国际跨境支付方式。

央行站在国家经济金融发展战略的高度，抓住数字人民币研发机遇，推动人民币国际化。此举对于逐步降低经济对美元的依赖、加快人民币国际化进程、确保经济体系运行和金融稳定具有重要的长期战略意义。

（1）保证货币主权

中国央行适时推出数字人民币是为了在Libra的冲击下捍卫国家货币的主权地位。DC/EP有利于抵御加密资产和全球稳定币的侵蚀，防止数字经济时代货币发行权下降，确保货币发行始终服务于国家发展改革大局。

②加快人民币国际化。

DC/欧洲计划改善了中国的跨境支付条件，有望改变国际货币、金融和贸易结算体系，增强经济和金融独立性。

（3）提高金融稳定性和应对突发危机。

DC/欧洲通过双重离线支付和松散账户耦合提高了中国的金融稳定性，增强了经济应对突发事件的能力。

（4）助力货币体系降本增效，促进普惠金融。

DC/欧洲计划可以降低货币运行成本，促进货币政策传导，畅通信息数据链，降低金融服务门槛；提高反洗钱、反恐怖融资和反逃税的监管效率，满足公众的匿名需求。

数字人民币可以降低印刷纸币的成本，大大提高货币的安全性和防伪水平，并强烈抵制假币。

数字人民币改变了第三方机构参与交易的传统方式。只要他们有一个实体电子钱包，并且手机有电，即使没有互联网，他们也可以直接进行线下交易，并提高支付效率和成功率。

中国数字人民币的发行有效地平衡了便携性、匿名性和三害（反洗钱、反恐怖融资和反逃税）现象。

数字人民币由国家背书，可能摆脱“美元-石油”货币体系，重新定义全球货币经济地位，提升人民币国际影响力，引领国际金融新格局。

从国家发行的角度来看，数字人民币（英文简称:e-CNY）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，具有国家信用背书和法定补偿能力，由指定的运营机构运营并面向公众兑换。

数字人民币的本质是数字人民币，可以作为一般支付工具的法定货币。全称是数字货币电子支付，翻译过来就是“数字货币和电子支付工具”。数字人民币定位M0，与实物人民币长期共存。

数字人民币借鉴了区块链技术，具有唯一编号和可追溯性。

与比特币等虚拟货币相比，数字人民币是法定货币，相当于法定货币，其有效性和安全性最高。比特币是一种虚拟资产，没有价值基础，不享有任何主权信用担保，无法保证其价值的稳定性。这是数字货币（央行）与比特币等加密资产最根本的区别。

数字人民币体系整体架构的核心要素是“一币两库三中心”，采用集中管理和双层运营体系；由国家信用背书，是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。

（来源:姚谦-中国法定数字货币原型构想）

一币指的是一个代表特定金额的加密数字串，由中国人民银行担保和签名。

这两个图书馆是指中国人民银行的基本DC/欧洲图书馆和DC/欧洲商业银行图书馆。

这三个中心包括:

注册中心；负责发行、转让和提取全过程的登记，分布式账本服务确保PBOC和商业银行的数字人民币权属信息一致。

认证中心；负责集中管理用户身份信息是建立系统安全基础和可控匿名设计的重要环节。

大数据分析中心；承担KYC、反洗钱、支付行为分析和监管指标分析等职能。

以下是数字人民币的原型系统图:

数字人民币的运营框架采用“央行-商业银行/商业银行-公众”的双层运营体系，其中央行向商业银行发行数字人民币，商业银行受央行委托向公众提供合法的数字人民币接入等服务。

双层运营模式不与商业银行的传统运营模式竞争，同时可以充分发挥商业银行等机构在技术创新方面的积极性，可以避免央行直接面向C端，避免金融脱媒给商业银行带来的后果。

同时，运营机构需要向中国人民银行缴纳100%准备金，以防止商业银行发行数字人民币。“双层经营”模式以中央银行货币发行为中心，巩固货币主权地位，充分发挥商业银行的经营优势和市场资源配置功能，构建“中央银行、商业银行和公众”和谐共同的货币流通体系。

（1）层1:中央银行（发行层）

负责数字人民币额度的管理、发放和注销、机构间互联互通和钱包生态管理，并对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。中国人民银行在数字人民币运营体系中处于核心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并实施全生命周期管理。

（2）第二层次:经营机构（流通层次）

提供数字人民币兑换流通服务，并向中国人民银行缴纳备付金100%。截至20021年1 1月30日，运营机构从6家增加到9家，其中招商银行、微众银行、网商银行均支持数字人民币。

（3）“2.5级”:受理服务机构（流通级）

2.5层机构（即数学研究所指定的受理服务机构）协助商户接入并赋予其接入和开通数字钱包的能力。接受服务机构由数学所指定，须与数学所签订战略合作协议，分三批进行。第一批信息快报；第二批银行家，拉卡拉、连连支付、中石油、中石化；第三批有快钱等非银机构。

受理服务机构为商户受理提供数字人民币交易技术和信息服务。通常，智慧城市/交通将被选为首选合作场景。

（4）商业银行（流通层）

商业银行积极参与数字人民币试点和业务准备，利用各种模式拓宽和接入场景，使数字人民币广泛普及。其中最活跃的是中国工商银行:截至2002年7月末，中国工商银行已与试点地区的50多家商业银行签署了战略合作协议。合作伙伴包括农村信用银行等全国性清算组织，以及全国性股份制银行、城市商业银行和农村商业银行等各类银行。

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定的运营机构运营。基于广义账户体系，支持银行账户的松耦合功能，等同于实物人民币，支持分级限额，可匿名控制，具有价值特征和补偿。作为现金M0的补充，它将与实物人民币长期共存。

数字人民币不支付利息，央行不向发行层收取兑换和流通服务费用，商业银行不向个人客户收取数字人民币兑换和赎回服务费用。

数字人民币是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。

（1）降低发行和兑换成本。

数字人民币大大降低了发行和兑换成本。数字人民币账户体系建成一次后，可以大幅降低现金发行和兑换的高成本，未来只存在相应数字人民币体系的运维成本，逐年边际递减直至趋近于零。

（2）支付手段结算。

从结算的最终角度来看，数字人民币与银行账户是松耦合的，基于数字人民币钱包的资金转移可以实现支付结算。与现金相比，数字人民币还可以提高流通过程中的透明度和流通效率，支付结算，从而有效提高企业支付结算和央行对资金流动的监控效率。

（3）可以实现匿名和离线交换。

数字人民币在账户模式上是松耦合的，这意味着用户可以选择将数字人民币钱包与自己的银行账户绑定，同时可以选择独立于传统银行账户系统使用数字人民币钱包。

数字人民币支持“可控匿名”，匿名量小，可依法溯源。与传统电子支付模式相比，数字人民币系统收集的交易信息较少，除非法律法规明确规定，否则不会提供给第三方或其他政府部门。

④双离线支付

数字人民币支持支付方和收款方的“双离线支付”，实现了现金支付全离线覆盖的优势，摆脱了对网络的依赖，在面对一些特定使用场景时仍能满足支付需求。

基于央行数研所的专利分析:区块链、智能合约、可控匿名成为亮点。数字人民币采用集中式架构，有效利用了区块链技术。

数字人民币的核心技术包括安全技术、交易技术和可信保障技术。

安全技术主要应用于数字人民币的加密传输、身份认证和硬件钱包的安全芯片。

数字人民币的交易技术保证了数字人民币在线上和线下的稳定交易，并确保数字人民币不会像纸币一样受到网络的限制。

数字人民币的可信保障技术为数字货币的发行、流通和交易提供了安全可信的应用环境。

综合分析数字人民币的框架可知，数字人民币在区块链技术中的应用主要集中在三个方面:

数字人民币签名钱包采用区块链技术加密（私钥）。

智能合约功能为数字人民币预留，未来可加载具有货币相关功能的智能合约，促进商业模式创新，并对数字人民币的交易环节进行一定约束。

利用哈希算法的不可逆性，区块链账本使用哈希摘要代替交易敏感信息来保护个人数据的隐私和安全，同时避免分布式账本带来的金融数据安全风险，实现不同运营机构的数据隔离。

数字人民币跳出了“分布式、去中心化”的区块链应用框架，有效利用了区块链技术的优势。

（1）智能合约定义

最初的定义是，规则是在交易之前确定的，一旦触发相关条款，合同将自动执行，无需人工干预，并且无法否认。通过加载不影响货币功能的智能合约实现数字人民币的可编程性，使数字人民币在确保安全合规的前提下，按照双方约定的条件和规则自动支付。

②应用场景创新

数字人民币编程的典型应用之一是数字人民币的红包发放。从数字人民币APP显示的红包信息来看，一方面，数字人民币红包使用了“智能合约”的相关技术。另一方面，数字人民币红包的特点是指定商户且有有效期，有效期过后红包资金将自动收回。这背后是数字人民币的可编程性和具体体现。

农行与华为的智能合约已在租赁市场落地。基于华为的区块链，是数字人民币可编程性的体现，也是双方在智能合约应用上的创新拓展。

202012月10日，成都“天府通”完成了国内首张智能合约预付卡的研发，实现了公共交通场景应用。

（1）双离线支付原则

事实上，离线支付的功能并不新鲜。微信和支付宝已经在两年前实现了，这使我们可以在某些场景下实现“先享受后支付”。但这种离线支付只能使付款方离线，而收款方必须在线，并将离线支付信息发送到平台服务器进行验证。数字人民币“双离线支付”是在收款人和收款人都离线的场景下进行的，因此会先进行收费，然后在可以进行安全验证时进行扣款。

②实施技术

数字人民币的双离线支付是通过NFC技术实现的，这需要收单设备和收单设备都具备内置安全芯片的硬件钱包功能，以及在介质和收单终端都离线时完成业务的一个过程，其中最典型的是支付业务和身份验证。对于支付业务而言，它通过在交易完成后延迟支付来完成闭环交易的过程，核心是实现快速验证和支付的技术方案。

⑶适用场景

一般用于公共交通等小额支付场景，降低“双花”风险。

例如，用户首先将金额充值到载体中，然后基于NFC技术实现离线刷卡。

通过下图，我们可以清楚地了解数字人民币生态系统中的各个层面。

首先，数字人民币是法定货币，任何机构和个人都不能拒收，而微信支付和支付宝只是一种三方支付方式。

比如在商场购物付款，你说可以微信支付吗？店主告诉你不行，我这里只支持支付宝，你无能为力。但如果用数字人民币支付就不一样了。如果店主不接受，你可以直接报警，任何商家都不能拒绝数字人民币。

其次，支付宝和微信支付等第三方互联网支付需要设备连接网络才能结算，但数字人民币支持双离线支付。换句话说，只要手机有电，即使全网断连数字人民币也能实现支付。

再次，支付宝、微信支付等第三方互联网支付属于商业银行存款货币结算，而数字人民币属于流通中的现金。数字人民币是“钱”，微信支付和支付宝是不同形式的钱包。

简单来说就是用央行的数字人民币支付，数字人民币花出去了，就像花现金一样；支付宝和微信支付只是一个支付工具。通过这两个渠道，你花光了银行卡里的余额。

数字人民币由中国人民银行发行，是一种等同于纸币和硬币的法定货币。它位于流通现金（M0）中，属于基础货币范畴，具有与现金相同的法律地位。

数字人民币由中国人民银行发行。指定运营机构负责数字人民币的运营和兑换服务，并可匿名控制。属于双层运营体系下的混合型央行数字货币。

数字人民币面向公众发行，可广泛应用于个人和企业等各种日常交易场景。

数字人民币以数字形式存在，有自己的价值，并由国家信用担保，支持与银行账户的松散耦合。因此，数字人民币可以作为一种数字支付手段，并在一定程度上支持匿名交易。

下图为数字人民币与其他支付方式的对比:

lXA3q/克洛克-0/XQ

与现金和第三方支付钱包相比，数字人民币具有现收现付、双离线支付和基于应用场景的编程扩展性等优势。其中，数字人民币支付交易手续费为0，支持T+0结算。

中国数字人民币试点在两年多的时间里取得了突出成绩和重大突破。无论从钱包开通量、交易数据、钱包管理和处理的及时性，还是试点场景来看，数字人民币的推行都取得了质和量的飞跃。试点效果超预期，多场景多应用持续深化。

在应用场景上，数字人民币试点尝试线上线下发展，在多个基础领域实现全覆盖，积极接入电商平台，紧跟市场趋势，着力构建数字人民币生态圈。

首批试点城市:深圳、苏州、雄安新区、成都和2022年北京冬奥会。

第二批试点城市:上海、海南、长沙、Xi、青岛和大连将在2020年10年增加为试点城市。

至此，“10+ 1”的试点格局已初步形成，未来将有更多城市和平台参与其中，其中线上平台场景将增加美团、JD.COM等头部企业。

spjbbesve

交通出行、零售商超市和公共事业成为各运营机构的主要试点落地场景，更多城市正在积极探索特色应用和跨境支付场景。

数字人民币从试点到大规模普及还需要解决一系列问题:比如数字人民币APP全面铺开后，PBOC如何在高并发交易中保持系统的稳定性和可靠性；运营机构和平台通过那些运营策略吸引用户继续使用；如何平衡与微信、支付宝等第三方支付的关系？

作者建议，数字人民币覆盖所有运营机构的下一个场景应该从大型连锁店扩展到数量更多、范围更广的中小企业。此外，还应思考如何调动现有老用户使用数字人民币的积极性并培养其使用习惯。

首先，我们来了解一下个人数字人民币钱包的种类和开通方式。

（1）根据开通主体分为个人钱包和对公钱包。

数字人民币主要用于支付交易，开通钱包的主体不仅是个人，还包括个体工商户、企业、医院、轨道交通运营商等。个人数字人民币钱包根据客户身份识别的强度分为不同的钱包类别，企业根据开通的主体和载体进行区分。

根据客户身份验证的信息强度，个人钱包分为五类。每个类别的余额限额、单笔限额、日累计限额、年累计限额及认证方式如下图所示:

（2）根据载体分为软钱包和硬钱包。

数字人民币钱包是运营机构为用户开立的具有唯一可识别号码的法定数字人民币的载体。数字人民币的钱包形式可分为App钱包和硬件钱包。

智能卡也可以表示为“软钱包”，即卡与数字钱包账户绑定，数字人民币仍存储在服务器中。硬钱包方案，尤其是未注册的方案，可能会丢失并且无法找回，并且在硬钱包离线时应考虑离线笔数和可以离线的金额。

软钱包基于数字人民币钱包账户，因此被盗风险较小，并且无需担心丢失后卡中的货币价值。

（3）软件钱包

指支持数字人民币的智能应用提供的钱包服务，可以理解为软件钱包，以App的形式存在。例如数字人民币App中所有运营银行的数字钱包，以及所有运营银行App中的数字钱包。

④硬件钱包

指通过柜面或电子渠道开立的用于存储数字人民币的物理介质，以及具有硬件安全单元介质的数字人民币载体。它还具有赎回、赎回、存款、取款、消费、转账和查询等基本功能。例如，带有SE安全组件的手机、NFC-SIM卡、银行卡和可穿戴设备。

（5）根据权限分为:妈妈钱包和孩子钱包。

母钱包需要提供企业相关信息作为认证，子钱包依附于母钱包，同一主体可以在一个母钱包下开立多个子钱包。

数字人民币钱包的设计便于线上线下全场景应用，满足了用户多主体、多层次、多形式的差异化需求，避免了“数字鸿沟”带来的障碍。其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现其功能，有助于解决特定人群操作不便的问题。

子钱包可用于在线保密支付，反映了运营商之间的差异:子钱包推送的设计是数字人民币App接入在线商户的一种方式。一方面，用户可以方便地管理每个数字人民币子钱包的使用额度，成功推送的商户可以使用数字人民币进行保密和便捷支付；另一方面，运营机构可以根据不同场景进行扩张，体现了银行之间的差异化优势。

2002年5月8日1年数字人民币接入支付宝，用户可在数字人民币APP上选择网商银行开通数字人民币钱包。

2022/kloc-0 4月4日，全民网红APP“数字人民币”在各大应用市场上架，一个月内下载量突破2000万。

数字人民币APP的主要功能如下:

转账；用户可以将资金转移到自己或他人的钱包中。

收款和付款；通过二维码收款和付款。

填满你的钱包；给sub钱包充值。

通过这种方式开通的子钱包为四类钱包，用户需要升级钱包（至少升级到三类钱包）后才能在微信钱包上查询入口。

升级钱包的前提条件是用户必须在数字人民币APP上完成实名认证。点击“钱包管理”升级子钱包。

2022年10月6日，微众银行数字人民币钱包（微信支付）上线。

腾讯开始向公众提供数字人民币服务。截至目前，两大互联网支付机构均支持数字人民币支付。

以下示例说明了用户在数字人民币APP中选择微众银行开通数字人民币钱包的流程:

微信支付终端开通数字人民币

用户登录数字人民币APP，点击“我的”-“开通或添加数字钱包”，选择微众银行（微信支付）或其他8家运营机构。接下来验证手机号，设置钱包支付密码，确认设置后打开（手机号需与微信绑定的手机号一致）；

根据开通指引，微众银行的子钱包成功开通。打开后，您可以在数字人民币APP中查看子钱包。

随着数字人民币在各个城市的逐步试点，越来越多的开放场景日益丰富，越来越多的商家积极探索数字人民币的接入流程。在数字人民币的生态系统中，没有所谓的收单机构和清算机构。原收单机构的角色不复存在，商户成为“指定运营机构”的企业钱包持有者。

商户可与合作银行推广数字人民币业务，通过升级POS、扫码盒等设备收取用户支付的数字人民币。

数字人民币试点的推进离不开场景的拓展，场景下商户的接入支持是必然。那么商户接入数字人民币支持的动机是什么呢？接入后有什么影响？

（1）访问电源

从交易角度来看，数字人民币支付不收取商户交易手续费，大大节省了商户的运营成本。随着应用场景的日益丰富，更多市民可以享受到数字人民币支付带来的便捷体验，真正实现普惠金融。

数字人民币支持账户松散耦合，具有“支付即结算”的特性，可降低资金结算时长和商户在途风险，加快资金周转效率，有助于打破零售支付壁垒和市场分割，为数字经济建设注入新动力。

在试点阶段，运营机构将与中国人民银行、政府等机构联合推出一系列清点硬币和红包的活动，这些活动可以增加商户的收入，改善他们的日常生活，甚至可以获得一定的政府补贴。

⑵进入后的影响

目前，数字人民币仍处于试点阶段，开通使用的群体仍较少，商户自主接入权力有限。第三批试点城市何时开放，时间未知，许多城市商户想接入但受到影响。数字人民币全面推广时间，未知！

商家接入数字人民币支付方式后，财务对账增加了一个新渠道，一定程度上增加了财务工作量，商家一开始会拒绝。

没有交易手续费，部分支付机构对商户拓展的积极性会降低，向商户提供的配套管理和支付对账功能也会受到影响。许多连接的商家成为第一批吃螃蟹的人，味道真是五味杂陈。

一方是指定运营机构，他们会主动联系有特色应用场景的商户洽谈合作；另一方面，2.5层机构（即数学研究所指定的受理服务机构）协助商户接入。

接入互联平台的第三方支付机构，包括已经拥有庞大商户资源的银联商务、拉卡拉和连连支付，也可以赋予商户接入和开通数字钱包的能力。

具备接口对接能力的商户可与指定运营机构或数字研究院受理服务机构协商合作，在聚合支付收银台接入数字人民币支付方式，通过开放平台自身场景收款。将归集的资金实时清算到商户的对公钱包，加快了资金周转速度。

有四种数字人民币支付接口（在线）可供商户选择，即:数字人民币H5支付、数字人民币保密协议支付、子钱包推送功能和数字人民币APP支付。

（1）保密协议付款

意味着商户调用数字人民币接口，上传用户实名信息并与运营机构签订协议；用户成功签约后，在商家指定场景时无需输入钱包密码即可完成支付，安全快捷。

（2）子钱包推送功能

是指用户通过登录数字人民币APP选择商户开通子钱包推送功能；互联系统将用户信息打包、加密后以子钱包的形式发送给合作商家，商家无法得知用户的个人信息，因此用户的核心信息得到了保护。以上两种支付方式都转移到tokenpay接口进行交易。

（3）数字人民币H5支付

H5支付连接到银行的移动网页，这是一种直接连接模式。这样，用户需要跳转到银行的网页进行支付，并验证短信验证码和钱包支付密码。用户体验不友好，不建议访问。

（4）数字人民币APP支付

数字人民币APP支付已于2022年4月4日投放应用市场/KLOC-0。届时，试点城市的所有商户均可选择与受理服务机构合作。

K 1W2Dghp

（数字人民币APP logo）

商家可以选择一种或多种支付方式进行访问。不同的支付方式有不同的时间来开发联合调试。从接口开发到双方联合调试通常需要1-2个月。

不具备技术对接能力的商户可以找一家具备支付接口对接能力的技术服务商或受理服务机构作为数字人民币接入的技术支持方进行合作。

（1）在线商家

寻找具备支付接口对接能力的技术服务商或受理服务机构作为技术支持方进行合作。

②线下商户

运营机构负责升级机器和扩展商户场景。

目前具备连接数字人能力和资质的服务商较少，服务收费会相对较高。建议商户多关注人民银行最新政策，调整准入策略。

综上所述，商户接入数字人民币可以降低交易成本。数字人民币可能推动收单服务费率降低，优化商户端收单体验；交易速度有了很大的提高。

20021年数字人民币推广全面提速，覆盖城市、应用场景、开通钱包数量，距离全民推广更近一步。未来的使用场景将更加多样化，支持使用数字人民币支付方式的线上线下体验和业务将更加丰富。

2022年，全面数字支付的生活即将到来。你准备好了吗？

本文部分数据引自网络。如有不妥，请联系作者删除。

作者:牧牧，微信公号:牧牧谈点币，知名厂商10金融支付产品经理。

本文最初由@发布京京京京京京京。人人都是产品经理，未经允许禁止转载。

题图来自Unsplash，基于CC0协议。

注册有任何问题请添加 微信：MVIP619 拉你进入群

文章转载注明 网址：https://netpsp.com/?id=64256