数字金融前景可期 入“链”融合迎未来

中国数字经济占GDP比重超过40%，是中国经济最具创新力的部分。在推动数据与现实融合的发展趋势下，大力发展工业数字金融可以利用数字技术和产业链、工业互联网的生态减少信息不对称，为工业企业提供更好的金融服务。当前，数字金融在缓解小微企业融资难方面发挥了重要作用，在解决老百姓投资难、有效支撑创新驱动经济增长模式方面还需继续发力。_ _ _ _ _两个月前，一项海外调查让上海新金融研究院副院长刘晓春发现，新加坡及周边国家和地区的大多数金融科技公司都在借助中国企业“走出去”。即使是当地人注册的公司，在人才、技术、产品和商业模式方面也往往来自中国。在1月/2日举行的11中国金融四十人论坛（CF40）南沙金融沙龙上，刘晓春表示，这些金融科技公司的出海是近年来中国企业出海的一个缩影，“是产业链的延伸，而不是产业链的转移”。他进一步解释说，这样的产业链布局如果引导得当，将可能形成以中国为后盾和主导的跨区域世界工厂，实质性地推动新全球化的形成，并将为2024年及以后的中国经济增长开辟广阔市场，并反过来促进国内循环的不断扩大。许多将国内产业链扩展到国际市场并由此布局出海路线的金融科技公司，都是在过去20年中国数字金融发展的浪潮中成长起来的。用CF40成员、北京大学数字金融研究中心主任黄的话说，这些企业的发展经验对其他国家的其他市场非常宝贵，尤其是对共同建设“一带一路”国家非常宝贵。他认为，在帮助相关国家发展更便捷的支付平台、更顺畅的融资渠道、更高效的投资模式和更普惠的保险服务的过程中，中国可以提高在数字金融相关国际标准和业务规范制定方面的影响力，“提升中国金融业的国际软实力”。在2023年的中央金融工作会议中，“数字金融”也被首次写入正式文件。会议首次提出要“加快建设金融强国”，要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大文章”。在黄看来，数字金融可以在建设金融强国的几项任务中发挥作用，即全面加强金融监管、完善金融体系、改善金融服务和防范化解风险。“只有服务实体经济，数字金融才是至关重要的。”什么是数字金融？黄对有一个简单的理解，那就是应用数字技术改善金融服务。数字金融更完整的定义是利用互联网、大数据、云计算和人工智能等数字技术改进金融产品、流程和模式的创新金融业务。它不仅包括为金融业务、流程和产品提供技术支持的科技公司，还涵盖了利用数字技术改善金融服务的传统金融机构。大家熟悉的移动支付属于数字金融。“在移动支付出现之前，90%以上的人除了现金之外没有支付工具。”在黄看来，解决痛点问题是移动支付能够在中国普及的原因之一。他表示，数字金融只有解决实际问题、服务实体经济，才有生命力。一组研究数据显示了信贷服务在普惠金融中的有效性。黄的团队研究发现，如果一个卖油条和蔬菜的小商贩连续使用二维码收款工具12个月后，约60%的编码员可以直接获得信贷；如果连续使用36个月，获得信贷的可能性将上升到90%左右。移动支付只是中国数字金融业态的一部分。上述沙龙上发布的主题报告《如何建设数字金融强国【比特币火币网】》（以下简称“报告”）显示，我国已逐步形成数字支付、数字信贷、数字货币、数字证券、数字保险、数字财富管理等多元数字金融业态。在移动支付和大科技信贷领域具有突出的市场优势。从数据来看，中国已成为全球最大的移动支付市场，移动支付平台用户数量超过10亿，移动支付渗透率达到86%，位居全球第一。在大规模科技信贷方面，平台获客和风险评估优势突出，市场规模相对领先。根据国际清算银行的数据，截至20 19，中国数字信贷规模占全球总量的近80%，从20 13到20 19的复合年增长率远高于同期全球平均水平。此外，在探索数字人民币方面，截至2023年上半年，全国试点地区已扩大至26个地区，试点地区累计交易金额8918.6亿元，应用场景不断拓展。“目前，中国已经拥有领先国际的数字金融产业，但能否持续领先取决于企业的创新能力。企业的创新能力很大程度上取决于政策环境。”黄表示，目前，我国平台金融专项整治已进入尾声，正在走向常态化监管。目的是在控制风险的前提下，让数字金融更好地服务实体经济。北京大学数字金融研究中心常务副主任黄卓注意到，从20 17全国金融工作会议到2023年中央金融工作会议，“金融的本质是服务实体经济”。“过去几年，我们看到数字金融在服务实体经济方面发挥了重要作用，比如利用数字技术降低金融服务门槛和成本，解决信息不对称等。”黄卓分析，过去数字金融创新主要基于消费端，即消费互联网，包括解决居民在支付、理财、电商零售、社交和外卖等活动中的金融需求。“为了服务实体经济，数字金融的下一个方向很可能是从需求端转向供给端，支持产业端的发展。”中国信息通信研究院发布的《中国数字经济产业发展报告（2023）》显示，2022年，中国数字经济规模突破50万亿元，总量居世界第二位，占GDP比重提升至41。5%。数字经济是中国经济最具创新力的部分。黄卓认为，在推动数实融合的发展趋势下，大力发展工业数字金融可以利用数字技术和产业链、工业互联网的生态，减少信息不对称，为工业企业提供更好的金融服务。此外，在构建双循环新发展格局中，利用数字金融解决跨境金融需求中的一些难题，鼓励中国数字金融企业出海，有利于提升国际影响力。时至今日，腾讯金融云副总经理王凤辉仍对数字金融在中国的一步步发展记忆犹新:经历了银行与第三方支付机构的账户之争和去中介化之争，经历了新技术与国内市场和监管政策的相互妥协和博弈。他表示，中国数字金融成功的关键是金融的颠覆性，“就是把金融嵌入生活场景、嵌入企业生产经营”，不再需要走进银行网点、来到柜台办理任何金融业务。在王凤辉看来，金融并不是独立存在的。应融入实体经济、跨境电商、跨境产业链、跨境供应链等。在这个过程中，“（形成）数字金融的国际影响力是顺理成章的事情”。但与此同时，他补充说，企业不仅需要金融服务，还需要多元化服务。“目前企业走出去最普遍的需求是跨境支付，但电商等走出去的企业需要整个生态，需要帮助他们链接跨境生态的各种合作伙伴，包括培训、财务、广告、选品、金融、ERP（企业资源规划）、物流、海外仓储等解决方案。”从降低国内金融服务的门槛和成本，到为东南亚国家的许多数字机构提供解决方案，以及与海外银行合作改造银行的核心系统...今天的数字金融已经成为金融、产业、技术、监管和政策的综合体。在阿里云智能集团副总裁、新金融行业总经理张驰看来，数字金融的定义远不止支付和消费金融领域。“数字金融应该是涵盖银行、证券、保险、服务和数字金融的全形态数字资产，在客户体验、服务、交易和合规等方面以新金融技术提供业务创新服务。”黄也认为，未来数字技术在金融领域的应用应该是全方位的。“也许再过几年，我们将不再区分金融和数字金融，而数字金融可能就是金融”。他特别提到，数字金融在缓解小微企业融资难方面发挥了重要作用，但能否帮助解决老百姓的投资困难，有效支持创新驱动的经济增长模式，“这需要数字金融机构的持续努力。”对于数字金融在中国的发展现状，刘晓春认为，一方面，当前支付结算、基础设施和小额信贷领域的数字化转型仍处于初步阶段，创新空间很大。另一方面，金融领域更广泛的（比特币显卡）数字化转型才刚刚开始。“在某些方面，我们需要加大研发投入，打造金融科技新优势。”报告还建议，中国可以在更广泛的领域适当考虑数字金融创新，例如基于实物资产支持的证券虚拟资产发行和交易的创新，适合工业物联网和工业数字化的虚拟金融工具的创新，以及适合上述虚拟资产的虚拟资产交易平台的创新。值得注意的是，新加坡作为亚洲国家，尽管在技术、市场规模和商业模式等方面相对劣势，但近年来已建成具有影响力的国际数字金融中心。通过对当地监管部门、金融机构和数字金融企业的实地调研，报告认为，新加坡数字金融快速发展的关键因素之一是构建了平衡创新激励和风险防范的监管模式，为数字金融发展创造了开放、灵活和友好的政策环境。对此，多位专家表示，监管政策要控制风险，但归根结底还是要在效率（或创新）和稳定（或风险）之间取得平衡:如果管得太死，行业就会缺乏活力；过于宽松的管理可能导致各种风险和混乱。“我们现在特别强调金融牌照，建立一个能够控制风险和允许创新的机制非常重要。”在黄卓看来，有必要对一些创新业务实施响应性监管，在控制风险的前提下鼓励和支持创新。在加强监管与市场沟通方面，黄卓认为，除了行业协会外，还可以发挥行业联盟或智库研究机构等沟通平台的作用，改善监管与市场的沟通。加强金融监管，防范化解风险也是2023年中央金融工作会议和中央经济工作会议传递的信号。中央金融工作会议提出，要依法规范一切金融活动，全面加强机构监管、行为监管、功能监管、穿透监管和持续监管。“这些条款也是数字金融常态化监管的重要原则。”在黄看来，中国应该将包括数字金融在内的所有金融交易纳入监管框架，加强监管，消除监管漏洞和混乱。他还提到，2023年中央金融工作会议后，国家金融监督管理总局将牵头建立自下而上的监管机制。“这一机制的建立符合数字金融乃至所有金融活动跨领域、跨行业、跨区域的特点，有利于协调各部门职责。”黄表示，这意味着未来哪家企业都不会出现无人值守的问题。“金融本身就是一个风险行业，创新总是伴随着风险。”在刘晓春看来，有效的金融监管可以在一定程度上防范风险，并在风险发生后及时化解风险，但不可能消除风险。他举例说，一项新技术在现实中被创造出来并被金融应用，说明它具有金融效用和风险，主要表现在以下四种情况，即与非法金融业务有关的欺诈、运营商的风险控制措施不成熟、监管不到位以及创新本身不符合金融业务的风险逻辑。“除了最后一种情况，风险可以通过完善创新和加强监管来防范和化解。”刘晓春认为，新加坡等国家的监管逻辑值得学习，即注重商业本质和风险逻辑，不禁止特定的商业模式和技术。他表示，监管真正的能力是在有利于创新和业务发展的同时防范和化解风险。中青报记者朱来源:中国青年报（来源:中国青年报）报道/反馈

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