数字人民币的发行，会冲击第三方支付的服务吗？

作者:孙阳，原标题:《数字人民币将如何改变金融生态？题图来自:视觉中国数字人的【半以太坊】币（E-CNY）试点非常神秘和低调，但人们仍然可以从各种信息中感受到数字人民币的宏伟格局。作为央行的高科技产品，数字人民币将成为实质性推动金融服务实体经济、控制金融风险的重量级武器。让我们一起探索数字人民币在深圳的试点，窥探数字人民币对未来金融生态影响的秘密。选择数字人民币作为数字政府推广试点，绝对是神来之笔。2020110月，19 13847名深圳市个人通过“I深圳”系统成功完成“乐享罗湖数字人民币红包”试点预约登记，5万人共享10万元数字人民币（E-CNY）红包。申请数字人民币红包非常简单。只要地理位置在深圳，申请人就可以通过深圳市统一政务服务app——“I深圳”注册身份证号、姓名、手机号和验证码，选择收款银行，然后就有机会抽中数字人民币红包。获取数字人民币红包非常简单。通过“I深圳”APP抽取红包的人根据接收短信的指示下载数字人民币APP，通过手机号注册账号并设置登录密码，即可领取200元数字人民币红包，可以看到转账来源为深圳市罗湖区工业和信息化局。如果要使用数字人民币红包进行支付，申请人需要设置支付密码和钱包名称。数字人民币APP，目前仅具备收付款功能。用数字人民币支付也非常简单。在提供数字人民币支付的沃尔玛超市，消费者可以在自助收银台的终端设备上操作，在四种支付方式-微信刷支付、微信支付、电子礼品卡支付和数字人民币中选择数字人民币支付方式，然后打开数字人民币APP进行扫码支付。在政府的帮助下，数字人民币的发展场景也非常顺利。深圳罗湖区共有3389家商户支持数字人民币支付和消费。商户类型涵盖商超、日用零售、餐饮消费和生活服务等。万象城、沃尔玛、kkmall等当地人经常光顾的场所均支持数字人民币支付消费。数字政府掌握着当地本地经济的实名高粘性用户和高频交易场景。试点推广渠道“I深圳”APP是一个功能强大的数字政府平台，支持社会保障、医疗卫生、交通运输、警务安全、生活缴费、电子证明、比特币在线预约、文化体育信息等。它可以在线处理2 12数字政府服务，日活用户约60万，粘性非常强。通过各地数字政务的推进，数字人民币可以更紧密地渗透到老百姓的日常消费中。让我们一起走，我们会走得很远。数字人民币选择数字政府作为推广渠道非常聪明，更容易开拓场景、获客，更贴近实体经济。除了央行和商业银行，未来地方政府是否会成为数字人民币运营的重要主体？数字政务的进入将深刻改变货币运行生态。看了深圳的试点后，我们很自然地提出了一个问题:数字人民币有没有可能取代第三方支付的服务？还需要第三方支付机构做什么？首先，数字人民币有足够的发展空间。数字人民币被定位为M0，即流通货币。根据中国人民银行的数据，2020 1月流通中的货币余额为9.32万亿。如果数字人民币取代所有流通中的货币和现金，规模将非常巨大。更重要的是，拒收数字人民币是违法的。拒绝接受人民币违反了《中华人民共和国中国人民银行法》第三章第16条——“中华人民共和国的法定货币是人民币。任何单位和个人不得拒绝以人民币偿还中华人民共和国的所有公共和私人债务。“其次，作为一种类似于移动支付的支付方式，数字人民币离线扫码支付在推广过程中没有障碍。经过支付宝、微信、银联等移动支付机构十余年的培育和发展，离线扫码支付市场已经相当成熟。根据艾瑞咨询的数据，20 19第四季度，中国离线扫码支付交易规模约为9.6万亿，人们对扫码支付已经相当熟悉。江山代有才人出，数百年来独领风骚。今天的巨头可能会成为昨天的黄花，新势力的崛起很可能是毁灭性的。生态在进化中会自动选择更先进的东西，更不用说这种具有国家意志的先进东西了。数字人民币钱包是一个广义的账户概念，不锁定银行，不需要去银行开户，也不需要绑定银行卡。驾照、社保卡、身份证等可识别的物品都可以成为账户，非常方便用户使用，具有非常强的普适性特点。数字人民币由央行背书，由央行统一管理和运营。在可靠性和可信度方面，它远远超过第三方支付公司。数字【阿尔卑斯数字货币】人民币更安全。根据相关专利文献的研究，数字人民币交易的部分用户信息对商户是不可见的，所有交易信息仅保存在央行的数字货币系统中，充分保证了用户的匿名性，有利于确保个人信息的安全性，这在数据隐私高度重要的今天非常重要。此外，数字人民币从人民银行到指定运营机构，再从运营机构到普通公众的整个发行过程都可以电子化追溯，可以充分确保资金的针对性使用，为反恐、反洗钱和反欺诈做出贡献。根据深圳参与数字人民币试点的商户信息，数字人民币收单后将免费转入商户在银行开立的结算账户，收单不收取手续费。这对于商家来说是很有诱惑力的。要知道，对于一年交易数百万或数千万的商户来说，如果使用传统第三方支付的有偿提现功能，运营成本将增加很多。值得一提的是，第三方支付有其历史使命:解决电商时代的交易信誉，提升消费者的支付体验，帮助产业链金融与银行机构对接，促进支付与场景的融合。如今，许多背景发生了变化，第三方担保交易退出了历史舞台，银行卡支付的体验与第三方支付公司几乎相同。网络连接的出现使支付衔接和对接银行机构的必要性消失。更何况，银行的大多数个人业务操作已经是免费的，但消费者通过第三方支付进行信用卡还款需要支付手续费，商户收单、转账和取款都需要支付手续费，第三方支付与银行支付相比在成本上没有优势。事实上，目前最需要数字人民币的不是普通消费者，而是被支付和收单机构垄断的零售商户。通过收到数字人民币，他们可以显著降低交易手续费成本，并获得更多与支付机构的议价能力。在备付金利息取消、直连断开后，数字人民币的试点和推广必将使第三方支付市场发生深刻变化。第三方支付机构不得不再次踏上转型之旅，但向何处转型？还是干脆退出历史舞台？银行间的竞争正在加剧。在数字人民币的双层运营体系下，商业银行为消费者承担数字人民币的兑换服务，但不能向消费者收取兑换手续费。商业银行靠贷款利息和中间业务费赚钱。一些商业银行也开始评估互联网渠道会员的发展情况。数字人民币能给商业银行带来什么好处吗？在传统支付公司控制的场景中，许多商业银行的借记卡或信用卡都是与支付账户绑定的快捷支付账户。尽管消费者会选择使用哪张卡进行支付交易，但在支付实现智能化后，支付公司可以在很大程度上影响这一选择。此外，商业银行通过支付公司快捷支付获取的账单记录均类似于“消费者-XX支付公司”的一般信息，根本无法获取消费者订单的具体信息。如果说数字人民币能带来什么好处，那可能是它能让银行机构获得更多数据。数字人民币是一种与支付并行的支付方式。商业银行的个人和商户数字人民币账户都可以直接接触场景中的交易，而无需支付公司支付出纳的中介。商业银行直接进入场景，他们可以在场景下获得更丰富、更详细的数据信息，这些信息可以用于绘制用户的消费习惯画像或为用户生成信用评估。支付机构总是先免费圈住商户，然后通过各种手续费收回过去支付的所有费用。商业银行也是商业机构。在发展数字人民币的长期过程中，我们能否避免这种套路？数字人民币钱包是一个超越商业银行存在的超级账户。它不依赖于商业银行的存在。用户可以选择绑定商业银行的账户，但不是必须的。这可能会带来非常明显的竞争机制。如果商业银行仅将自己定位为货币兑换的中介，将很难在数字人民币时代形成比较优势。数字人民币将倒逼商业银行向更高附加值的服务和产品创新转型。数字人民币时代，金融数字化程度进一步加深，马太效应将更加明显。拥有较大跨境优势、许多创新服务和更有价值的产品的商业银行将能够从数字人民币生态系统中抢夺更多用户，而产品创新能力较差的商业银行将更难吸收资金和客户。在数字人民币时代，商业银行的竞争将加剧。国际收支和清算系统中国人民银行有五个支付和清算系统，它们是中国的金融动脉。数字人民币是在这条动脉中流通的货币，它也将对这条动脉系统产生深远的影响。HVPS可以为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的清算服务，有力支持人民币跨境支付业务，实现跨行资金结算零在途。小额批量支付系统（BEPS）为企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务。居民个人可以通过该系统缴纳水、电、气等日常费用，企事业单位可以委托开户银行及时向在不同地区、不同银行开户的员工发放工资和养老金。网上支付跨行清算系统（IBPS）允许用户足不出户办理跨行账户管理、资金汇款、资金归集等业务，并可在线实时获取业务处理结果。境内外币支付系统（CXFPS）通过中国人民银行指定的代理行结算港币、英镑、欧元、日元、加元、澳元、瑞士法郎和美元等八种货币的支付业务。中央银行会计数据集中系统（ACS）负责准备金管理、再贷款、再贴现、现金和资金发放，包括中央银行会计核算、事后监督、统计分析、会计档案管理、客户对账等功能。金融机构在央行开立的各类账户由央行会计数据集中系统管理。也有经人民银行授权负责垂直金融清算业务的清算机构，如城商行清算、农信银行资金结算、联网清算、银联等中介机构。这些中介构成了各种金融机构之间的分布式信息交换网络。由于数字人民币的账户设立在央行，这些机构不得不基于央行的数字人民币账户进行操作和结算，是一种支付和清算的模式。退一步说，这也是一种日常清算的模式。总的来说是集中的方式。长期来看，在数字人民币的业务领域，中介机构的支付清算功能将被弱化。未来银行间和系统间清算机构的地位将受到威胁，但一些行使特殊场景支付功能的系统不会受到影响。数字人民币的可追溯性要求支付清算系统必须能够报告数字人民币在流通和清算过程中经过的每一个机构、个人和清算关口，这样数字人民币才能在央行清算系统中有一个记录全过程、覆盖数字人民币全生命周期的日志系统。这对于支付清算系统来说是一个巨大的挑战，需要进行大量改革，每个支付清算系统都应该与央行数字货币系统建立连接。特别是当数字人民币交易规模达到数千亿甚至数万亿时，日志记录将远远超过全国电商系统的数据规模。需要实现支付结算系统的高度自动化，以满足数字人民币的可追溯性要求。数字人民币交易向央行披露，意味着未来数字人民币支付清算系统的信息留存将仅限于发行方层面，个人层面数据将由央行采集，货币流通信息将进一步浮动。数字货币将使央行能够更好地执行中央政府的定向货币政策，并实现资金的精准投资和流动监控。支付结算系统将更加智能地匹配中央政府的货币政策。数字人民币将推动跨境支付场景的自动化。根据世界银行的数据，全球跨境支付市场的国际汇款规模继续以每年5%的速度增长，跨境支付成本居高不下，达到转账金额的7.68%。基于区块链的跨境支付可以提供可靠、安全和不间断的服务，减少人工处理环节，缩短结算时间，并将显著提高交易速度。同时，由于传统跨境支付模式中支付处理、收款、财务操作和对账的成本，如果应用区块链技术，将削弱交易过程中的中介作用，提高资金流动性，实现实时确认和监控，有效降低交易环节中的直接和间接成本。对于银行来说，它可以改善资本结构并增加利润，对于金融消费者来说，它可以降低成本并加快转账速度，从而提高服务满意度。未来在跨境贸易、跨境转账等场景下，预计数字人民币将有非常大的发展空间。再造供应链金融的资金流现在我们说各种区块链的供应链金融都不如数字人民币对供应链金融的影响大。数字人民币将能够重新创造资本流动，使其可信并值得信用。数字人民币的可追溯性对供应链金融尤其有用。供应链金融最重要的一点是能够确认交易背景的真实性和交易双方的真实性。数字人民币自然有一个完整的历史日志【虚拟货币ZEC】。核心企业每次与供应商或经销商进行数字人民币结算时，结算日志都会自动上报并保存在央行。该日志可用于确认供应链金融中各种资产的权利，实现对供应链金融业务的验证。此外，未来数字人民币可与类似智能合约的智能技术叠加，实现基于场景和特定条件的自动支付结算，如核心企业与供应商的应付账款结算、不同分销商之间的资金结算、分销商与消费者之间的退款以及基于应付账款的分包商和农民工工资结算等。数字人民币将能够促进可信金融互联网的发展。末不谋全局者，不足以谋一隅；不追求世界的人，不追求当下。中国人民银行投资专门公司开发数字人民币，建立专门研究机构研究数字人民币，并选择试点合作机构和场景。中国人民银行也表示将制定专门的监管政策对数字人民币进行监管。根据央行副行长范一飞在2020年SIBOS年会上披露的数字人民币内测情况，截至2020年8月底，全国数字人民币试点场景超过6700个，覆盖生活消费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域；累计开通个人钱包11。3300万个、对公钱包8859个，交易笔数超过3笔12万笔，交易金额超过1 1 100万元。支持条码支付、刷脸支付、触摸等多种支付方式。数字人民币不仅是红包，更是一种支付方式。它是通过观察许多其他所谓的“数字货币”和“虚拟货币”的涨跌而诞生的。它汇聚了大量前沿技术和治理理念，已经成长为一种智能数字货币。也许，我们可能看得不够远、不够清楚，但数字人民币对未来的影响已经到来。报告/反馈

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