关于数字人民币的7个常识

8月29日，中国建设银行试探性地开放了央行数字货币钱包，允许用户从银行卡将活期存款转换为数字货币。这种开放性验证了此前关于数字货币央行的诸多猜想，也透露了一些基本信息:钱包分为APP钱包和硬件钱包；账户功能包括支付、收款、扫码和转账；钱包分为一等钱包、二等钱包、三等钱包和四等钱包。除头等舱钱包外，其他类型的单笔支付、每日累计支付和年度累计支付均有限额。

数字货币实验开通当天，雷曼尝试将银行活期账户换成数字货币，但尝试了三次后，登录密码都输错了，不得不放弃。至于什么是数字货币，根据近几年的观察，雷漫试图用白话解释我所理解的数字货币。

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图:建行数字货币钱包页面截图

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央行开发的数字货币的英文全称是Digital Currency Electronic Payment，简称DCEP。它是现金的数字化表达，白话就是“数字人民币”。在金融术语中，M0是指流通中的现金，M 1是M0+公司活期存款，M2是M 1+银行定期存款+居民储蓄存款+其他存款+证券公司客户存款。目前，数字人民币定位为流通货币（M0），与支付宝、微信支付等一般电子支付工具不同。数字货币，央行将首先取代现金，然后考虑将银行活期存款转换为数字货币。例如，中国建设银行在8月29日测试了个人银行活期存款，即M2，被转换为数字货币，但据网民称，这笔钱后来被返还到银行卡中。需要注意的是，从银行储蓄卡转入数字货币账户的金额是免活期利息的，就像您手中的现金一样。

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数字货币即央行，与比特币等虚拟货币有本质区别。中央银行数字货币是法定货币，它坚持技术中立原则。没有预设的技术路线。任何对数字货币的开发和发展有用的技术都可以采用，例如已经在一定程度上应用的区块链技术和电子支付技术。在区块链技术中，央行数字货币是中心化的，这与比特币等虚拟货币的去中心化不同；数字货币，中央银行，不能像比特币一样去中心化；法定货币由国家税收担保，即国家以税收承认其信用基础，这是强制性和法定的补偿；比特币需要与法定货币挂钩，它没有计价单位，其货币价值不稳定。比特币的价格容易波动，也容易被投机和炒作，因此很难成为代表劳动价值的货币。

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从金、银、铜、铁硬币到银纸币，从纸币到电子支付，再到数字货币，它们都改变了记账和结算的形式。他们都为政府信用背书，改变货币的形式，发行货币，并支付和结算货币。以上就是数字货币和现金的三大区别。这意味着M0的一部分可能以数字货币的形式发行，流通中的现金将被部分取代，但不是全部，因为数字货币只是货币多样化的一种形式。从属性上看，数字货币不会改变流通中的货币债权债务关系。央行发行数字货币，央行还是债务人；它也没有改变现有的货币分配制度和双重账户结构。仍然是央行发行货币，商业银行放入货币，数字货币不与商业银行的存款货币竞争。

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目前，数字货币不会影响支付宝和微信支付等第三方支付。首先，数字货币取代了现金，也就是M0，20 19年，14亿人的总现金流为8万亿，而现金只占总货币的4%。在支付宝和微信支付中，M 1存放在备付金账户中，用户购买的货币基金为M2，这意味着数字货币目前不会取代支付宝和微信支付功能。第二，中央银行发行货币，执行货币和金融政策，管理政府收支并为政府提供各种金融服务。支付宝和微信支付涉及很多理财业务，央行不会在M 1和M2开展业务，其功能不在这里。央行相关负责人也表示，数字人民币应保持原有的货币政策传导方式。

支付宝和微信的支付服务是否会被数字货币（央行）取代，或者它们是否可以互通？如果从逻辑上理解为央行数字货币取代了M0，而不是现有的货币流通系统，那么支付宝和微信支付的功能不会被取代。然而，一旦新的数字货币支付标准确定下来，该银行是否会夺回被支付宝抢占的移动支付市场仍不明朗。正如蚂蚁集团在8月25日提交的上市招股书中提到的那样，数字货币央行的正式推出尚无时间表，很难评估这项工作对蚂蚁集团的业务、财务状况和经营业绩的影响。

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中国建设银行数字货币钱包的试验性开通透露了一些信息，其应用场景涵盖查询、充值、取现、转账、扫码消费、信用卡还款等多个领域。在扫码支付方面，应该考虑到央行数字货币可能会在条码支付方面与支付宝统一技术标准。20 19月9日，央行公布《金融科技发展规划（20 19-202 1年）》，将推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准。同样，蚂蚁集团的招股书中也曾提到，监管部门可能会制定新的数字支付业务牌照制度，蚂蚁集团无法保证能够及时获得此类新的业务牌照。如果其未来无法获得此类许可证，可能会对其业务产生重大不利影响，并阻碍公司继续经营或发展业务的能力。

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从数字货币（央行）仅取代M0，M0不产生利息，并且规模仍在减少（比特币暴跌数千美元）的事实来看，数字货币账户的目标不应该在这里，因为越来越多的M0将被转换为M 1和M2。那么数字货币这个中央银行就会越来越失去存在的价值。其目标应该是形成一种新的发行和支付结算方式。数字货币即央行采取“双层运营体系”，即央行先为银行或其他运营机构兑换数字货币，然后这些机构再为公众兑换。为了确保央行数字货币不会超支，商业机构需要向央行全额缴纳准备金，100%。

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数字货币具有唯一的识别号。虽然用户之间的数字货币可以匿名支付，但在央行的后台，识别号不会匿名。在“双层运营体系”中，央行对数字货币账户进行监管，因此用户从商业银行获得的匿名支付是有限匿名的，用户之间可以互相匿名，也可以不向监管机构匿名。因此，在匿名支付下洗钱、逃税和恐怖融资几乎是不可能的。未来，数字货币的控制力将大大增强。例如，它可以跟踪来源不明的大笔资金，并且欺诈等交易记录可以长期保存，甚至被法院强制执行，他们甚至可以申请账户控制。至于对个人隐私的影响我就不说了。

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