体验了一下数字人民币，说一些想法

本文来自微信公众号官方账号:宁南山（ID: Ningnanshan20 17），作者:深圳宁南山，首发图片来自:视觉中国。

这篇文章只是一些经验。可以说内容上还是有一些东西的，但是不多。

几年前，中国启动了数字人民币试点项目，还推出了数字人民币钱包App，并于今年1月在手机应用商店上线。出于对新事物的天然好奇心，我下载了一个并使用了一段时间。

我用的华为手机在应用商城搜索“数字人民币”，找到了钱包app。下载量不大，2000多万次。

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首先，这款钱包App还是需要输入手机号才能注册。我之前以为是匿名的，因为新闻说数字人民币实际上相当于流通中的现金，这就是M0。我以为是个匿名应用。

但是你仍然需要注册你的手机号码（这个手机号码仍然可以跟踪个人信息）。

因此，数字人民币仍然不同于现金纸币，纸币是真正匿名的。

注册帐户后，您将进入应用程序。在下图中，您将被要求“打开或添加数字钱包”。点进去之后会选择不同的服务运营商，都是银行。

有银行可以选择，从四大行到支付宝的网商银行和微信的微众银行，所以我只是随机选择了微信的微众银行，然后我就可以打开钱包了。

您可以在一个帐户下创建多个钱包，每个钱包对应一个服务运营商。

该应用程序显示“开通匿名钱包”，因为您可以通过验证手机号码选择银行作为服务机构，而无需输入额外的身份证信息或绑定银行卡，因此对于运营银行机构来说是匿名的。

但是，对于银行来说，实际上你可以用你的手机号码找到你的身份信息，这实际上不是匿名的。

起初，我不明白为什么钱包要与各种银行机构捆绑在一起。App的开发者的服务器不能管理这些虚拟钱包吗？事实上，数字人民币钱包也需要专业的金融机构来服务用户。这个专业的金融机构当然是银行，它也可以利用银行的大量实体来提供线下服务。

数字人民币采用双层运营体系，即中国人民银行不直接发行和兑换【什么是区块链和数字货币】为央行数字货币，而是先为指定的运营机构即上述商业银行兑换数字人民币，然后这些银行再为公众兑换。运营机构需要向中国人民银行缴纳100%准备金，这是1: 1的转换过程。

这种双层操作系统与纸币的发行基本相同，因此不会对现有的金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或金融稳定产生大的影响。

换句话说，你放入钱包App的钱不会被银行借出。

这些银行能提供什么服务？

用手机号注册后开通的钱包只有四种钱包类型，上限为1 10，000元。也就是说，如果我想背着老婆藏私房钱，我只能在里面放1 10，000元，单笔支付最多只有2000元，每天最多5000元，一年最多5万元。

从用户的角度来看，这种限制显然不如支付宝和微信方便，也不如各大银行的app方便。

如果您想提高此限额，您必须输入您的身份证账号和银行账号，以将您的钱包升级到第三类或第二类。如果你想升级到最高的I类钱包，你必须去金融机构面签。目前，这种面签机构已经将其限制在中国的一些大城市。

需要实体机构提供面签等服务显然是App开发者希望我们的用户选择钱包的服务运营商的原因。升级为一级钱包后，可以存入的金额和可以转出的金额没有限制。

此外，本文后面会提到，如果您需要像银行卡一样的数字人民币硬件钱包（本文后面有图片），也需要去银行办理。换句话说，数字人民币还需要专业的实体服务。

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下图为数字人民币App首页。你可以通过触摸NFC功能和扫描商家的二维码来付款，这与微信支付宝没有什么区别。下图中的“收付款”还可以向收银员展示你的二维码，让她的扫描仪扫你付款。

要向他人转账，请点击上图中的“转账”，然后会出现以下界面。您可以通过输入手机号码或钱包号码向他人转账。当然，绑定银行卡后，也可以转入银行卡。

往钱包里充钱也挺简单的，会让你选择一家银行，然后直接跳转到银行App的界面操作。但最有趣的是服务，也就是你可以用这个数字人民币钱包做什么，如下图所示。

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里面有一个“子钱包”功能。点击之后，有一系列的商家供你选择。选择该商户意味着创建与该商户对应的子钱包，即向每个商户的App推送数字人民币支付服务。

例如，如果您在此处选择美团，当您打开美团的App点外卖时，其支付方式中将显示数字人民币的选项。我今天看了一下，滴滴出行、饿了么、美团、盒马生鲜、顺丰速运和Suning.cn等商家已经支持数字人民币支付。

你需要做的是在数字人民币App的操作下创建这些商户的子钱包。

下图显示了子钱包的两个界面。我只选择创建了四个子钱包:美团、天猫、饿了么和盒马。然后当我使用这四个app时，支付选项中会有数字人民币支付选项。支付时只需输入支付密码，就像微信和支付宝一样。

但更有趣的是服务界面的“红包功能”和“贴吧”功能。这个红包不是用户发给对方的，而是一个转账功能。

这个红包是由政府和各种公司和机构发送到用户的数字人民币钱包中的。例如，各大银行在该应用程序上开展活动。如果您选择我作为钱包的服务机构，我将向您的钱包App发送红包。比如政府给老百姓发红包，比如美团外卖App组织活动给数字人民币钱包发红包。

注意，这个红包目前不能转到银行卡上，只是给你使用，你也可以指定有效期和使用场景。这也很容易理解。政府给你的红包是用来消费的，不是用来购买投资理财的。如果你能把它转到银行卡上，你就可以投资股市、房市和购买理财产品【炒虚拟货币违法吗】。

此外，“贴一贴”是指手机与其他形式的硬件钱包相互转账，如银行卡类型的人民币钱包，或手环等。下图为不同银行发行的两种卡式数字人民币钱包，有小窗口直接显示金额，应该采用了电子墨水屏技术。

事实上，硬件不仅仅是手机，还有手环、卡等形式，一切都可以用来支付。

好了，简单说一些想法:首先，数字人民币是货币，而数字人民币钱包App、银行App、微信和支付宝只是支付渠道和手段，但从我们用户的角度来看，有以下区别:

1。对于用户来说，在匿名和实名之间还有一种额外的支付形式。

你不需要开立银行账户，也不需要输入身份证号码进行注册。您只需注册手机号码，即可使用数字人民币钱包App收款和支付。这也不同于银行卡、微信支付和支付宝，它们需要个人身份信息才能打开，因此数字人民币钱包可以被认为是匿名的，尽管实际上，您仍然可以通过注册的手机号码跟踪您的身份。

此外，这种匿名仅限于四种类型的钱包，并且各种金额都是有限的。比如你最多只能投放10，000人民币，一次最多支付2000人民币，一天最多支付5000人民币，这显然是不够的。我家人回国的往返机票将超过5000元人民币的上限。

如果你想转入和转出大量资金，你必须将四种类型的钱包升级为三种类型、两种类型甚至一种类型，而这种升级仍然需要输入个人信息和银行卡信息。

然而，小额支付不需要银行账户仍然是有意义的。例如，一些中国人没有银行账户，来中国旅游和出差的外国人都可以使用数字人民币钱包支付。

因此，纸币、数字人民币钱包、银行App、微信支付和支付宝是不同的支付形式。

纸币的匿名性是最好的，数字人民币钱包在中间可以认为是半匿名的，微信支付+支付宝+银行App是实名的。纸币是线下的，后两者是线上的。

市民可以根据自己的需求进行选择。

2.数字人民币是现金。

因为是现金，所以在钱包App和银行卡之间转入转出是没有手续费的，就像在银行卡里存现金没有手续费一样。

这也与微信和支付宝不同。微信的零钱和支付宝里的钱转到银行卡里，腾讯和阿里收取手续费。

对数字人民币钱包没有兴趣。

这一点非常重要。你之所以把钱存入银行有利息，是因为银行把你存的钱借出去，获得贷款收入，所以会给你存款利息。

同样的微信和支付都购买了理财，因为钱是投资的，所以会给你利息收入。

数字人民币全是现金，所有运营银行都向中国人民银行缴纳100%准备金，也就是你转到数字人民币App的现金，为你服务的银行不会借给市场，所以对你来说没有利息。

4.其他功能

它丰富了政府发行现金的渠道，丰富了政府精准发行货币的渠道，增强了政府精准刺激经济的能力。

如今，现金钞票在日常生活中使用得越来越少。通过数字人民币钱包，政府实际上多了一种分发现金的手段。比如我孩子所在的幼儿园发放政府补贴，老师只是要求我们家长上报银行卡号、银行账户等信息。现在政府直接把钱打到数字人民币钱包里就可以了。

请注意，两者之间还是有区别的。发给我的银行卡是有活期利息的活期存款，而数字人民币钱包是没有利息的现金。

这种差异非常重要。比如政府想把钱给老百姓刺激消费，如果发到银行卡上，就变成了活期存款，老百姓可能就不会用来消费了。他们可能会用它来购买理财，并继续将其存入银行以获得利息，他们不会达到消费的目的。

至于以红包形式发给个人的数字人民币钱包，红包里的钱没有利息，也不能转到银行卡里，更不能提现。只有消费了才能用红包抵扣，保证了消费的精准刺激。

而且，政府发放的红包还可以指定场景和限制有效期，就像我们在滴滴App、美团App等上收到的红包一样。，这样我们就可以实现对需要刺激消费的行业、地区和时间的精准控制。

5.目前使用场景比较简单。

目前，数字人民币钱包主要用于国内零售场景，但未来也可以与人民币跨境支付系统CIPS联动，实现境外零售支付，丰富中国人的境外支付手段。

这可以认为是一种支付基础设施建设，基础设施建好了，有利于人民币国际化。

很容易理解为什么美元和欧元是当今的国际货币。当你去中国的国内银行网点时，很容易办理美元和欧元账户的信用卡，你也可以办理美元和欧元的国际汇款，因为它们都以各种方式连接到美元和欧元的跨境支付系统。

像美元这样的跨境支付系统被称为CHIPS，我们相应的CIPS进入的银行要少得多。

最后，从用户的角度来看:

首先，数字人民币的消费场景还是太少，不像微信和支付宝，尤其是微信已经打通了几乎所有的消费场景。而且，就目前的情况来看，即使是支付宝在与微信的竞争中也已经远远落后。在餐馆、路边摊等日常小额支付场景中，使用微信支付的比例几乎达到70%至80%甚至更高，其余为支付宝等支付方式。因此，即使新App像支付宝一样打通所有场景，也很难与微信竞争，因为习惯已经养成。

其次，无论是微信还是支付宝，里面的钱都是有利息的，还可以一边支付一边享受利息，这很有吸引力，而数字人民币钱包是现金，没有利息。

最后，在体验方面，数字人民币钱包与微信和支付宝之间存在一些差距，例如将钱转移到他人的钱包中。如果别人的钱包是匿名四类钱包，可以直接通过手机号或钱包号转账。如果对方是实名三类、二类、一类钱包，即使只有几块钱，也不如微信方便。

对于用户来说，目前我们看到的最大价值是红包功能，这是政府和各种商业机构推广的红包，例如一些银行和外卖app。只要您选择该银行作为钱包运营商或在此外卖app中开通数字人民币支付，您就会向您的数字人民币钱包App发送一些红包。

此外，如果政府搞消费红包，也会发到你的数字人民币钱包里。在此之前，深圳举行了一波活动，并发放了很多红包。

3月25日，深圳市政府宣布将以数字人民币红包的形式发放5亿元消费券。其中提到，“将在大型电商平台上设立深圳特区，组织消费电子、服装服饰、黄金珠宝、眼镜钟表、家居家装、食品饮料等领域重点企业入驻，安排5亿元发放消费券，以数字人民币红包形式推广发放，带动形成消费热点。”

其他体验不如微信和支付宝，或者更差，这是目前的问题。

总之，数字人民币并没有那么神秘。其实就是网络版的现金，没有利息。向银行卡转账和从银行卡转账都没有手续费。政府和商业机构可以准确地发放消费红包或普通红包。

当然，总的来说，数字人民币的出现有利于政府更有效地管理经济活动。当然，还是需要广大人民群众更多地使用数字人民币钱包App才能发挥更大的作用。

本文来自微信公号:宁南山（ID: Ningnanshan20 17）作者:宁南山。

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