专访IMI联席所长贲圣林：数字金融是金融新质生产力的体现

近日，中国人民大学首届深圳金融论坛“【数字货币真正龙头股】平行论坛:数字金融与高质量发展”在深圳举行。本次会议由尚辉银行深圳分行和中国人民大学金融科技研究院联合主办，50人金融科技论坛协办。来自学术机构、行业协会和金融行业的一线专家围绕大会主题进行了深入交流和探讨。

会后，中国人民大学国际货币研究所联席所长、浙江大学国际联合商学院院长本·林升接受了杜南湾金融学会记者的专访，就数字金融话题发表了自己的看法。

本·林升表示，在金融的“五大篇”中，数字金融更倾向于提高金融服务业的生产力，这是新质量生产力在金融业的具体体现，也是其他四大篇的重要帮手。其应用场景覆盖方方面面，可构建多种“数字金融+非金融”服务场景。“作为中国科技创新的排头兵，深圳拥有雄厚的科技产业基础。深圳将引领数字金融发展，传播以深圳为代表的中国数字金融的一些优秀实践，服务于生产和更广泛的人群。我认为这是深圳的机遇，也是深圳的责任。”

数字金融是新生产力在金融业的体现。

杜南湾金融学会:如何理解“数字金融”的具体内涵？你如何定义数字金融？it和互联网金融、科技和金融有什么区别？

本·林升:数字金融，顾名思义，是通过互联网和信息技术与传统金融服务相结合的新一代金融服务，包括互联网支付和移动支付等各种支付形式。它与互联网金融相交，互联网金融对于金融服务更加线上化、互联网化，这是整个金融（科技）发展的线上化阶段；数字金融的内容更加丰富，形式更加先进。可以说，20 13被业界称为互联网金融元年，所以今天已经进入了互联网金融的更高形态，即后互联网金融阶段，也就是通常所说的“数字金融”和“数智金融”。

数字金融与科技金融的区别更为明显。科技和金融更多的是服务，即利用金融服务于科技创新和科技产业。可以说，科技与金融在中国的（再）建议是“五大文章”之首，主要是因为它是金融在新时期更好地服务于国家科技自立自强的必要条件【虚拟币挖矿式】。科技金融是科技创新和科技型企业产业化、市场化发展的关键金融服务，因此也与数字金融有所重叠，但其内容并不相同。

如果我们要更具体和详细地说，科技和金融被写在金融“五大文章”的第一位，这表明了它的重要性。数字金融是其他四大金融的基础，支持其他金融的发展。因此，在我看来，在金融的“五篇大文章”中，数字金融更加注重金融服务业生产力的提升，这是新质量生产力在金融业的具体表现。

数字金融的应用场景涵盖方方面面。

杜南湾金融社:结合您刚才提到的数字金融是金融业新生产力的具体体现，您认为数字金融未来可能在哪些应用场景中具有更大的价值和潜力？

本·林升:事实上，数字金融有很多应用场景。比如养老金融显然需要数字金融的一些方法和能力来支撑，老龄化的金融表现形式也需要数字手段的支持。在普惠金融领域尤其如此。例如，针对小微企业、偏远地区以及部分中老年和弱势群体的基础金融服务需要数字金融的支持。

数字经济的蓬勃兴起为金融创新搭建了广阔舞台，数字技术的快速演进为金融数字化转型注入了活力，提升了金融服务实体经济的能力。因此，数字金融的应用场景涵盖方方面面，可以构建多种“数字金融+非金融”服务场景。例如，供应链金融是生产性服务业（供应链管理）和金融服务交叉的一种体现，而供应链金融数字金融显然需要数字金融技术的支持才能很好地完成。

银行的数字化转型与机制和文化的联系更强。

杜南湾金融学会:如何评价中国金融机构数字化转型的成效？在您看来，中小银行数字化转型面临哪些挑战？与大型银行的差距是扩大还是缩小？

本·林升:数字化转型是中国金融业和中国银行业最大的发展机遇之一，也是最大的挑战之一。在深圳，一些银行在数字化转型方面做得非常好，例如招商银行，该银行本身的定位是金融科技银行。此外，在城商行中，宁波银行在比特币开发者数字化转型方面也做得不错。因此，从这个角度来看，金融机构的数字化转型与银行的规模没有必然关系。大型银行在转型过程中有其优势，例如拥有更强的资金实力和更强大的人才团队。但是，由于长期积累的许多问题，大型银行可能很难扭转局面，所以从这个角度来看，它也有其困难之处。

在我看来，数字化转型给了一些中小银行和新银行弯道超车的机会。比如微众银行、网商银行等。这些都是新型银行的杰出代表和数字金融的先驱。他们没有太多的历史包袱，实现了跨越式发展。所以从这个角度来说，我觉得数字化转型和银行规模没有什么特别的关系，但是和机制、文化有更强的关系。

为什么在深圳？为什么在浙江？在我看来，一些金融机构转型做得很好，这与当地的创新创业文化、创新机制和氛围有很大关系。因此，从这个角度来说，我也期待中国银行业更多地学习深圳和杭州这两个先进经验发源地的实践经验，更好地服务实体经济，做好金融“五大文章”。

数字普惠金融未来趋势或“农村包围城市”

杜南湾金融学会:有人认为数字金融最大的突破在于普惠金融。在数字技术的发展和数字化的推进过程中，不同地区和不同人群对数字资源和互联网等数字工具的掌握和可用程度不同。您认为应该如何弥合数字鸿沟，更好地将数字金融与普惠金融融合？

本·林升:像任何其他技术创新一样，数字技术对社会的影响是深远而不对称的。因此，与老年人口和农村人口一样，这些人在数字技能方面相对薄弱，但正是因为他们的真实需求在传统金融服务中没有得到有效满足，所以“星星之火，可以燎原”在这些地方。数字金融是燎原之火，这也是支付宝推出的余额宝如此受欢迎的原因。过去，财富管理给公众的印象是门槛很高，只有高净值个人或大型企业和机构才能享受。当时大多数普通人不了解也没有机会享受财富管理的产品和服务，但支付宝让普通人1块钱就能享受财富管理，真正点燃了财富管理普遍化的燎原之火。

所以数字鸿沟在某种程度上是一种劣势，但也可能成为优势。当上述数字弱势群体的基本金融需求得不到满足时，提出了一种创新的解决方案，即当时金融业新质量生产力的体现，点燃了普惠金融的希望和互联网金融的普及。应该说，数字金融在全球新兴经济体发展最快、需求最大，而这些地方最需要的一定是普惠金融。

为什么提到普惠金融？是因为普惠金融这个发展中国家的发展潜力更大，或者说金融抑制程度更高，而在发达国家，像英美这样的传统金融机构覆盖面相对更广，竞争力相对更高。因此，普惠金融在发展中国家拥有更广泛、更具潜力的发展机遇。

我以前有一个观点，数字普惠金融未来的趋势可能是“农村包围城市”。在全球范围内，发展中国家是数字普惠金融的“农村地区”。他们的需求是广泛的，但他们不一定拥有数字技术和数字金融的基础设施。人口众多、金融不发达的国家（如印度、印尼、尼日利亚等。）往往最适合模仿中国的数字金融模式。中美数字金融发展的两条路径相当于一条路（美国）是城市道路，另一条路（中国）是农村道路，未来的趋势可能是“农村包围城市”。

监管需要在理念和技术手段上跟进。

杜南湾金融学会:随着数字金融的快速发展，对监管能力提出了哪些重大挑战？监管部门应如何适应和加强监管，以确保市场的稳定和安全？

本·林升:在数字金融时代，我们监管的手段、理念和方法与传统金融形式完全不同，因此对数字金融使用风险的控制和表现形式也完全不同，因此此时有必要在理念和技术手段上跟进监管。

从目前的监管体系来看，中央层面到省级层面都放在中央金融工委这样一个大的框架下，对金融活动的监管分工明确，这也是目前监管机制的完善。监管不是要把金融机构和金融活动变成一潭死水，而是要在安全发展和创新之间寻求平衡。

在金融数字化转型过程中，金融科技正在经历一场金融行业的深刻革命。目前，由英国金融行为监管局首次提出的“监管沙盒”概念已得到市场认可，即监管沙盒作为一个受监管的安全测试领域，允许企业在真实的市场环境中用真实的个人用户和企业用户测试创新产品、服务和商业模式，这有助于减少创新想法进入市场。我认为这种方法也值得借鉴，而且在国际范围内被广泛采用。

此外，它还是一种技术监督手段。目前，大数据技术和人工智能等技术已越来越多地被合规技术和监管技术所应用。所以从这个意义上来说，我觉得有很大的发展空间。我在北京有个研究所叫北京前沿金融监管科技研究院。我们致力于开展适合中国国情的监管科技前沿创新理论研究，以金融科技和监管科技为主题，搭建监管者与创新者沟通对话的平台，实现金融、监管、科技“三赢”格局。发挥协同效应，推动科技赋能金融和监管。

“数字金融看深圳”

杜南湾金融社:作为中国特色社会主义先行示范区，您认为深圳发展数字金融有哪些优势？未来深圳金融机构如何发挥自身优势，抓住时代机遇，抢占数字金融发展制高点？

本·林升:深圳可以说是全球数字金融发展的高地之一。我的团队从20 17开始做全球金融科技中心城市的研究和排名，深圳在全球一直处于top 10，而且很有特色。

我觉得可以这么说:“数字金融看深圳。”从腾讯微众银行到招商银行等传统金融机构的数字化转型，在金融数字化方面做得很好。从基础设施的角度来看，信息技术应用等创新领域，如华为的硬科技，也潜在地为中国金融和世界金融的数字化转型提供更好的基础设施支持。此外，近年来，深圳已将【央行物联网数字货币小组】引入许多高校，如北京大学、香港中文大学和浙江大学等，这些高校在深圳设有各类机构，专注于金融和科技人才的培养。

最后，深圳是中国科技创新的先锋，许多优秀的科技公司总部都在深圳。有人说“美国有硅谷，中国有深圳”。深圳在科技领域取得的巨大成就得到了国内乃至国际的高度认可。深圳也是中国科创的杰出代表，拥有雄厚的科技产业基础。深圳将引领数字金融发展，传播以深圳为代表的中国数字金融的一些优秀实践，服务更广泛的人群。我认为这是深圳的机遇，也是深圳的责任。

撰稿:杜南湾金融学会记者Romanyu

Co 1G0mfJ记者

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