2018年移动支付趋势分析

对于支付行业来说，跌宕起伏的20 17年已经过去，迎来了惊心动魄的20 18年。开场大戏就是各方解读央行圣诞节下发的296号和242号文件，规范条码支付，当然还有28号文件1，强调直连断开，规范创新支付业务。这样开年，注定了20 18对于支付行业来说并不普通，那么20 18会发生什么呢？不妨大胆猜测一下。

关注监管带来的新产业机会

强监管之后，支付机构大呼开展业务越来越难。但是，在强有力的监管下，却是另一种活力。296号文规定，使用静态条码的，单个银行账户或者同一客户所有支付账户单日累计交易金额不得超过500元。央行的额度让支付巨头们措手不及，对固态码收单是一个不小的打击，但也促进了动态条码显示设备、智能POS等设备的产业发展。

此外，288号文件《中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见》要求，银行必须加强企业开户管理和风险控制。20 17年监管期间，多家银行因反洗钱不力被罚款，其中企业开户风险控制不足是一大原因。但文件也鼓励银行在开户业务流程中嵌入人脸识别、光学字符识别(OCR)、二维码等技术手段，作为读取、采集、验证客户身份信息和开户业务处理的辅助手段。

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另外，在20 18中，最热门的话题应该是直连的断开，央行要求所有支付机构和银行在20 18的6月30日前接入网络。296号和28 1号文件也反复要求银行之间不得直连，支付机构之间不得互转。直连的业务做不下去了，网联和银联的moderns来了。

第三方支付账户的金融属性将会增强。

银行账户具有较高的金融属性，可以用在大众支付场景之外的场景，比如ATM取款、企业法人账户等。第三方支付账户其实只是一个用于消费的账户，央行对它的限制更多。20 17年，爆发了一个关于第三方支付账户使用边界的标志性事件——兰州银行微/支行二维码ATM取款业务被叫停。兰州银行尝试通过微信、支付宝直接进行ATM取款，方便了广大市民，但违规就是违规，不能以任何理由原谅。

未来，第三方支付账户的金融属性将逐步增强。一是对第三方支付的监管逐步增强。银行账户的强大功能意味着国家对银行的监管力度很大，必要时国家可以通过银行进行金融调控。从用户的角度来说，银行账户有身份证、u盾、面对面开户等多种安全保障。如果安全水平跟上，应用场景会更加丰富。对此，5月20 17，支付宝和财付通被央行罚款3万。“罪名”是账户实名登记制度不达标。随着对第三方支付账户监管的不断加强，其可拓展的场景也将得到增强。

其次，在20 17，支付行业最关心的应该是网络连接的进度。第三方支付已经是中国的特色，第三方支付组装的网络连接在世界上也是独一无二的。就股东而言，除了央行的直接势力占据37%的股份，支付宝和财付通一马当先，其他支付机构占据63%的股份。209号文要求，20 18年6月30日前，所有支付机构和银行实现联网。网络建成后，将为支付机构争取更多的政策话语权。那么，以银行为主要股东的银联，与以支付机构为主要股东的线上网络作战，不是很正常吗？

二维码和NFC在交通支付上的技术优劣将被决定。

20 17，交通支付是移动支付大战的焦点。支付宝、微信支付相继将二维码支付方案引入交通领域，并迅速落地。很多行业回顾了20 17交通二维码支付的发展，都表示完全没想到速度会这么快。甚至银联还有个别项目推动银联二维码支付在交通领域落地。与二维码技术不同的是，虽然20 17年NFC技术在银联和手机厂商的推动下有了很好的发展，ODA技术和Pay方案也有了实际的落地，但是NFC的推广还是比较缓慢的，这不仅仅是20 17年，而是整个技术发展历史的描述。

20 17年，交通领域二维码支付基本场景完成，NFC交通支付也进入部分城市。两者的技术优劣之战已经打响，比如杭州地铁，不仅支持支付宝扫码，还支持闪付，通过各种付费闸机。

可以预见，随着项目运营的深入，用户对应用和技术的选择会有一个结果。目前已经出现了APP故障无法生成(福州地铁)、二维码支持的闸机太少(杭州)、线下线上支付方式(乐清)等问题。，而在NFC中，也出现过上海地铁应用“Metro Metropolis”要求关闭功能的情况。

两者在交通领域的创新方面，NFC有银联的ODA和线上预授权，二维码有通过双离线和蓝牙快速过闸的能力。

二维码有用户基础和用户习惯，NFC有更快的体验。很难说用户会选择谁。也许20 18会有答案。笔者更倾向于NFC。传闻OPPO和Vivo已经完成NFC支付项目的测试，上线是迟早的事，终端不足的问题有望得到解决。当然，NFC和二维码在交通领域的使用会并存，但在交易笔数的比例上会有赢家。

生物特征信息安全保护将被强调。

移动支付时代，信息安全变得越来越重要，徐玉玉等一系列事件引起全民关注，使得电信诈骗成为近两年的焦点词汇。随着监管的加强和技术的更新换代，产业链各方都非常重视信息安全。但是信息安全不仅仅是数据的安全，还有生物信息的安全。20 17，Face ID之火，就在苹果刚刚开始应用触控ID的时候，人脸在身份认证中的应用开始普及。同时，移动支付与生物识别的结合也更加紧密。

各种无人零售方案，网络认证方案，银行服务，app好像都没有人脸识别系统，都会被时代抛弃。许多用户已经同意了针对早期用户的各种用户协议。然而，由于所谓的商业“风口”宣传，普通用户不太关注生物特征信息泄露的严重性，而更关注其唯一性和不可篡改的特性，以至于误以为非常安全。

20 18 1月16，宜宾公安网专题新闻通气会上报道了一起通过破解支付平台“人脸识别”盗取资金的案件，在业内掀起了一股渲染的热潮。生物识别确实具有高度的唯一性和不可篡改性，但是一旦泄露，用户自己是无法修改的。如果一个人走在路上，犯罪分子可以通过人脸识别设备知道你的地址、电话、身份证号、资产等信息。这是一件可怕的事情。

在20 15年指纹识别的普及和20 17年人脸识别的大火之后，20 18年很可能成为生物特征信息安全保护的重要一年。今年会发生生物信息泄露的“徐玉玉事件”吗？

当然，随着货币的数字化，信息安全将是未来支付行业的重点领域，但在所谓的“窗口期”，生物识别的信息安全将变得更加重要。

聚合支付行业巨变，洗牌，出海，增值服务。

20 17年，聚合支付经历了大起大落，得到了央行的认可，但也遭到了“封杀”，因为聚合支付确实给商户带来了价值，但同时违规现象也不断出现。在2 17号文之后，支付渠道被收紧，许多聚合支付服务提供商感受到了来自政策的压力。随后的28 1和296号文件反复强调直连的断开，使得整个支付行业更加正规，聚合支付以后很难有“灰额”。

"超过90%的支付总额是两清的."在20 17中，支付行业对聚合支付有这样的共识。在行业常态化的背景下，20 18年的聚合支付将迎来巨变，曾经严重依赖“灰量”的聚合支付服务商将被洗牌。此外，如何在正常的玩法下为商家提供有价值的增值服务，也成为了一个新的更为迫切的问题。贷款融资、分期、电子发票、营销、行业应用、广告、非敏感数据等服务将成为聚合支付服务商的服务拓展重点。

此外，整个支付行业在20 17见证了支付巨头出海的巨大势头，也正是在这一年，有实力的聚合支付服务商积蓄力量，准备在国内支付行业监管趋严、薄利多销的趋势下谋求出海。在20 18中，将会有更多的聚合支付服务提供商加入到出海的行列中来，其中包括很多拥有支付牌照的机构。此外，央行近期公布的针对20 18的监管重点中也提到了人民币国际化的大方向，未来还会有更多的利好政策出台。无论从市场还是政策来看，支付企业组建虚拟货币交易所势在必行。

基于银行的移动支付将迎来政策红利期。

银行做移动支付，看起来是作为旁观者存在的。前期的NFC与2.4G标准之争，后期的二维码与NFC之争，二维码政策的开放，错过了二维码支付扩张的黄金时代。到20 17年末，在一系列政策的实施下，对银行的各种利好开始显现。

首先是账户分类管理的优化。近日，央行发布《关于完善个人银行账户分类管理的通知》，将推动ⅱ、ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费业务的主要渠道，极大释放银行金融业务潜力。

其次，296号文对固态码设置了500元限额，有利于银行的相关NFC支付产品。银联近日发布《商户小额免密免签业务操作指引》，将小额双免单笔交易限额提高至1000元，单日提高至3000元。这种打压对银行的移动支付产品有很大的好处。

最后，在聚合支付方面，由于其资质，不存在“两清”的风险。此外，拥有自己的账户体系和强大的技术积累，银行在推广聚合支付产品方面有天然优势。在推聚合支付产品的同时，聚合自身的移动支付应用在获取账单和构建支付场景上具有双重优势。

清算市场迎来了变革的一年。

断开直连是最近的热门话题。央行209号文规定，所有支付机构必须在20 18年6月30日接入网络连接。最近的296号条码支付标准规定，4月20 18 1日，支付机构必须直接断开连接。

在直连的强化监管下，是清算机构之间的内斗。银联近日发布了全新的[usdt以太坊]一代无卡业务转接清算平台，同时召开了两场非银行成员机构业务沟通会，高调发力打破直连。联网Spring也发布了一系列平台数据，宣布已经具备了断开连接和直接连接的能力。此外，曾获央行批准，也具有清算资格的农商行，与财付通、支付宝紧密协商，参与到断直连的大业中。

此外，海外卡组织MasterCard和Visa继续关注中国清算市场的开放，甚至为了进入中国市场而建立合资企业。20 17年末，中国人民银行副行长范一飞表示，中国的支付和清算市场应全面开放。相信在20 18中，国外卡组织将迈出更实际的一步进入中国。

银联、网联、农村信用银行、Visa、万事达卡...在央行切断支付机构直连的强大压力下，20 18年清算市场的竞争将尤为激烈。

区块链的非虚拟货币应用席卷了金融支付领域。

在20 17年，比特币等去中心化虚拟货币成为整个社会的焦点，随之而来的是对相关区块链技术的商业关注。经过一系列政策打击，如禁止ICO和关闭数字货币交易中心，大部分泡沫被抑制，区块链在虚拟货币中的应用减少。相反，它是如何将区块链技术与传统商业相结合，包括金融支付领域。

蚂蚁金服、招商银行、上海银行、民生银行和清算协会等代表性企业和机构都认可区块链在金融支付领域的应用，以解决传统技术无法解决的问题。

最近，官方媒体《人民日报》也在一个专题中报道了区块链，承认其技术对市场的积极意义。其中，区块链在金融支付中的应用也表示:“区块链技术的应用有助于降低金融机构之间的对账和争议解决成本，并显著提高支付业务的处理效率。”

可以预见，在虚拟货币泡沫破裂后，区块链在金融支付领域的应用将在20 18年取得巨大进展。

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