“乘风破浪”的数字货币

世界各国央行都在力推数字货币。2月2日1，瑞典央行宣布在全球率先启动其央行的数字货币电子克朗测试。4月6日，韩国央行宣布将于今年底12月进行数字货币CBDC的设计和技术审查，预计明年进行小规模试点测试。法国央行也发布了数字货币实验应用方案的征集令，宣布在今年7月之前，最多选择10方案进行下一次实验。

为什么各国如此重视数字货币的发行？

首先，数字货币可以节省很多成本。纸币的寿命通常只有三年。2005年，美国在现金管理方面的支出高达1 10亿美元。2007年欧洲3600亿欧元的现金交易成本是500亿欧元，还不算ATM、运钞车、夜间保险箱、点钞机的成本。如果将纸币系统转变为完全数字化的货币系统，各国可以节省1%的年度GDP。

其次，各国都在用数字货币应对曾经风靡全球的比特币【比特币网络拥堵】。2008年金融危机后，出现了世界上第一种虚拟货币——自带光环的比特币。比特币有几个特点:匿名性、去中心化、不可篡改、不可追溯、跨境流动等等。此外，开发商声称其总量有限，产量放缓。与此同时，大量“虚拟货币”紧随其后。

主权国家发行货币，靠的是国家信用和黄金储备，而虚拟货币的“信用”基础是数学算法。缺乏明确价值基础的虚拟货币成为投机工具，开启暴涨暴跌之路。虚拟货币的匿名性和不可追踪性很容易成为跨境洗钱的工具。这其实是在挑战国家的主权。必须有应对挑战的办法，这也是各国如此重视数字货币的原因。

中国也不例外。20 17年，中国停止国内虚拟货币交易，开始数字货币的研究。今年年初，中国人民银行数字货币研究所正式成立。此后，该所积极在各地布局研发机构。6月20日18成立深圳金融科技有限公司，企业由中国人民银行数字货币研究所100%控股。

什么是数字货币？

数字货币中央行的英文全称是数字货币电子支付，简称DC/EP。DC/EP是纸币的数字替代品，是具有价值特征的数字支付工具。所谓价值特征，就是价值可以不通过账户进行转移。我们知道，当你用纸币支付时，你不需要账户。DC/EP支付也是如此，可以实现无账户的产权转移。这不像微信和支付宝，转账需要绑定银行账户。数字货币，央行，可以通过扫码、汇款转账、触摸等方式支付。所谓“触摸”，就是当双方手机中都有DC/EP数字钱包时，只需要打开钱包，触摸手机，然后就可以把一个数字钱包里的数字货币转给另一方。触控是一种不需要互联网的数据传输技术。即使全网断网，双方离线，DC/EP仍然可以实现支付，因此被称为“双离线支付”。所以，如果你在地下室、偏远山区等没有互联网的地方，这个时候微信、支付宝都无法完成支付，数字货币这个央行可以不受影响，再也不用担心没有互联网了。

那么什么是数字钱包呢？有了数字货币，自然就有了存放【定制虚拟货币交易】的地方，这就是数字钱包。用户可以下载相关app，用实名注册系统手机号注册，获得一个数字钱包，但此时只能满足日常的小额支付需求。如果想提高额度，用户可以上传身份证或者银行卡，去银行面签。面签后，没有名额限制。但是，对数字货币没有兴趣。央行的数字货币和纸币、硬币一样，属于流通中的现金，也就是M0。数字货币，央行，只是把它放在一个数字钱包里，没有存入任何一家银行，所以自然没有利息，这和存入银行是不一样的。

很多人都有疑问。数字货币安全吗？DC/EP是法定货币，由国家信用背书，具有无限法定还款性质。从技术角度来说，数字货币，即央行，采用了一些区块链内核技术，并由非对称加密、盲签名等先进的数字技术做保障。当然，很难说哪种技术永远无法破解。关键是能不能控制在一定范围内。总的来说，数字货币，中央银行，让造假困难很多，比纸币更安全可靠。

况且，和纸币一样，数字货币是匿名的。别人很难知道一个人的钞票都花在哪里了。这不像支付宝或者微信支付。在哪里消费，消费什么，背景一目了然。使用数字货币，连交易双方都不知道对方的信息，也看不到交易的痕迹。只要你不犯罪，DC/EP可以满足你的匿名需求，保护你的隐私。但作为第三方，央行掌握着DC/EP的所有数据，可以全方位追踪DC/EP的非法资金流向，央行可以追踪每一笔交易。【以太坊现价】

数字货币，央行，会取代所有人民币吗？

据相关人士透露，数字货币，央行，应该从M0开始。换句话说，用数字货币取代流通中的纸币和硬币，并不一定要取代所有的人民币。

商业银行账户中的余额实际上是以数字化的形式存在的，不需要替代。即使从流通中纸币和硬币的替代入手，很多专家认为，即使推出央行数字货币DC/EP，法定数字货币也不可能长期完全替代现金，两者将长期共存。

数字货币将如何发行？据了解，数字货币的发行体系通常遵循从央行到运营机构的双层交付体系；其中，运营机构通常是商业银行、第三方支付机构等有权发行数字货币的机构。运营机构可以向央行申请数字货币的发行额度，根据申请的额度通过央行在运营机构部署的预加密机“发行”数字货币，然后为普通用户提供与数据货币相关的兑换服务。发行额度通常取决于经营机构在央行缴纳的准备金额度。

(本报综合)

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